Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші кредити ризикують залишитися непоміченими, і що банки можуть зробити

Яаков Мартін є генеральним директором Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Штучний інтелект трансформує кожен аспект фінансів, і сектор фінансових послуг, за оцінками, витратить до 2027 року вражаючі 97 мільярдів доларів на ШІ. Технології, такі як агентські ШІ-агенти, змінюють банкінг і досвід клієнтів, і один фактор починає виділятися як нова конкурентна перевага: видимість. Уже 44% споживачів довіряють ШІ-агентам у фінансових послугах, що сигналізує про зміну поведінки споживачів.

ШІ-агенти виходять за межі персоналізованих фінансових порад і виявлення шахрайства. Вже з’являються випадки, коли вони пропонують споживачам варіанти кредитів, а з часом вони будуть заповнювати заявки за клієнтів і автоматизовувати виплату коштів. У дуже близькому майбутньому ШІ-агенти ймовірно займуться всім: від заповнення форм до перевірки особистості та ініціювання автоматизованого страхування.

Для банків питання вже не в тому, чи стати орієнтованими на ШІ, а в тому, наскільки швидко. Оскільки оптимізоване ШІ страхування та цифрові кредитори змінюють ринок, фінансові установи, що інвестують зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто затримується з впровадженням ШІ, ризикують втратити видимість зовсім, оскільки молодші, технічно орієнтовані позичальники обходять традиційні канали на користь розумніших, автоматизованих альтернатив.

Видимість — новий головний вхід

Використання ШІ-двигуна для пошуку та подачі заявки на кредит — це наступний великий крок у покращенні досвіду клієнтів, і глобальний ринок агентських ШІ у фінансових послугах, за прогнозами, до 2032 року коштуватиме 4,28 мільярда доларів. І хоча ця можливість колосальна для банків і фінансових інституцій, вона ставить перед новою проблемою: невидимістю.

ШІ-двигуни не визначають і не ранжують кредити за якістю; їх ранжують за зручністю сприйняття. Це відоме як оптимізація відповідних двигунів (AEO). Якщо кредитний продукт не структурований для легкого сприйняття, він не буде врахований.

Наприклад, якщо ставка APR і критерії відповідності приховані у PDF-файлі, ШІ-двигун не виявить цей кредит, незалежно від його конкурентоспроможності. Банкам потрібно забезпечити відкриття метаданих пропозицій: кредитні продукти мають бути чітко описані у структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії відповідності. Структуровані метадані дозволяють ШІ-агентам точно індексувати, порівнювати та діяти щодо кредитних продуктів. Без цього навіть відмінні пропозиції можуть залишатися невидимими.

Але проблема видимості йде ще глибше. AEO допомагає ШІ-агентам виявляти кредити, але окрім формату даних, банкам потрібна правильна інфраструктура, щоб ШІ-агенти могли надавати клієнтам пропозиції кредитів, отримані з ШІ.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії кредиту у пошуковий двигун ШІ, який миттєво відобразить усі релевантні пропозиції та можливість автоматичної подачі заявки. За один клік клієнт отримує умовне схвалення кредиту, яке повністю базується на машиночитаних даних і автоматизованих робочих процесах.

Банки без API-орієнтованих технологій кредитування, цифрових шляхів користувача, некорпорованих даних і автоматизованого запуску та прийняття рішень навіть не змагатимуться. У цій ситуації бути кращим кредитором не має значення, якщо вас не видно.

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS показав, що 75% банків стикаються з труднощами у впровадженні нових цифрових рішень через застарілу інфраструктуру. І 59% банкірів вважають свої застарілі системи головною бізнес-проблемою, описуючи їх як «спагетті» з взаємопов’язаних, але застарілих технологій.

Справедливість і новий фронт відповідності

Якщо видимість — це головний вхід до агентського кредитування, то справедливість — новий фронт відповідності. ШІ-двигуни не лише ризикують виключити продукти, не оптимізовані для їхньої видимості, а й загрожують виключити цілі категорії кредиторів, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут проблема не у видимості, а у рівності.

Сучасне агентське кредитування вводить сучасну версію упередженого кредитування: споживачі можуть бути спрямовані до кредиторів із правильною інфраструктурою — API, чистими даними, автоматизованими робочими процесами — а не до найкращого фінансового продукту.

Без прозорості щодо того, як платформи з ШІ ранжують або виявляють пропозиції кредитів, споживачі ризикують бути спрямованими до кредитів із вищою вартістю або менш підходящими просто тому, що ці кредитори мають правильну інфраструктуру, а не найкращий продукт. Це створює нову проблему відповідності для регуляторів. Можливо, незабаром регулятори запитають: «Чи ефективно застаріла інфраструктура вашого банку блокує доступ до ваших найкращих продуктів?»

Протягом десятиліть регуляторний нагляд зосереджувався на дискримінаційних практиках у кредитних рішеннях. Але з поширенням агентського кредитування регуляторний погляд розшириться. Банки, які не модернізуються, можуть не лише втратити частку ринку, а й бути визнаними причетними до системного упередження.

Банки все ще можуть конкурувати — якщо модернізуються

Зовні агентське кредитування здається ідеальним для фінтех-компаній, чий технічний стек побудований для швидкості та гнучкості. Але перевага не є ексклюзивною. Банкам потрібно лише оновити свої операційні моделі.

Нові ШІ-агенти розробляються для пошуку відповідних продуктів, заповнення заявок, подання KYC-документів і запуску автоматизованого страхування. Банки, які не оцифрували свої кінцеві робочі процеси, ризикують бути обійденими, навіть якщо пропонують конкурентні ставки. Вони потребують скоординованої системи або платформи оркестрування, яка з’єднує всі ключові елементи процесу кредитування, автоматизує робочі процеси і забезпечує, щоб кожен крок був машиночитним і доступним через API.

Шар оркестрування, що надає цю інфраструктуру, зазвичай інтегрує всі критичні та сторонні функції, включаючи ідентифікацію, KYC/KYB, боротьбу з шахрайством, відкритий банкінг, перевірки кредитного ризику та автоматичне прийняття рішень.

Фінтехи вже є API-орієнтованими, але багато банків ще мають наздоганяти через фрагментовані технологічні стеки. Без оркестрування всі ці важливі інтеграції залишаються ізольованими, і ШІ-агенти потребують цілісності від початку до кінця, щоб забезпечити повний досвід подачі кредитної заявки. Шар оркестрування не просто корисний — це міст, що дозволяє застарілим банкам конкурувати у системі агентського кредитування, не руйнуючи всю свою інфраструктуру.

Банки, які модернізують свою інфраструктуру і автоматизують робочі процеси, можуть повернути контроль над процесом кредитування, забезпечуючи, щоб платформи ШІ демонстрували їхні продукти і щоб клієнти отримували доступ до найкращих і найвідповідніших варіантів, а не лише до тих, що легше виявити.