Ви дійсно на правильному шляху до пенсії? Більшість працівників не близько

Основні висновки

• Жодна вікова група не зберегла навіть 25% від широко використовуваних орієнтирів для пенсійних заощаджень.
• Робітники віком від 45 до 54 років відстають найсильніше щодо цільових показників заощаджень.

Отримуйте персоналізовані, штучним інтелектом підтримувані відповіді, засновані на понад 27 роках довіри та експертизи.

ЗАПИТАТИ

За даними нового аналізу Національного інституту з питань пенсійної безпеки (NIRS), жодна вікова група не зберегла навіть чверть того, що рекомендують експерти.

Некомерційна організація проаналізувала дані перепису населення США щодо робітників віком від 21 до 64 років і порівняла їхні реальні пенсійні заощадження із широко використовуваними орієнтирами, опублікованими Fidelity. Результат: навіть американці, що наближаються до пенсії, значно відстають від рекомендованих цілей.

Скільки заощадили робітники — у порівнянні з рекомендаціями експертів

Дослідження NIRS аналізувало дані опитування доходів і участі у програмах (SIPP) перепису населення США, розглядаючи визначені внески у пенсійні рахунки (наприклад, 401(k) та IRA), а також загальний чистий капітал.

Дослідники порівнювали фактичні залишки з орієнтирами Fidelity, що базуються на множині доходу. Орієнтовні вікові рекомендації Fidelity пропонують цільові суми заощаджень:

• Вік 30: приблизно рівно вашому річному доходу
• Вік 35: удвічі більше за ваш річний дохід
• Вік 40: утричі більше за ваш річний дохід
• Вік 45: у чотири рази більше за ваш річний дохід
• Вік 50: у шість разів більше за ваш річний дохід
• Вік 55: у сім разів більше за ваш річний дохід
• Вік 60: у вісім разів більше за ваш річний дохід

Ці орієнтири є приблизними цілями — але кожна вікова група значно відстає.

Чому це важливо

Якщо більшість робітників значно відстає від широко цитованих орієнтирів, це може свідчити про структурні прогалини — а не лише про індивідуальні помилки. Розуміння свого становища допоможе вам скоригувати стратегію, поки ще є час.

Чому робітники у своїх найвищих роках доходів відстають найбільше

Робітники віком від 45 до 54 років відстають найсильніше. Незважаючи на те, що вони у своїх пікових роках доходів, їхні заощадження у пенсійних рахунках становлять лише 16% від цільових показників.

Ось як порівнюються визначені внески у пенсійні рахунки та загальний чистий капітал із цільовими заощадженнями за віком. Нижче наведені медіанні відсотки:

Залишки на пенсійних рахунках низькі у порівнянні з орієнтирами, але загальний чистий капітал значно вищий. Проте для вікової групи 45–54 років заощадження, що стосуються пенсії, ще більше відстають від молодших колег.

Що конкурує за гроші?

• Платежі за іпотекою
• Витрати на навчання дітей у коледжі
• Обов’язки по догляду
• Споживчий або студентський борг
• Інфляція стилю життя під час пікових років доходів

Навіть високі доходи можуть ускладнювати пріоритетність довгострокових заощаджень, коли короткострокові обов’язки здаються нагальними.

Порада

Вищі зарплати не гарантують більших пенсійних заощаджень. Без цілеспрямованих підвищень у ставці внесків витрати зазвичай зростають так швидко, як і доходи.

Пов’язані освітні матеріали

Як студентські кредити шкодять вашим пенсійним заощадженням — і скільки це може коштувати вам

Немає вікових обмежень на іпотеки — але пенсія змінює вашу математику

Що робити, якщо ви відстаєте у пенсійних заощадженнях

Недостатність не означає, що пенсія недосяжна, але вимагає коригування вже зараз.

Робітники віком 50 років і старше можуть робити додаткові внески — до $8000 у 401(k) у 2026 році.

Ще одним важливим кроком є максимізація співпраці роботодавця. Не використання повного співвідношення — фактично залишати частину вашої компенсації на столі. Для працівників без доступу до роботодавчо спонсорованих планів деякі штати тепер пропонують автоматичні програми IRA, які автоматично зараховують працівників до пенсійних рахунків.

Навіть для тих, хто починає пізніше у житті, важливо враховувати складний ефект. Збільшення внесків, консолідація рахунків або коригування розподілу активів у диверсифікованій стратегії може суттєво покращити довгострокові результати.