Роль комерційних банків у економіці

Багато з нас мають досить базове уявлення про банки. Вони є місцями для зберігання грошей, здійснення основних інвестицій, таких як термінові депозити, підписки на кредитні картки або отримання кредиту. Однак за цим буденним уявленням прихована високорегульована система, яка зв’язує наше щоденне банківське обслуговування із ширшою фінансовою системою. Дізнайтеся більше про комерційні банки, як вони створюються та яка їхня більша роль у загальній економіці.

Основні висновки

• Банківська система — це високорегульована структура, яка зв’язує наше щоденне банківське обслуговування із ширшою фінансовою системою.
• Лише в США налічується тисячі комерційних банків.
• До кінця 1990-х років інвестиційні банки допомагали компаніям випускати акції, а комерційні банки переважно займалися депозитами та кредитуванням, завдяки Закону Гласса-Стегала.
• З кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стегала як чітку межу зменшилася, і цей закон фактично був скасований.

Коли банк вважається комерційним?

Між 1933 і 1999 роками було досить легко розрізняти банки завдяки Закону Гласса-Стегала. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ж ви переважно займалися депозитами та кредитами, то ви були комерційним банком. Однак з кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стегала як чітку межу зменшилася, і цей закон фактично був скасований.

З того часу старий поділ між комерційним і інвестиційним банком став фактично беззмістовним. Наприклад, станом на 31 березня 2024 року JPMorgan Chase Bank є найбільшим комерційним банком у США за активами; у 2012 році цей самий банк був одним із провідних підписантів первинного публічного розміщення (IPO) Facebook.

Важливо

Комерційні банки надають широкий спектр фінансових послуг фізичним особам і бізнесам, щоб вони могли виконувати прості фінансові операції.

Зі злом або, навпаки, з добром, ми втратили можливість вважати випуск цінних паперів та активне інвестування у цінні папери визначальними діями, які комерційний банк не може виконувати. Натомість ми можемо дивитися на дії, які всі комерційні банки виконують спільно.

Комерційні банки

• Приймають депозити
• Надають кредити
• Обробляють платежі
• Видають банківські перекази та чеки
• Пропонують сейфи для зберігання речей і документів

Звісно, існує ще більше дій і більш тонкі категорії у цьому широкому розумінні. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як брокерські послуги з страхових контрактів, надання інвестиційних консультацій тощо. Вони також надають різноманітні кредити та інші кредитні інструменти, такі як картки та овердрафти. Однак спільною темою цих діяльностей є те, що вони спрямовані на надання фінансової послуги фізичній особі або бізнесу.

Від нуля до операційної за 2 роки або менше

Щоб зрозуміти комерційне банківництво, варто розглянути, як вони створюються. Хоча великі банки, такі як JPMorgan Chase, Wells Fargo і Citibank, добре відомі та глобальні, у США налічується тисячі комерційних банків.

Незважаючи на досить велике число, запуск і функціонування комерційного банку — це довгий процес через регуляторні кроки та потребу у капіталі. Правила різняться залежно від штату, але в США організуюча група починає процес, забезпечуючи кілька мільйонів доларів стартового капіталу. Цей капітал об’єднує команду управління з досвідом у банківській галузі та раду директорів.

Створення бачення

Після формування ради та управління обирається місце розташування і створюється загальне бачення банку. Організуюча група надсилає свій план разом із інформацією про раду та управління регуляторам, які його розглядають і вирішують, чи можна надати банку ліцензію. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути повернений із рекомендаціями, які потрібно врахувати для отримання дозволу.

Шлях до запуску

Якщо ліцензію надано, банк має стати операційним протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні оплатити страхування FDIC, залучити персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще два регуляторні інспекції, перш ніж двері відкриються.

Терміни

Цей процес може тривати різний час, але з урахуванням підготовки перед першим поданням до регуляторів він вимірюється роками, а не місяцями. Щоб банк міг почати заробляти, використовуючи депоновані кошти для кредитування споживачів, потрібно мільйони капіталу, частина якого може бути залучена приватно і повернута через публічне розміщення акцій.

Теоретично, ліцензований банк може бути 100% приватним фінансуванням, але більшість банків виходять на публічний ринок, оскільки акції стають ліквідними, що полегшує виплату інвесторам. Тому початкове IPO робить залучення ранніх інвесторів значно простішим.

Комерційні банки і велика картина

Процес запуску комерційного банку передбачає роль, яку ці банки відіграють у економіці. Комерційний банк — це, по суті, колекція інвестиційного капіталу, що шукає хорошу віддачу. Банк — це механізм для залучення більшого капіталу та його розподілу так, щоб управління і рада директорів вважали, що це принесе найкращий результат. Ефективне розподілення капіталу робить банк більш прибутковим, а ціна його акцій зростає.

З цього погляду, банк надає послугу споживачу, згадану раніше. Але він також надає послугу інвесторам, виступаючи як фільтр для визначення, кому і скільки капіталу виділити. Банки, що виконують обидві функції, зазвичай стають успішними. Банки, які не виконують одну або обидві, можуть зрештою зазнати невдачі. У разі невдачі FDIC втручається, захищає вкладників і забезпечує, щоб активи банку опинилися в руках більш успішного банку.

Чим мій основний банк відрізняється від комерційного?

Банк, яким ви користуєтеся, майже напевно є комерційним банком. Хоча ваш може бути більш локальною власністю і керуванням, ніж національна мережа, наприклад Citibank або Wells Fargo, він все одно є комерційним банком, що пропонує депозити, ощадні рахунки та інші продукти, а також використовує ваші депозити для інвестування у акції, цінні папери тощо.

Чому депозити у комерційних банках застраховані FDIC?

Недавно депозити у банках не були застраховані FDIC. Це означало, що якщо банк збанкрутує, як це трапилося багато разів під час Великої депресії, люди, які зберігали свої заощадження у цьому банку, втрачали все. Тепер, коли депозити застраховані, навіть якщо ваш банк збанкрутує, ваші гроші залишаються в безпеці. Страхування FDIC покриває до 250 000 доларів на одного вкладника, на кожен тип рахунку у застрахованому банку.

Що сталося б без комерційних банків?

Коротко кажучи, якщо раптом зникнуть усі комерційні банки, економіка зазнає краху. Кредитні та дебетові картки перестануть працювати, автоматичні платежі між фізичними особами і бізнесами припиняться, компанії втратять інвестиційний капітал, і світ, яким ми його знаємо, зупиниться.

Висновок

Більшість із нас щодня взаємодіє з комерційними банками — будь то покупка за допомогою дебетової картки, онлайн-платежі або заявка на кредит. Окрім надання цих базових послуг, комерційні банки займаються розподілом капіталу для отримання прибутку — тобто інвестуванням. У рамках визначення інвестування у комерційному банківництві це означає видачу кредитів і надання кредитних послуг людям, які зможуть повернути їх за умовами банку.

Сьогодні комерційні банки можуть інвестувати у цінні папери і навіть у випуски, які вони допомагають зробити публічними. Але ці діяльності зазвичай відносяться до інвестиційного підрозділу — тобто традиційного інвестиційного банку, розміщеного всередині комерційного банку. В кінці кінців, комерційний банк має надавати хороший сервіс своїм клієнтам і хороші доходи своїм інвесторам, щоб залишатися успішним.