Як зменшити податки на ваші обов’язкові мінімальні розподіли

Багато людей вважають за хорошу ідею заощаджувати на пенсію у традиційному IRA або 401(k), поки не усвідомлять недолік цього плану. З часом ці рахунки почнуть вимагати обов’язкові мінімальні виплати, або RMD. І якщо ви їх не зробите, штрафи можуть бути дорогими.

Кожного разу, коли ви не здійснюєте RMD вчасно, вам нараховують штраф у розмірі 25% від суми, яка не була знята з вашого пенсійного рахунку. Тому найкраще робити ці обов’язкові зняття тоді, коли вони передбачені.

Джерело зображення: Getty Images.

Проблема, звичайно, полягає в тому, що RMD може суттєво збільшити ваші податки. Якщо ви хочете зменшити податкове навантаження від RMD, ось кілька важливих кроків.

Здійснюйте перехід на Roth перед виходом на пенсію

RMD не застосовуються до рахунків Roth. Якщо ви конвертуєте традиційні пенсійні заощадження у Roth, ви можете зменшити свої RMD, і відповідний податковий рахунок також зменшиться.

Однак, коли ви конвертуєте кошти у рахунок Roth, ви оподатковуєтеся на суму, яку переносите. Через це великий перехід у один рік може бути не найкращим рішенням. Замість цього, можливо, краще робити перехід поступово.

Якщо ваш план — зменшити робочу активність у ранніх 60-х, що призведе до зниження доходу, це може бути хорошим часом для початку конвертацій у Roth. Аналогічно, якщо ви плануєте вийти на пенсію до того, як RMD стануть обов’язковими, у вас може бути кілька років з набагато нижчим доходом — і тоді конвертація у Roth має сенс.

Використовуйте кваліфіковані благодійні розподіли

Якщо у вас великий баланс пенсійного плану, ви можете бути схильні пожертвувати частину цих коштів на благодійність. І якщо зробити це правильно, ви можете суттєво заощадити на податках.

Завжди є можливість зняти гроші з заощаджень і потім написати чек на благодійність. Але якщо ви перекажете гроші безпосередньо з пенсійного рахунку на кваліфіковану благодійну організацію, ви можете уникнути оподаткування ваших RMD повністю.

Ця стратегія відома як кваліфіковані благодійні розподіли, або QCD. Варто знати, що їх можна робити лише з IRA. Якщо у вас є план 401(k), який підлягає RMD, спершу потрібно перевести ці кошти у IRA, щоб використовувати QCD для зменшення податкового зобов’язання.

RMD можуть бути незручними через створювані ними податки. Планування заздалегідь з допомогою конвертацій у Roth і використання QCD може допомогти зменшити ці податки, щоб IRS не міг забрати більше ваших грошей.