Як цифрові банки обганяють традиційний банкінг в Африці

Бернар Гартей — головний інвестор у Norrsken22, венчурній компанії, яка надає місцевий капітал для зростання майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Банківська сфера в Африці за останні десятиліття зазнала значних змін, з підвищенням стабільності, регулювання та глобалізації, що спричинило тектоничні зрушення. Однак здійснення платежів залишається повільним і дорогим. Через цей бар’єр Африка залишалася відносно ізольованою від світової економіки, як у ролі робочої сили, так і партнера для торгівлі. В результаті багато щоденних транзакцій на континенті все ще відбувається поза традиційною глобальною банківською інфраструктурою.

Забезпечення платежів є ключем до того, щоб африканці могли приєднатися до світової економіки, особливо у цифровому світі, де очікується швидка і недорога торгівля. Континенту потрібне платіжне рішення 21-го століття, але замість покращення існуючих банківських систем, люди все більше звертаються до цифрових банків і отримують переваги від пропуску інституційних фінансів. Ось чому:

Щоб обійти долар США та зберегти транзакції на континенті

Сьогодні в Африці долар США все ще є необхідною третьою валютою для здійснення платежів. Транзакції спочатку потрібно конвертувати у долари, що спричиняє високий попит на долар для імпорту товарів і послуг, що веде до девальвації місцевих валют.

В результаті, Африка все ще торгує з рештою світу більше, ніж між собою. Оскільки торгівля відбувається, коли платежі легко здійснюються, місцева торгівля не розвивається так швидко, і однією з найбільших проблем залишається забезпечення платежів у межах місцевих валют. Наприклад, Лагос — за годину польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома центрами досі займають кілька днів.

Цифрові платіжні платформи пропонують спосіб обійти долар США і здійснювати транзакції безпосередньо між африканськими валютами. Це зменшує попит на долар, що особливо важливо для країн із торговельними дефіцитами. Внаслідок цього багато говорять про допомогу Африці торгувати між собою через створення Африканської континентальної зони вільної торгівлі — подібно до ЄС — яка створює зону вільної торгівлі для руху товарів і послуг. Цифрові платежі відкривають внутрішньоафриканські транзакції так, як традиційні банки зробити не можуть.

Мобільний банкінг відкриває фінансовий контроль

Зараз проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує рівень у Західному світі — з даними Світового банку та Африканського банківського розвитку про 650 мільйонів мобільних користувачів на континенті, більше ніж у Європі або США. Частково це підтримується зростаючою технічно підкованою молоддю, мобільний банкінг став найпростішим способом для африканців контролювати свої фінанси.

Це зумовлено простотою доступу. Будь-хто може піти до місцевого магазину, де їх легко зареєструвати за номером телефону та національним ID, і їхній телефон стане їхнім банком. Внаслідок цього масово поширився мобільний грошовий обіг.

Наприклад, у Гані та більшості Західної Африки рівень використання мобільних грошей у два рази вищий за традиційні банківські рахунки. Що ще більше розблокує цей потенціал, — це коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди зможуть платити рахунки, а компанії — купувати товари та послуги для ведення бізнесу.

Мобільний банкінг також відкриває доступ до міжнародних платежів. Глобальні працівники можуть отримувати зарплату з будь-якої точки світу безпосередньо на свої мобільні рахунки, що означає не лише зарплати, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не лише працівникам компаній, але й фрілансерам або контент-кріейторам, які тепер можуть отримувати оплату від міжнародних клієнтів.

Зменшення бар’єрів у переказах

Цифровий банкінг також дає змогу користувачам отримувати внутрішні перекази. Африканська діаспора може надсилати гроші додому безпосередньо, економлячи на комісіях, що накладають традиційні банки. Це має велике значення для щоденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та щоденні витрати. Найбільшими операторами валютних транзакцій є групи у WhatsApp — де користувачі можуть навіть не знати один одного, але все одно це кращий канал, ніж традиційне банківське обслуговування.

Виклики регулювання

Що банки робили краще за все — це управління регулюванням. Регулювання зазвичай підтримує банки, і хоча фінтехи — це зовсім новий сектор, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з появою цифрових банків відкривається велика можливість адаптуватися і зробити платежі безпечнішими та надійнішими ніж будь-коли.

Зараз у світі немає єдиних систем для перевірки особи, і в Африці це особливо фрагментовано, з великим наголосом на фізичну документацію. З впровадженням штучного інтелекту у процеси KYC цифрові банки зможуть точно і швидко ідентифікувати шахрайські документи, виключаючи посередників і знижуючи витрати. Ці API дешевші та ефективніші, ніж будь-які традиційні банки, що ще раз доводить, що цифрові банки обходять своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює сприятливі умови для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки, такі як Revolut і Monzo, ще не вийшли на африканський ринок**, тому місцеві рішення мають можливість захопити цю нішу.

Залишився великий незадіяний ринок, і нас захоплюють нові технології, які роблять ці транзакції безшовними, прозорими та безпечними.