Постачальники фінтех: припиніть зберігати дані клієнтів громадських банків

Адам Турмахан — генеральний директор та операційний директор TurmaFinTech, фінтех-стартапу з Флориди, який пропонує індивідуальні платформи даних клієнтів для комерційних банків та кредитних спілок по всій США.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Сага про відкритий банкінг у США триває вже кілька місяців, і фінтех-провайдери були одними з найгучніших голосів. Вони обурювалися тим, що їх можуть позбавити доступу до даних клієнтів, на яких вони покладаються, але чесно кажучи, я не можу не вважати це цілковитою лицемірністю.

Вони вже багато років чинять те саме щодо комерційних банків.

Деякі фінтех-компанії вже давно виграють контракти з малими фінансовими установами, глибоко інтегруючись у системи цих банків і створюючи платформи, які блокують будь-якого іншого провайдера та самі банки. Для нашого сектору комерційного банкінгу це було катастрофічно — і настав час викрити ці практики.

Але, відкладавши етичну сторону питання, найсерйознішим наслідком таких дій є те, що вони заважають комерційним банкам цифровізуватися. І що важливіше, робити це на власних умовах.

Дані є життєво важливими для того, щоб комерційні банки краще розуміли потреби та поведінку своїх клієнтів. Це ключ до побудови тісних стосунків із споживачами в цифрову епоху, відкриваючи можливості для додаткових продажів і зміцнюючи процеси управління ризиками — але, обмежуючи доступ, деякі фінтех-компанії позбавили ці банки цих можливостей зростання.

І шкода тут не закінчується. Цифровізація — це не універсальний процес, і подібні зловживання заважають комерційним банкам створювати індивідуальні технологічні стеки, яких вони так потребують. Однією з найкращих рис цих місцевих провайдерів є те, що вони додають різноманіття до банківської екосистеми США — вони надзвичайно різноманітні, і це стосується їхніх технологічних потреб теж.

Для деяких пріоритетом буде економія коштів, інші шукатимуть більш дорогі, передові платформи даних. Деякі впроваджуватимуть технології, що допомагають краще розуміти своїх клієнтів, тоді як інші прагнутимуть збільшити свої портфелі комерційних кредитів.

Простими словами, комерційним банкам потрібна свобода комбінувати різні платформи від різних провайдерів — і змінювати їх, якщо платформа перестає відповідати їхнім потребам. Зловживання з боку фінтех-сектору, яке в підсумку змушує комерційні банки продовжувати підписувати дорогі контракти, цю вимогу не виконує.

Без сумніву, це стримує розвиток комерційних банків і, на жаль, вони стають заручниками фінтех-компаній, що застосовують ці руйнівні тактики. Більше 90% комерційних банків прагнуть розпочати цифрову трансформацію, але не завжди знають, як це зробити. Так само менше 20% цих установ мають достатню експертизу у сфері аналізу даних. З урахуванням їхнього браку технологічних знань, не дивно, що ці установи опиняються як ягнята на заколення.

Розчарування викликає те, що я точно знаю, наскільки позитивний вплив можуть мати партнерства з фінтех-компаніями для малих банків. Коли вони працюють разом і впроваджують платформи, що безшовно інтегруються у системи комерційних банків, вони можуть допомогти банкам реалізувати величезний потенціал.

Я також знаю, наскільки критично важливі для цих менших установ продуктивні партнерства з фінтех-компаніями. Вони не можуть найняти сотні фахівців з аналізу даних, як їхні конкуренти, тому змушені покладатися на партнерства — особливо коли гіганти сектору стають дедалі домінуючими і продовжують виділяти мільярди на свої щорічні технологічні бюджети.

Більшість фінтех-індустрії швидко підкреслювали, що скасування правил відкритого банкінгу та обмеження доступу до даних клієнтів може поставити деяких провайдерів за межі бізнесу — і, не зрозумійте мене неправильно, я погоджуюся, що це був би жахливий результат. Ліквідація цих регуляцій була б неправильним кроком, але це не змінює того факту, що їхній гнів викрив фундаментальне лицемірство.

Так, дані клієнтів — це життєва кров фінтех-провайдерів, але якщо є щось, у чому я переконаний, то це те, що це також паливо для цифровізації комерційних банків. Доступ до них ніколи не повинен бути обмежений — і якщо сектор фінтеху не залишить свої руйнівні практики, я боюся, що він може назавжди зупинити цифровий розвиток малих банків.