Фінансова інфраструктура для економіки фрілансу потребує переосмислення — Інтерв’ю з Рікі Мішель Пресботом

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Гіг-економіка давно вважається тимчасовим рішенням. Тимчасовою мірою. Щось, у що багато входять, мало хто залишається, і ще менше хто розробляє для неї. Однак сьогодні це міцний і зростаючий сегмент робочої сили — один, що продовжує стикатися з структурною виключеністю з фінансових систем, побудованих на інших припущеннях.

Незважаючи на стабільне зростання незалежної, додатком керованої праці, гиг-робітники все ще стикаються з бар’єрами у швидкому та справедливому доступі до капіталу. Спадщина моделі кредитування, розробленої для зарплатної роботи та передбачуваного доходу, часто виключає цю групу за замовчуванням. В результаті виникає зростаючий розрив між тим, як люди заробляють і як їх фінансово підтримують.

У FinTech Weekly ми слідкуємо за тим, як фінтех-платформи починають закривати цей розрив. Але для багатьох прогрес залишається зосередженим на косметичних змінах — створенні інтерфейсів, що виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критеріях і обмеженій гнучкості. Потрібно структурно переосмислити, як фінансові продукти проектуються, впроваджуються та підтримуються для нетрадиційних заробітчан.

Це вимагає не лише інновацій, а й практичного розуміння — усвідомлення того, як довіра, грошовий потік і системи підтримки працюють інакше для людей за межами стандартної зарплатної системи. Йдеться про прийняття рішень щодо відповідності, ціноутворення та відповідності, що відображають реальні умови людей, яким ці інструменти мають служити.

Щоб дослідити це детальніше, ми поспілкувалися з Рікі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett, двомовної фінтех-платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. З понад двадцятирічним досвідом у швидкозростаючих, орієнтованих на вплив секторах, Рікі приносить дисциплінований погляд на те, що потрібно для створення фінансових систем, що забезпечують гнучкість, ясність і інклюзивність — з нуля.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю!

1) Ви багато працювали у швидкозростаючих ринках і з недопредставленими групами користувачів. Що вперше дало вам зрозуміти, що існуюча фінансова система не розроблена для гіг-робітників?

Що мене здивувало на початку — це розрив між тим, наскільки важко гіг-робітники працюють і скільки у них немає можливостей керувати своїм грошовим потоком. Я пам’ятаю, як спілкувався з водіями таксі та кур’єрами в Майамі та Нью-Йорку, слухаючи їхні історії: традиційні банки вимагали фіксовану зарплату або роки роботи, щоб навіть почати розмову.

Тим часом ці працівники мали підтверджений щоденний заробіток і все одно не могли отримати короткострокову ліквідність на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом і застарілими вимогами був найчіткішим сигналом, що система не створена для них.

2) Традиційні кредитні системи сильно залежать від фіксованого доходу та довгострокової історії працевлаштування. За вашим досвідом, які найважливіші прогалини ці системи відкривають при застосуванні до незалежних працівників?

Найбільші прогалини — це швидкість, інклюзивність і точність. Традиційне кредитування часто вважає, що якщо у вас немає W2 або кредитної історії, ви високоризикований позичальник. Але для гіг-робітників дохід реальний, просто більш змінний.

Ця змінність не вкладається у застарілі моделі. В результаті мільйони людей або виключені, або їм нараховують штрафні збори. Ще одна проблема — культурна: багато недообслуговуваних працівників походять із спільнот, які скептично ставляться до фінансових установ, бо не відчували поваги або розуміння.

3) Проектування для нетрадиційних заробітчан вимагає інших припущень щодо грошового потоку, ризику та довіри. Що вам навчилося про те, як фінансові інструменти потрібно структурно адаптувати, а не лише візуально, для цього сегмента?

Один із найважливіших уроків — це те, що не можна просто переробити традиційний продукт. Структурно потрібно переосмислити кредитування, очікування щодо переказів і навіть підтримку клієнтів. З мого досвіду, затвердження авансів на основі підтверджених заробітків у гіг-економіці (аналіз фактичного щоденного грошового потоку, а не історичного кредитного рейтингу) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксована ціна без прихованих зборів допомагає будувати довіру з перших днів. А з операційної точки зору потрібно налаштувати двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити питання рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали у сферах стратегії, операцій і керівництва. Які операційні рішення мають найбільший вплив у довгостроковій перспективі при обслуговуванні фінансово недопредставлених або непередбачуваних груп користувачів?

Два рішення виділяються.** По-перше, як ви підтверджуєте дохід і оцінюєте відповідність.** Багато організацій інвестують у партнерства з платформами, такими як Plaid і Argyle, щоб створити дані в реальному часі, що дозволяє нашому кредитуванню бути динамічним і справедливим.

По-друге, як ви забезпечуєте підтримку та освіту. Для багатьох користувачів це може бути їхній перший досвід роботи з цифровим фінансовим продуктом. Наявність високорівневої, двомовної підтримки — не просто додаткова опція, а основа для побудови довгострокових відносин. Ці два аспекти — довірче кредитування і доступна підтримка — задають тон усьому іншому.

5) Ми бачимо, як платформи перетворюються на “фінансові хаби” для користувачів, об’єднуючи кілька інструментів у одному місці. Які виклики виникають при переході від продукту однієї цілі до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення від фокусованих пропозицій, таких як аванси готівки, до ширшої платформи вимагає дисципліни. Потрібно чітко розуміти, чому користувачі довіряють вам і як нові функції доповнюють цю довіру, а не руйнують її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть стати нео-банками для гіг-робітників, але кожен крок (наприклад, введення дебетових карт або інструментів для побудови кредитної історії) має впроваджуватися так, щоб ціна залишалася прозорою, а досвід — простим. Під час додавання нових можливостей потрібно гарантувати високі стандарти без створення перешкод або плутанини для користувачів, які цінують швидкість і ясність.

6) Багато гіг-робітників перетинають мовні, правові та регуляторні межі. Як ви думаєте, як будувати фінансові системи, що залишаються доступними для різноманітних спільнот без компромісів щодо відповідності або ясності?

Все починається з слухання. На ранніх етапах, безпосередньо працюючи у полі, щоб зрозуміти потреби користувачів із перших рук, стало зрозуміло, що ясність і прозорість — це не обговорювані питання. Структурно інвестування у багатомовну підтримку, культурно релевантну освіту і партнерства може допомогти перед регуляторними змінами.

З точки зору відповідності, співпрацюйте з надійними партнерами, щоб процеси відповідали стандартам фінансових даних і були зручними для користувачів. Головне — балансувати між строгістю і повагою, щоб люди почували себе поінформованими, а не наляканими.

7) Для фінтех-засновників, які працюють над закриттям інфраструктурних прогалин у недооцінених ринках, який ваш порада щодо балансування терміновості та довгострокової стійкості у розробці продукту та бізнесу?

Зосереджуйтеся на дисципліні, а не на хайпі. З самого початку пріоритетом має бути прибутковість, сталий економічний показник і побудова довіри з кожним авансом. Це означає масштабування у темпі, що дозволяє вдосконалювати кредитування та операції перед розширенням у нові сегменти.

Моя порада — залишайтеся близько до своїх клієнтів, спілкуйтеся з ними, розумійте їхні щоденні виклики і керуйте своїм дорожньою картою відповідно. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю і повагою, стійкість стане частиною вашої основи.

Про Рікі Мішеля Пресбота:

Рікі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінтех-платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордій домініканський підприємець із понад 20 роками досвіду у розвитку бізнесу та стратегічному керівництві, Рікі зосереджений на масштабуванні компаній із впливом і стимулюванні інновацій у швидкозростаючих ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямком, прагнучи зробити компанію надійним фінансовим партнером для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує глобальне бачення із операційною строгою, що дозволяє командам швидко, цілеспрямовано і точно виконувати завдання.

Рікі має ступінь MBA і глибокий досвід у стратегічному аналізі ринків, керівництві командами і фінтех-інноваціях. Під його керівництвом Ualett стала лідером у галузі інклюзивного доступу до капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, адаптовані до реальних потреб гіг-робітників. Його підхід дисциплінований, стійкий і орієнтований на довгострокову цінність для бізнесу і спільнот, які він обслуговує.