Три роки депозиту з максимальною ставкою 1.9%! Під час святкового збору коштів державні великі банки залишаються нерухомими, а боротьба між малими та середніми банками розгоряється яскраво

Це джерело статті: Журнал «Епоха Тижня» Автори: Лі Цяньнан, Лу Юнчжі

Джерело: Тугун Творчість

З початку Нового року, у період виплати річних бонусів та пікового повернення капіталу, люди, які працювали цілий рік, планують інвестиції та формують стратегії розподілу активів на новий рік. Для банків «збір депозитів» став одним із головних завдань.

Під час святкового періоду журналісти «Епоха Тижня» провели виїзне дослідження у відділеннях п’яти великих банків, а також деяких акціонерних та міських комерційних банків, і виявили явну диференціацію у стратегіях залучення депозитів: п’ять великих банків залишаються «неактивними», не коригують ставки за депозитами і не проводять спеціальні акції з залучення депозитів; натомість акціонерні та міські банки мають перевагу у ставках, пропонуючи зазвичай вищі ставки за строковими депозитами, а також запускають різноманітні акції з залучення депозитів під час свят.

Крім того, журналісти «Епоха Тижня» виявили, що банки переживають перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Враховуючи різні рівні ризику, фінансові можливості, професійний бекграунд та очікування щодо доходності інвесторів, менеджери з фінансового планування повинні точно підбирати інвестиційні продукти, а різні банки мають свої пріоритети у бізнесі.

П’ять великих банків зосереджені на масштабах управління активами, тоді як акціонерні та міські банки активно залучають депозити

Під час святкового періоду п’ять великих банків зберігають стабільні ставки за депозитами, стратегічно відмовляючись від високоприбуткових акцій з залучення депозитів, звужуючи простір для різниці між ставками за кредитами та депозитами, і переходять до підвищення активів через бонуси або знижки, пропонуючи клієнтам отримати нагороди за обсяг депозитів, фінансових продуктів або фондів.

За даними, отриманими від журналістів «Епоха Тижня», під час святкового періоду ставки за депозитами у Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China (ABC), Bank of China (BOC) та China Construction Bank (CCB) залишаються незмінними: ставки за строковими депозитами становлять відповідно 1.1%, 1.2% та 1.55% для термінів один, два та три роки. У той час як у Bank of Communications (BoCom) ставки за строковими депозитами вищі: 1.3%, 1.4% та 1.65% відповідно.

Менеджер з фінансового планування ICBC повідомив «Епоха Тижня»: «Під час свят у ICBC не проводяться спеціальні акції з залучення депозитів або знижки. Ми роздаємо клієнтам символічні подарунки — щити з написами «Фу» та парні вірші, що є частиною святкових подарунків і сприяє створенню святкової атмосфери». Журналісти також зауважили, що інші державні великі банки не проводили особливих акцій з залучення депозитів.

Один із клієнтів Bank of China зазначив, що більшість його депозитів зосереджені у п’яти великих банках через їхній солідний бекграунд, міцну фінансову позицію та хорошу клієнтську базу, тому він вважає за краще вкладати кошти у великі банки, вважаючи їх більш надійними. Однак його діти при виборі банків схиляються до акціонерних.

Менеджер з фінансового планування BOC повідомив: «Банк Китаю впроваджує третє покоління соціальних карток з бонусами — вони мають функції банківської картки, і при оформленні третього покоління соціальної картки у банку можна отримати подарунки. Після активації ця карта стає типом «першого рівня», попередні соціальні картки анульовані». За словами менеджера, у багатьох містах, зокрема у Пекіні, впровадження третього покоління соціальних карток у поєднанні з банками відбувається пізніше.

Журналісти «Епоха Тижня» дізналися, що і China Construction Bank також проводить акцію з видачі бонусів при оформленні третього покоління соціальної картки, і суми бонусів у різних банках різняться, в цілому — від 70 до 150 юанів. Менеджер у холі Bank of Communications повідомив, що зазвичай менеджери пропонують клієнтам використати бонуси для поповнення мобільного рахунку через мобільний банкінг, а також можливе обмінювання бонусів на товари.

На відміну від п’яти великих банків, під час святкового періоду акціонерні та міські банки, а також сільськогосподарські банки активно залучають депозити, хоча частина їхніх акційних кампаній є продовженням «відкриття з великим стартом». За інформацією, ставки за строковими депозитами у цих банках вищі за ставки п’яти великих банків.

Журналісти «Епоха Тижня» отримали дані від Industrial Bank: «Фортуна Юнь» пропонує ставки за строковими депозитами у 1, 2 та 3 роки відповідно 1.30%, 1.40% та 1.75%. Менеджер у холі банку повідомив: «Ставки за депозитами у Industrial Bank вищі за ставки п’яти великих банків. Для оформлення строкових депозитів можна звертатися до менеджерів у відділеннях або оформлювати онлайн через мобільний банкінг».

У першому кварталі 2026 року Industrial Bank запустив кампанію «Швидкий ріст активів», яка включає два етапи. У базовому рівні бонусів за перше підвищення суми на 10 000 юанів — 9.9 «Джінсі Доу» або 10 000 «Золотих бобів»; за підвищення на 100 000 юанів — 29.9 «Джінсі Доу» або 25 000 «Золотих бобів»; за підвищення на 300 000 юанів — 59.9 «Джінсі Доу» або 45 000 «Золотих бобів». Ці рівні потрібно досягти та зберігати протягом трьох днів для отримання відповідних нагород. Крім того, у рамках другого етапу передбачені додаткові бонуси для підвищень від 100 тисяч до 6 мільйонів юанів, які потрібно досягти та зберігати протягом 90 днів.

Ще один приклад — Бохай Банк, який пропонує слоган «Сталість і надійність у строкових депозитах», і ставки за їхніми депозитами трохи вищі за ставки Industrial Bank. Наприклад, трирічний депозит із мінімальним внеском 10 000 юанів має ставку 1.85%, а при внеску 100 000 юанів — 1.90%, що вже наближається до рівня 2.0%.

Щодо міських банків, то у Nanjing Bank та Hangzhou Bank ставки за строковими депозитами у 1, 2 та 3 роки становлять відповідно 1.5%, 1.6% та 1.9%, що перевищує ставки п’яти великих та акціонерних банків. Під час свят у цих банках можна отримати невеликі подарунки за нові депозити понад 1000 юанів, а у Hangzhou Bank проводять розіграші для нових клієнтів. Більшість таких акцій є продовженням «відкриття з великим стартом» або перших квартальних заходів.

Один із клієнтів міського банку зазначив: «Щоб зберегти стабільність депозитів у п’яти великих банках, але при цьому отримати вищий дохід, краще обирати міські або акціонерні банки — це питання вибору, залежно від того, що для вас важливіше».

Фінансовий аналітик Гуо Шілянь у коментарі «Епоха Тижня» зазначив, що під час святкового періоду спостерігається диференціація у залученні депозитів: у державних великих банках втрати депозитів мінімальні, тиск на залучення депозитів невеликий, і вони залишаються стабільними, ставки перед святами майже не змінювалися. Акціонерні та малі банки відчувають більший тиск, і для подолання фінансових труднощів під час свят вони активно проводять акції з залучення депозитів для збільшення обсягів.

Перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів»

На тлі конкуренції за залучення депозитів багато банків переживають глибокий перехід від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Це зумовлено зменшенням різниці між ставками через ринкову лібералізацію ставок і зростанням попиту населення на багатогранне управління багатством.

Після переходу до активного розподілу активів менеджери з фінансового планування пропонують клієнтам професійні стратегії, включаючи інвестиції у фінансові продукти, страхування, фонди, державні облігації та накопичувальні програми, щоб оптимізувати структуру активів і підвищити загальний дохід клієнтів, сприяючи зростанню їхнього багатства.

Традиційна модель залучення депозитів зосереджена на зобов’язаннях, орієнтована на обсяг депозитів; натомість модель розподілу активів орієнтована на клієнта, враховуючи його ризик-доходність, і пропонує комплексні фінансові рішення з фінансовими продуктами, страхуванням, фондами тощо. Роль банку змінюється з простого «кредитного посередника» на «фінансового консультанта».

Журналісти «Епоха Тижня» виявили, що у сфері розподілу активів банки мають різні пріоритети у бізнесі. Більшість інвесторів — це ризик-уникливі клієнти, які прагнуть стабільності інвестицій.

Менеджер відділення Construction Bank повідомив: «Зараз фінансові продукти не гарантують збереження капіталу. Якщо купуєте фінансові продукти, потрібно бути готовим до можливих втрат. З точки зору безпеки, клієнти можуть купувати страхові продукти (продаж банківських страхових продуктів). Вони безпечні, з гарантією повернення основної суми та відсотків, і в умовах зниження ставок страхові продукти можуть фіксувати ставку на все життя, що допомагає уникнути ризиків повторного інвестування і має функцію довгострокового накопичення».

Інший менеджер з фінансового планування Construction Bank додав: «Якщо орієнтуватися на стабільність, то підходять продукти з ризиком рівня R1 або R2. У банку є продукти з доходністю 2.3-2.4% упродовж двох років. Також можна розглянути страхові накопичення. Якщо готові ризикувати трохи більше, можна обрати облігаційні або змішані фонди».

«Якщо ви не прагнете збереження капіталу і хочете стабільних інвестицій, то продукти з ризиком R1 або R2 — найбільш підходящі», — зазначив менеджер з фінансового планування BOC. «Низькоризикові продукти мають ставку 1-1.3%, а продукти з доходністю 2-3% часто базуються на фіксованому доході та цінних паперах. Продукти з доходністю понад 3% мають вищий ризик, і потрібно мати відповідний рівень ризикостійкості».

Менеджер з фінансового планування Bank of Communications сказав: «Якщо прагнете стабільності, то строкові депозити — найкращий варіант. Ставки у цьому банку вищі за середні по п’яти великих банках. Можна отримати додатковий дохід, інвестуючи у такі продукти. Також можна розглянути продукти з доходністю 2.3-2.8%».

Менеджер ICBC додав: «Якщо ви прагнете стабільного доходу, молодим підходять довгострокові страхові продукти, а для літніх — ануїтетні. Молоді люди можуть зафіксувати довгострокову ставку та захистити себе від ризику зниження, а для літніх важливо перетворити капітал у стабільний грошовий потік, що допомагає уникнути втрат через неправильне управління фінансами».

Менеджер з фінансового планування Nanjing Bank зазначив: «Якщо ви шукаєте стабільність, можна розглянути короткострокові гнучкі продукти з фіксованим доходом. Вони забезпечують вищий дохід, ніж звичайний депозит, і легко можна швидко зняти кошти у разі потреби. Також можна обрати продукти з низьким або середнім ризиком».

Гуо Шілянь підсумував: «У контексті конкуренції за залучення депозитів все більше банків активно трансформуються, переходячи від «збір депозитів — головної мети» до «розподілу активів». Це допомагає створити нові джерела прибутку та підвищити конкурентоспроможність. Зростання можливостей у сфері активного управління активами підвищує якість активів і допомагає досягти цілей залучення депозитів».

Загалом, перехід від «збору депозитів — головної мети» до «розподілу активів» змушує банки більше уваги приділяти досвіду клієнтів і довгостроковій цінності, допомагаючи клієнтам зберігати та примножувати багатство, одночасно розширюючи доходи від додаткових послуг, зменшуючи капітальні витрати і сприяючи сталому розвитку банківського бізнесу.