Розраховуєте на власний капітал у домі для фінансування пенсії? Ось чому не варто цього робити.

Для багатьох американців їхній дім — це їхній найбільший актив. І після десятиліть виплати іпотеки, до моменту виходу на пенсію, ви можете мати повністю власний будинок. Якщо цей будинок також значно виріс у ціні з моменту купівлі, ви можете вийти на пенсію з великим обсягом житлового капіталу.

Але одне, чого не варто робити — це покладатися на цей житловий капітал для фінансування вашої пенсії. Ось чому.

Джерело зображення: Getty Images.

Проблема залежності від житлового капіталу

Житловий капітал — це добре мати, але він не повинен замінювати реальні заощадження на пенсію. І є кілька причин для цього.

По-перше, перетворити ваш житловий капітал у готівку не так просто. Вам потрібно або взяти кредит під заставу житла або кредитну лінію під заставу житла (HELOC), або продати свій будинок.

Але продаж може бути недоцільним, якщо ви хочете залишитися у своєму районі. І навіть якщо ви зможете замінити свій будинок на менш дорогий, витрати на продаж і переїзд можуть зменшити ваш капітал, залишивши вас з набагато менше грошей, ніж очікувалося.

Крім того, кількість житлового капіталу, яким ви володієте, може коливатися з часом. Ваш будинок може коштувати 750 000 доларів сьогодні. Але якщо ринок нерухомості обвалиться саме тоді, коли ви захочете продати, ви можете не отримати цю суму.

Звичайно, цей ризик існує для майже будь-якого активу, крім готівки. Ваш індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або 401(k) також може втратити вартість під час виходу на пенсію. І якщо вам потрібно буде зняти кошти з пенсійного рахунку під час спаду ринку, це може вам коштувати.

Але з іншого боку, у межах вашого IRA або 401(k) можуть бути активи, які не знижуються навіть під час ринкової кризи. Наприклад, у вас можуть бути кілька стабільних акцій, що зберігають свою цінність, і їх ліквідація для отримання готівки для покриття витрат може допомогти уникнути збитків.

Але якщо станеться обвал ринку нерухомості і у вас буде лише один будинок для продажу, щоб отримати готівку з капіталу, ви, ймовірно, зазнаєте фінансових втрат.

Зробіть житловий капітал своїм резервним планом

Нічого поганого немає в тому, щоб використовувати житловий капітал як резервний план. Якщо у вас виникнуть несподівані витрати під час виходу на пенсію, кредитна лінія під заставу житла (HELOC), наприклад, може бути хорошим способом швидко їх покрити.

Але не дозволяйте житловому капіталу замінити заощадження на пенсію, навіть якщо його у вас багато. Замість цього намагайтеся заощадити достатньо, щоб бути здатним повністю покрити свої витрати за рахунок зняття коштів з пенсійних рахунків, соціальної допомоги та інших ліквідних активів, до яких у вас є доступ.