Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської сфери за допомогою технологій

Леена Каллакурі — віце-президент з розробки програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на рівні підприємства, одночасно запускуючи кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та виняткової надійності. Вона керує командами з розробки програмного забезпечення, які використовують API, мікросервіси та хмарні технології для створення наступного покоління банківських рішень, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Дізнайтеся про найновіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Онлайн-банкінг очікує на подальшу ускладнення, підвищення ефективності та всебічність із розвитком передових технологій. Перехід від застарілих систем до більш сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами, пов’язаними з наданням персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо конфіденційності та безпеки, а також із зростанням кількості каналів цифрового зв’язку. Зі створенням все більшої кількості можливостей через постійне зростання використання штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишаються стабільними. З швидким розвитком технологій важливо, щоб фінансові установи були готові швидко адаптуватися незалежно від їхнього рівня технологічної модернізації.

Повільніше за звичайний темп технологічної еволюції

З багатьох причин банківський сектор не впроваджує нові та передові технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найпомітнішою та цілком обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка накладає безперервні вимоги до відповідності, що природно сповільнює швидкість впровадження інноваційних технологій або покращень клієнтського досвіду.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з реалізацією ініціатив цифрової трансформації.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих систем сучасних технологій — не легке завдання. Виклики, пов’язані з інтеграцією, розробкою нових функцій або можливостей, а також міграцією технологічних стеків на сучасні платформи, потребують багато часу і сприяють повільнішому впровадженню.

Це посилило відчуття ризик-аверсії та поглибило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження у часі та зниження рентабельності інвестицій (ROI), якщо нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Зі зростанням кількості установ, що прагнуть впроваджувати нові технології, фахівці галузі мають бути ще більш готовими швидко мігрувати з застарілих систем у контексті розширення регуляторного середовища.

Тренди цифрових інновацій, що користуються попитом у клієнтів

Повільніший темп впровадження передових цифрових технологій не зменшив очікувань клієнтів щодо можливостей їхнього банку та доступних сервісів. Мобільний банкінг сам по собі змінив динаміку швидкості надання послуг і реального часу для клієнтів.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всебічного обслуговування без необхідності відвідувати банк. Поки цифрова революція ще триває, окремі пропозиції стають більш прийнятними як стандарт онлайн, зокрема бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що все більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та відповідної безпеки. Все частіше банки готові входити у блокчейн-простір. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs та HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) оприлюднила нові рекомендації для установ, що підлягають регулюванню FDIC, щодо активної участі у криптовалютних активностях або зацікавленості у них. Ці рекомендації визначають параметри управління новими та з’являючимися технологіями з урахуванням ризиків.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну динаміку та необхідність обережного підходу до технологій через регуляторні протоколи і безпеку, для сучасних фінансових установ критично важливо розробляти більш інноваційні способи роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології можуть допомогти їх досягти та підтримувати, і базувати метрики ROI навколо них.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це основний фактор, що визначає будь-який перехід від застарілих систем. Існують інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу, які допомагають у цьому базовому аналізі.
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи_**. Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення технологічного розвитку компанії та визначало, чи є в команді відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки належного темпу.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку_**. Потреби клієнтів постійно змінюються. Розуміння ринкових тенденцій допомагає визначити, які технології слід пріоритетизувати під час міграції, включаючи варіанти хмарних рішень та API для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук відповідної хмарної інфраструктури_**. Шукати найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічну вигідність для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісів/модульної архітектури_**. За даними Deloitte, банки переходять від єдиного коду до більш відкритого, орієнтованого на ринок підходу для надання продуктів і послуг у міру розвитку їхньої цифрової присутності. Хоча універсального рішення для цього немає, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасних умовах важливо поєднувати регуляторний обсяг із потребами клієнтів. З стратегічної точки зору три ключові зацікавлені сторони забезпечують узгодженість стратегії та бачення: головний інформаційний директор, генеральний директор і директор з боротьби з шахрайством. Ідеально, щоб зусилля співпрацювалися у дорожній карті з виділенням фінансування та ресурсів для досягнення цілей технологічного розвитку і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі заплановані заходи відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як будь-яка стратегія впливає на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція у хмарне середовище має особливі вимоги до відповідності, зокрема щодо масштабованості та безпеки даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, ШІ перейшов із статусу «модної» теми до найвпливовішого елемента, який має визначальний вплив на майбутнє банківської справи. У контексті вже тривалої та непевної трансформації очікується, що ШІ створить значні виклики для банків і регуляторів, намагаючись йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, що можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, ефективне використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре індивідуальні фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестиції у довгострокові технології та більш поширені інновації ШІ допоможуть зберегти конкурентні переваги у галузі.