Без скорочень: Банкінг як послуга (BaaS) вимагає інвестицій та зобов'язань

Можливість використання масштабів та клієнтської бази фінтех-компаній може бути привабливою для банків, особливо враховуючи зростаючу та значущу частку нових банківських рахунків, відкритих у галузі. В результаті багато банків обрали участь у концепції «Банкінг як сервіс» (BaaS), за якою вони пропонують такі продукти, як поточні та ощадні рахунки, дебетові картки або особисті кредити клієнтам фінтех-додатків. Користувачі взаємодіють із фінтех-додатком на фронтенді, а їхні рахунки зв’язуються на бекенді з партнерським банком на переважно невидимій, білого лейблу основі.

Фінтех-компанії користуються банківською ліцензією та відповідними продуктами. У свою чергу, банки отримують доступ до цільових ринків фінтехів як засобу прискорення зростання, зокрема у депозитах. Такі партнерства є вигідними як для банку, так і для фінтех-компанії.

З точки зору банків, BaaS здається відповідати цій цілі. Згідно з дослідженням S&P 2022 року, серед групи з п’ятнадцяти банків з активами від 1 до 3 мільярдів доларів, що займаються BaaS, 10 з них зростали у депозитах значно швидше за галузь.

Можливість досягнення значного зростання депозитів у умовах стабільного або помірно спадаючого загального депозитного ринку, а також отримання географічної диверсифікації депозитної бази банку робить BaaS очевидною можливістю для зростання. Але, звісно, все не так просто. Можливість отримати «легкі», надійні депозити не може перевищувати необхідність ретельно розробляти BaaS так само, як будь-який інший бізнес.

І для максимізації шансів на успіх усе це має відбуватися у контексті міцного партнерства між фінтехом і банком.

Поки фінтехи створюють технології для клієнтів, банки повинні безперешкодно інтегруватися на бекенді. Чи то власна технологічна платформа, чи використання додаткової технологічної платформи, банк має виділяти фінансові та людські ресурси для тестування, впровадження, підтримки та адаптації надійного, сучасного інтерфейсу бек-офісу.

Якщо банк залучає технологічну платформу для підтримки взаємодії з фінтехами, наприклад, як ми в nbkc з Helix від Q2, він не може цілком делегувати клієнтські стосунки цій платформі; навпаки, він має бути видимим для фінтеху та залученим у співпрацю поруч із технологічною платформою. Таким чином, банк демонструє свою прихильність партнерству з фінтехом і одночасно зміцнює співпрацю з технологічною платформою. Це партнерство з платформою та фінтехом створює спільний, зацікавлений у досягненні успіху інтерес.

Такий підхід, що передбачає залучення значних ресурсів персоналу, вимагає інвестицій і гарантує, що банк не буде просто безликим постачальником продуктів, а стане відданим партнером, який інвестував суттєво не лише у BaaS, а й у свої партнерські відносини. Зазвичай банки, що не є на передовій технологічного розвитку, не мають достатньої довіри або експертизи для роботи у технологічно орієнтованій галузі. А фінтех-партнери не можуть бути примусово вписані у існуючу операційну структуру банку. У nbkc у нас є спеціальні команди з партнерства з фінтехами, а також функції управління ризиками та операцій, орієнтовані на BaaS, для підтримки наших партнерів.

Банки також повинні чітко розуміти обсяг свого продуктового портфеля і зазвичай зосереджуватися на ключових продуктах, які мають сильну позицію у конкурентному середовищі та підтримуються вдосконаленими операційними процесами. Наприклад, у nbkc ми зосередили наш BaaS на депозитних продуктах, таких як поточні рахунки з дебетовими картками, традиційні ощадні рахунки та послуги FBO. Ми також пропонуємо Compliance as a Service. Хоча зміст нашої пропозиції залишається послідовним, її використання залежить від партнера. Важливо мати можливість налаштовувати продукти відповідно до унікальних цілей і процесів впровадження кожного фінтеху.

Нарешті, і що важливо, банки повинні пам’ятати, що фінтехи прив’язуються до їхніх банківських ліцензій та відповідних регуляторних вимог і контролю. Регулятори справедливо очікують, що банки матимуть практичний підхід і всебічне знання своїх фінтех-партнерів та їхнього впровадження банківських продуктів. Інновації можуть спочатку випереджати регуляторний нагляд, але регулювання та регулятори неминуче наздоганяють. У випадку з фінтехами це означає, що стосунки між банками та фінтехами підлягають такому ж рівню контролю, як і інші операції банку, і регулятори вказують, що продукти, випущені банком через фінтехи, залишаються підчиненими всім банківським регулюванням. У nbkc з самого початку нашої ініціативи BaaS ми застосовуємо підхід з управління ризиками, маючи спеціальну команду з комплаєнсу, яка контролює наші відносини з фінтехами.

Все це означає, що BaaS, хоча й пропонує новий канал для зростання депозитної бази банків, не є простим або гарантованим шляхом до зростання. Це складний бізнес, що вимагає інвестицій, відданості, постійної уваги, операційної гнучкості, залучення спеціалістів і схильності до технологічних інновацій. Бізнес-стратегія банку має відповідати інноваційному мисленню його фінтех-партнерів; його операційні, ризикові та комплаєнс-структури повинні підтримувати вимоги його банківської ліцензії.

Ті, хто прагнуть швидкого «легкого заробітку», не розуміючи цих вимог, не здобудуть довіру та репутацію, необхідні для значущої участі у партнерствах з фінтехом. Ті, хто має технології та продуктові платформи для задоволення потреб фінтех-партнерів, а також належні компоненти управління ризиками та операціями, мають шанс отримати взаємну вигоду.