Три роки депозиту з максимальною ставкою 1.9%! Під час святкового збору коштів державні великі банки залишаються нерухомими, а боротьба між малими та середніми банками розгоряється яскраво

Джерело статті: «Епоха тижневик» Автор: Лі Сяньнань, Лу Юнчжі

Джерело: Тучунь Креатив

З початку Нового року, у період піку виплат річних бонусів та повернення капіталу, люди, які працювали цілий рік, планують інвестиції та формують стратегію розподілу активів на новий рік. Для банків «збір депозитів» став одним із головних завдань.

Під час святкового періоду кореспондент «Епохи тижневика» здійснив виїзний огляд відділень п’яти великих банків, а також частини акціонерних та міських комерційних банків, і виявив явну диференціацію у стратегіях залучення депозитів: п’ять великих банків залишаються «на місці», не коригуючи ставки за депозитами та не проводячи спеціальних акцій; натомість акціонерні та міські банки мають перевагу у ставках, пропонуючи зазвичай вищі ставки за строковими депозитами, ніж п’ять великих банків, і активно проводять різноманітні заходи з залучення депозитів під час свят.

Крім того, кореспондент «Епохи тижневика» також виявив, що банки переживають перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Для інвесторів з різним рівнем ризику, фінансовими можливостями, професійним бекграундом та очікуваннями щодо доходності менеджери з фінансового планування повинні точно підбирати інвестиційні продукти, а різні банки зосереджують увагу на різних сферах діяльності.

П’ять великих банків зосереджені на масштабах управління активами, тоді як акціонерні та міські банки активно залучають депозити

Під час святкового періоду п’ять великих банків зберігають стабільність ставок за депозитами, стратегічно відмовляючись від високоприбуткових акцій з залучення депозитів, зменшуючи простір для різниці між ставками за кредитами та депозитами, і переходять до підвищення активів через бонуси або знижки, пропонуючи клієнтам можливість отримати нагороди за сумарні депозити, фінансові продукти та фонди.

За даними кореспондента «Епохи тижневика», під час святкового періоду ставки за депозитами у Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China (ABC), Bank of China (BOC) та China Construction Bank (CCB) залишилися без змін: ставки за строковими депозитами становлять відповідно 1.1%, 1.2% та 1.55% для термінів один, два та три роки. У той час як у Bank of Communications (BoCom) ставки за строковими депозитами вищі: 1.3%, 1.4% та 1.65% відповідно.

Менеджер з фінансового планування ICBC повідомив кореспонденту: «Під час свят у ICBC не проводяться спеціальні акції з залучення депозитів або знижки. Ми роздаємо клієнтам символічні подарунки у вигляді щитів із написами «Фу» та парних віршів, що є своєрідним подарунком на свята і сприяє створенню святкової атмосфери». Кореспондент також зауважив, що інші державні великі банки не проводили особливих заходів для залучення депозитів.

Один із клієнтів Bank of China зазначив, що більшість його депозитів зосереджені у п’яти великих банках через їхній міцний бекграунд, сильну операційну здатність та хорошу клієнтську базу, і він вважає більш надійним вкладати кошти саме у великі банки. Однак його діти при виборі банку віддають перевагу акціонерним банкам.

Менеджер з фінансового планування BOC повідомив: «Банк Китаю впроваджує третє покоління соціальних карток із можливістю отримання знижок. Третє покоління соціальних карток має функції банківської картки, і при оформленні такої картки у банку Китаю можна отримати подарунки. Після активації третє покоління соціальної картки стає карткою першого рівня, попередні соціальні картки анульовані». За словами менеджера, у багатьох містах, зокрема у Пекіні, впровадження третього покоління соціальних карток у поєднанні з банками відбувається пізніше, ніж у інших регіонах.

Кореспондент «Епохи тижневика» дізнався, що і China Construction Bank також проводить акцію з видачі знижок при оформленні третього покоління соціальної картки, і суми знижок у різних банках різняться, у цілому становлять 70–150 юанів. Менеджер з обслуговування у відділі обслуговування клієнтів Bank of Communications повідомив, що зазвичай менеджери пропонують клієнтам використати знижки для поповнення мобільного рахунку через мобільний банкінг, а також можливе обмінювання знижок на товари.

На відміну від п’яти великих банків, під час святкового періоду акціонерні та міські банки, а також сільськогосподарські банки активно залучають депозити, хоча частина їхніх акційних заходів є продовженням «відкриття з великим розмахом» на початку року. За інформацією, ставки за строковими депозитами у цих банках вищі, ніж у п’яти великих.

Кореспондент «Епохи тижневика» дізнався у Industrial Bank, що ставки за строковими депозитами «Fuyun Jin» у юанях становлять 1.30%, 1.40% та 1.75% відповідно для термінів один, два та три роки. Менеджер у відділі обслуговування повідомив: «Ставки за депозитами у Industrial Bank вищі за ставки у п’яти великих банках. Для оформлення строкових депозитів можна звернутися до менеджера у відділенні або оформити онлайн через мобільний банкінг».

У першому кварталі 2026 року Industrial Bank запустив кампанію «Швидкий ріст активів», яка включає два етапи. У базовому рівні подарунків за підвищення депозиту на 10 000 юанів — 9.9 «Джінсі Доу» або 10 000 «Золотих бобів»; за підвищення на 100 000 юанів — 29.9 «Джінсі Доу» або 25 000 «Золотих бобів»; за підвищення на 300 000 юанів — 59.9 «Джінсі Доу» або 45 000 «Золотих бобів». Ці рівні потрібно досягти та зберігати протягом трьох днів для отримання відповідних нагород. Крім того, у рамках першого етапу передбачені додаткові привілеї для підвищень від 10 до 400 тисяч юанів, які потрібно досягти та зберігати протягом 90 днів.

Другий етап — новий рівень «діамантових» клієнтів, для яких передбачені особливі привілеї: рівні підвищення — менше 1 мільйона, від 1 до 3 мільйонів, від 3 до 6 мільйонів та понад 6 мільйонів юанів, з відповідною кількістю «Джінсі Доу» (1288–3888) та «Золотих бобів» (від 100 тисяч до 300 тисяч).

Крім того, Бохай Банк пропагує слоган «Строкові депозити — стабільність і безпека», і ставки за депозитами тут трохи вищі за Industrial Bank. Мінімальна сума для трирічного депозиту становить 10 000 юанів із ставкою 1.85%; при сумі 100 000 юанів — 1.90%, що вже наближається до рівня 2.0%.

Що стосується міських банків, то у Nanjing Bank та Hangzhou Bank ставки за строковими депозитами на один, два та три роки становлять відповідно 1.5%, 1.6% та 1.9%, що перевищує ставки п’яти великих та акціонерних банків. Під час свят у Nanjing Bank нові депозити понад 1000 юанів можна отримати невеликі подарунки; у Hangzhou Bank проводять розіграші для нових клієнтів. Більшість цих заходів є продовженням «відкриття з великим розмахом» або початкових акцій першого кварталу.

Один із клієнтів міського банку зазначив: «Щоб зберегти стабільність депозитів у п’яти великих банках, але при цьому отримати вищий дохід, краще обирати міські або акціонерні банки — це питання вибору, залежно від того, що для вас важливіше».

Фінансовий аналітик Го Шилянь у коментарі «Епохи тижневика» зазначив, що під час святкового періоду спостерігається диференціація у залученні депозитів: у державних великих банках втрати депозитів мінімальні, тиск на залучення депозитів невеликий, і їхні депозити залишаються стабільними, ставки перед святами майже не змінювалися. Акціонерні та малі банки відчувають більший тиск, і для подолання фінансових труднощів під час свят вони активно проводять акції з залучення депозитів для збільшення обсягів заощаджень.

Перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів»

На тлі активної конкуренції у залученні депозитів багато банків переживають глибокий перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Це зумовлено зменшенням різниці у відсоткових ставках через ринкову лібералізацію ставок та зростанням попиту населення на багатогранне управління багатством.

Після переходу до розподілу активів менеджери з фінансового планування пропонують клієнтам професійні стратегії розподілу активів, включаючи інвестиційні продукти — фінансові, страхові, фонди, державні облігації, накопичувальні програми — для оптимізації структури активів і підвищення загального доходу клієнтів, прагнучи примножити їхні статки.

Традиційна модель залучення депозитів орієнтована на пасивний борговий сегмент, зосереджена на масштабах депозитів; у той час як модель розподілу активів орієнтована на клієнта, враховуючи його рівень ризику та очікувану доходність, і пропонує комплексні фінансові рішення, що включають фінансові продукти, страхування, фонди тощо. Банки з цього перетворюються з простих «кредитних посередників» у «фінансових консультантів».

Кореспондент «Епохи тижневика» виявив, що у сфері розподілу активів банки мають різні пріоритети. Більшість інвесторів — це ризкообережні клієнти, які прагнуть стабільності інвестицій.

Менеджер відділення Construction Bank повідомив: «Зараз фінансові продукти не гарантують збереження капіталу, тому при купівлі фінансових продуктів потрібно бути готовим до можливих збитків. З точки зору безпеки клієнти можуть обирати страхові продукти (продаж банками страхових продуктів). Вони безпечні, мають гарантію повернення основної суми та відсотків, і в умовах зниження ставок страхові продукти можуть фіксувати встановлену ставку на все життя, що допомагає протистояти ризикам повторного інвестування. Крім того, ці продукти мають обов’язкову заощаджувальну функцію і допомагають планувати майбутнє».

Інший менеджер з фінансового планування CCB додав: «Якщо орієнтуватися на стабільність, то доцільно купувати продукти з ризиковістю R1 або R2. У CCB є фінансові продукти з доходністю 2.3–2.4% протягом двох років. Також можна розглянути страхові накопичувальні продукти. Якщо готові ризикувати трохи більше, можна обрати облігаційні або змішані фонди».

«Якщо ви не прагнете збереження капіталу і хочете стабільних доходів, то продукти з ризиковістю R1 або R2 — найкращий варіант», — зазначив менеджер з фінансового планування BOC. «Низькоризикові продукти мають ставку 1–1.3%, а продукти з доходністю 2–3% зазвичай базуються на фіксованому доході та цінних паперах. Продукти з доходністю понад 3% мають вищий рівень ризику, і потрібно мати відповідний рівень ризикостійкості».

Менеджер з фінансового планування Bank of Communications сказав: «Якщо прагнете стабільності, то депозити — найкращий варіант. Ставки за строковими депозитами у цьому банку — одні з найвищих серед п’яти великих. Можна отримати додатковий дохід, інвестуючи у такі продукти. Також можна розглянути продукти з доходністю 2.3–2.8%».

Менеджер ICBC зазначив: «Якщо ви прагнете стабільного доходу, молодим підходять довгострокові страхові продукти, а для літніх — ануїтетні. Молоді можуть зафіксувати довгострокову ставку та захистити себе від ризику зниження, а для літніх важливо перетворити капітал у стабільний грошовий потік, що триватиме довго і допоможе уникнути втрат через неправильне управління фінансами».

Менеджер з фінансового планування Nanjing Bank додав: «Якщо ви шукаєте стабільність, можна обрати короткострокові гнучкі продукти з фіксованим доходом. Вони забезпечують вищий дохід, ніж звичайний депозит, і мають можливість швидкого викупу для покриття термінових потреб. Також можна розглянути продукти з низьким та середнім ризиком».

Го Шилянь зазначив, що у контексті активної конкуренції у залученні депозитів все більше банків активно трансформуються, переходячи від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Орієнтація на активне розподілення активів допомагає створити нові джерела прибутку та підвищити конкурентоспроможність. Збільшення можливостей у сфері активного управління активами підвищує якість активів і допомагає досягти цілей залучення депозитів опосередковано.

Загалом, перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів» змушує банки більше уваги приділяти досвіду клієнтів і довгостроковій цінності, допомагаючи клієнтам зберігати та примножувати статки через точний підбір активів, розширюючи додаткові доходи та зменшуючи капітальні витрати, сприяючи сталому розвитку банківського бізнесу.