Ви дійсно на правильному шляху до пенсії? Більшість працівників не близько

Основні висновки

• Жодна вікова група в середньому не зібрала навіть 25% від широко вживаних орієнтирів для пенсійних заощаджень.
• Найбільше відставання мають працівники віком від 45 до 54 років.
• Але навіть при пізньому старті можна звузити розрив за допомогою інструментів наздоганяючого зростання та складного відсотка.

За даними нового аналізу Національного інституту забезпечення пенсій (NIRS), жодна вікова група не зібрала навіть чверть того, що рекомендують експерти.

Неприбуткова організація проаналізувала дані перепису населення США щодо працівників віком від 21 до 64 років і порівняла їхні реальні пенсійні заощадження із широко вживаними орієнтирами, опублікованими Fidelity. Результат: навіть американці, які наближаються до пенсії, значно відстають від рекомендованих цілей.

Скільки заощадили працівники — у порівнянні з рекомендаціями експертів

Дослідження NIRS базувалося на даних опитування перепису населення США про доходи та участь у програмах (SIPP), аналізуючи пенсійні заощадження з визначеними внесками (DC), такі як 401(k) та IRA, а також загальний чистий капітал.

Дослідники порівнювали фактичні залишки з орієнтирами, встановленими Fidelity, які залежать від віку. За цими рекомендаціями, працівники мають прагнути до такого рівня заощаджень:

• Вік 30: приблизно рівно з вашим річним доходом
• Вік 35: удвічі більше за ваш річний дохід
• Вік 40: утричі більше за ваш річний дохід
• Вік 45: у чотири рази більше за ваш річний дохід
• Вік 50: у шість разів більше за ваш річний дохід
• Вік 55: у сім разів більше за ваш річний дохід
• Вік 60: у вісім разів більше за ваш річний дохід

Ці орієнтири є приблизними цілями, але кожна вікова група значно відстає від них.

Чому це важливо

Якщо більшість працівників значно відстає від широко цитованих орієнтирів, це може свідчити про структурні прогалини — а не лише про окремі помилки. Розуміння свого становища допоможе скоригувати стратегію, поки ще є час.

Чому працівники у свої найдоходніші роки відстають найбільше

Працівники віком від 45 до 54 років відстають найбільше. Незважаючи на їхній пік доходів, вони досягли лише 16% своєї цільової суми заощаджень у рамках пенсійних рахунків з визначеними внесками.

Ось як порівнюються пенсійні заощадження та загальний чистий капітал із цільовими показниками за віком. Нижче наведені медіанні відсотки:

Залишки на пенсійних рахунках є низькими у порівнянні з орієнтирами, але загальний чистий капітал значно вищий. Проте для вікової групи 45–54 років заощадження, що стосуються пенсій, відстають ще більше, ніж у молодших колег.

Що витрачає гроші?

• Платежі за іпотекою
• Витрати на навчання дітей у коледжі
• Обов’язки по догляду
• Споживчий або студентський борг
• Інфляція стилю життя під час найдоходніших років

Навіть високі доходи можуть ускладнювати пріоритетність довгострокових заощаджень, коли короткострокові зобов’язання здаються нагальними.

Порада

Вищі зарплати не гарантують більших пенсійних залишків. Без цілеспрямованого підвищення рівня внесків витрати зазвичай зростають так швидко, як і доходи.

Пов’язана освіта

Як студентські кредити шкодять вашій пенсії — і скільки це може коштувати вам

Обмежень за віком на іпотеки немає — але пенсія змінює вашу математику

Що робити, якщо ви відстаєте з пенсійними заощадженнями

Недостатність не означає, що пенсія недосяжна, але вимагає коригування вже зараз.

Працівники віком від 50 років і старше можуть робити додаткові внески — наприклад, у 2026 році додатково 8000 доларів до 401(k).

Максимізація співпраці роботодавця — ще один важливий крок. Не використати повністю співпрацю роботодавця означає фактично залишити частину вашої компенсації на столі. Для працівників без доступу до плану, спонсорованого роботодавцем, деякі штати тепер пропонують автоматичні програми IRA, які автоматично зараховують працівників до пенсійних рахунків.

Навіть для тих, хто починає пізніше у житті, складний відсоток все ще має значення. Збільшення внесків, консолідація рахунків або коригування розподілу активів у рамках диверсифікованої стратегії може суттєво покращити довгострокові результати.