Чому бідняки на нижньому рівні не можуть завершити первинне накопичення капіталу?

У «魏志» є така фраза: «Три покоління довгожителів знають про одяг і їжу, п’ять поколінь — про їжу і питво». Пізніше це поширилося як «Три покоління при владі — і зрозумієш, як носити одяг і їсти».
Останні десятиліття високого зростання створили у багатьох ілюзію: що первинне накопичення капіталу можна завершити за одне покоління.
Але за нормальних умов, крім дуже небагатьох, первинне накопичення — справа кількох поколінь.
Перш за все — гроші.
Більшість людей не грають з кредитним плечем, тому їхнє первинне накопичення — це здебільшого заощадження власних доходів.
Але у бідних є проблема: високий рівень фіксованих витрат. При місячному доході 5000 юанів, витрачаючи 4000 на їжу, одяг, житло і витрати, залишок — це лише чесно відкладені гроші на медицину, пенсійне забезпечення і заощадження.
Потім, коли важко досягти місячного доходу 10 000 юанів, рівень споживання зростає під тиском оточуючих і суспільства (особливо у випадку з молодими хлопцями, що прагнуть залучити дівчину), і залишок не стає 6000, а можливо й лише 2000.
Добре, тоді продовжуємо працювати понаднормово і працювати допізна, щоб досягти місячного доходу 20 000 юанів.
Це вже становить 0.1% — 2% від загальної кількості населення (залежно від критеріїв).
Що далі: купівля житла, одруження, народження дітей, виховання. У віці тридцяти років, коли досягаєш піку трудового доходу, ти береш на себе борги у 15-30 разів свого річного доходу.
З бухгалтерської точки зору, здається, що є гроші: будинок і всяке інше — кілька мільйонів юанів; але насправді це не означає завершення накопичень, оскільки ти не можеш почати інвестувати, у тебе немає вільних грошей і ти не випробував жодних бізнесових шляхів — ці цифри лише твої екстрені заощадження (і при цьому вони мають зберігати цінність).
Наприкінці, у старості, якщо пощастить, ти передаєш нащадкам активи, що дозволяють їм не бути у боргах (а далі — залежить від їхньої удачі); якщо пощастить — це і є перемога, щоб забезпечити себе на старості.
Це — норма для одного покоління, і вже для середнього класу, стабільне життя.
З іншого боку: якщо припустити, що цей чоловік завершив своє покоління накопичень, яким він був би?
Він мав би швидко скоротити період боргів за житло і дітей у молодості;
Ймовірно, його чистий дохід мав би піднятися до перших 1%;
У середньому віці він починає отримувати пасивний дохід, керуючи бізнесом і інвестуючи, і зберігати непорушність;
У процесі випробувань він формує бізнес, у якому він сильний, і він має бути з високим зростанням, а середній і старший вік — близько до тренду;
І нарешті, передає стабільні активи, вирішує потенційні борги наступного покоління і допомагає їм через освіту і соціальні зв’язки сформувати базові навички для підтримки активів.
Ось що може зробити одне покоління у нормі.
У давнину це був би самозабезпечений фермер або дрібний землевласник, здатний забезпечити дитині навчання; у сучасності — це середній і вищий менеджер, технічний керівник, власник магазину, орендодавець, звичайний керівник рівня або менеджер державних підприємств. Це звучить просто, але за пропорцією — це приблизно 5% населення.
Що стосується повного прориву одного покоління — це ще складніше, бо гроші — лише найнаочніша частина первинного накопичення.
Крім грошей, важливі навички, зв’язки і удача.
Справжня цінність первинного накопичення полягає не у самому процесі, а у вибуховому зростанні, яке воно може принести через подальші інвестиції. Гроші — це базовий капітал, зв’язки — умова для участі, навички — рівень гри, а удача — контрольний фактор.
Щоб повністю прорватися через покоління, потрібно не лише зібрати гроші за двадцять років, а й знайти наставника і опанувати майстерність гри.
І ще є головний бос: навіть якщо ти виграв у грі, чи зможеш ти обміняти свої фішки?
Великий прибуток від інвестицій перетворюється у безпечні активи — це знання, що вищі за первинне накопичення.
Загалом, багато хто ще не усвідомлює, наскільки рідкісним був високий зростання за останні тридцять років у сучасній історії.
Через вибуховий характер зростання, щороку майже 1% урбанізації, щорічне зростання суспільних капіталовкладень від двох трильйонів до трильйонів юанів, а в окремі роки — навіть до десяти трильйонів. Історичний процес значно скоротив час особистих зусиль.
Це породжує у багатьох ілюзію щодо «первинного накопичення», що це — швидкий зліт, як у легендарних героїв. Але повертаючись до історичної норми, первинне накопичення — це зазвичай справа трьох поколінь.
Бідним достатньо досягти рівня, коли вони не мають боргів перед наступним поколінням — це вже перемога. Але це нелегко: низький залишок, довга робота, високі борги за житло і дітей, хвороби і непередбачені обставини, слабкі знання і соціальні зв’язки, що ускладнює доступ до високорозвинених проектів.
Тому не варто надто зациклюватися на «первинному накопиченні»: витрачайте на себе, і хоча б ведіть життя з низьким боргом.