Річний бонус, гроші на новий рік — раніше погасити іпотеку? Можна й так

Вечірня газета Чанша, мобільний додаток Чанша 22 лютого (повномедійний журналіст Сонь Чжанфен) Як краще використати свою річну премію та гроші на подарунок для дитини? Ще не закінчився канікули, багато сімей, окрім відвідування родичів і друзів, вже починають підраховувати свої вільні кошти. У ході інтерв’ю журналісти дізналися, що дострокове погашення іпотеки стало популярним вибором серед тих, хто платить щомісячні внески, а також є ті, хто під час канікул через мобільний банкінг записується на погашення, плануючи вже після роботи використати цю «великодню суму» з розумом.

«Цього року моя річна премія склала 50 тисяч юанів, грошей на подарунок для дитини — понад 10 тисяч, а разом із заощадженнями — зібралося близько 80-90 тисяч, щоб попередньо частково погасити іпотеку», — розповіла пані Чень, яка мешкає у районі Кайфу, Чанша. Вона планує у 2024 році придбати комерційну нерухомість у районі Юєлу, оформила іпотеку у банку на 680 тисяч юанів на 30 років, щомісячний платіж — понад 3000 юанів.

«Дивлячись на вільні гроші, краще спершу погасити частину іпотеки, щоб зменшити довгостроковий тиск», — вважає пані Чень, яка запозичила цей досвід у колег. За її словами, за останні кілька років її колеги використовували стратегію «погашення заощаджень», накопичуючи щорічну премію та інші вільні кошти, і частинами, по 30-50 тисяч юанів, достроково погашали іпотеку. «Наприкінці минулого року моя колега достроково закінчила погашення залишку іпотеки, і, за підрахунками, зекономила понад 100 тисяч юанів на відсотках, а термін погашення скоротився на 10 років», — додала вона.

«Насправді, спосіб дострокового погашення іпотеки у банках можна обговорювати», — повідомив журналісту один із досвідчених фінансових консультантів, який побажав залишитися анонімним. Більшість кредитних договорів у комерційних банках містять умови щодо дострокового погашення. Зазвичай існує два варіанти: «щомісячний платіж залишається незмінним, але термін скорочується» або «щомісячний платіж зменшується, термін залишається». Візьмемо за приклад план пані Чень: якщо обрати перший варіант, щомісячний платіж залишиться незмінним, але термін погашення скоротиться; якщо обрати другий — щомісячний платіж зменшиться, але термін залишиться 30 років.

Здається, різниця невелика, але насправді вона суттєва. За умовами договору, після дострокового погашення іпотеки відсотки нараховуються на залишковий основний борг. «Щомісячний платіж незмінний, але термін скорочується» дозволяє безпосередньо зменшити час, протягом якого залишається основний борг, що зменшує накопичення відсотків; тоді як «термін залишається, щомісячний платіж зменшується» зменшує лише щомісячний тягар платежів, але період нарахування відсотків залишається незмінним. Для покупця нерухомості різниця у витратах на відсотки досить велика.

Що стосується ринку іпотечного кредитування у Чанша, то наразі ставки для першої іпотеки зазвичай коливаються від 3.35% до 3.55%. Дострокове погашення іпотеки вигідне, але потрібно приймати рішення раціонально і з урахуванням своїх можливостей.

Деякі банки встановлюють «поріг порушення договору» — від шести місяців до трьох-п’яти років. Якщо погасити іпотеку раніше цього терміну, доведеться сплатити штраф. «Краще спочатку ознайомитися з договором і переконатися, що ви відповідаєте умовам звільнення від штрафу; якщо ставка за іпотекою низька і є стабільні інвестиційні канали з доходністю вище за ставку іпотеки, то не обов’язково поспішати з погашенням», — наголосив цей фінансовий консультант. Він також додав, що покупці повинні враховувати реальні обставини своєї сім’ї, зокрема тиск з боку щоденних витрат і можливості погашення в майбутньому, щоб зробити правильний вибір.

«Від ‘накопичення грошей для купівлі нерухомості’ до ‘раціонального зменшення боргів’ — це свідчить про зрілість фінансової культури мешканців Чанша», — зазначив фахівець. За його словами, використання річної премії та грошей на подарунок для дитини для дострокового погашення іпотеки — не консервативний підхід, а практичне і життєво орієнтоване планування. Для звичайної сім’ї важливо не сліпо слідувати моді і точно контролювати ризики, щоб вільні кошти працювали на зменшення боргів і підвищення ефективності, що і є надійним способом управління багатством.