Як розлучення може вплинути на ваші заощадження на пенсію і що ви можете зробити з цим

Розлучення змінить ваше фінансове життя, але це не обов’язково негативно вплине на вашу пенсію

PeopleImages / Getty Images

Sara Clarke

Пт, 20 лютого 2026 о 19:30 GMT+9 5 хв читання

Основні висновки

• Розлучення змінює ваше фінансове життя, але раннє переглядання бюджету, боргів і планів заощаджень може допомогти запобігти довгостроковим пошкодженням вашої пенсійної безпеки.

• Розуміння того, як діляться активи, допоможе вам захистити майбутній дохід і приймати рішення, що підтримують довгострокову стабільність.

• Періодичний моніторинг і невеликі коригування — ключ до збереження ваших пенсійних планів після значної життєвої зміни.

Що може означати розлучення для ваших грошей і пенсії

Більше 1,8 мільйона американців розлучилися у 2023 році, і третина американців, які коли-небудь були одружені, вже розлучалися. Якщо ви серед них — або зараз проходите через цей процес — ви вже знаєте, наскільки важко розділити свої фінансові життя. Розплутування активів, рахунків і спільних обов’язків рідко буває простим, і рішення, які ви приймаєте на цьому шляху, можуть мати тривалі наслідки.

Фінансові наслідки можуть затягнутися: працюючі дорослі, які розлучилися, мають значно нижчий медіанний дохід домогосподарства ($84 900), ніж особи у першому шлюбі ($118 600) і повторно одружені ($114 600), згідно з даними Pew Research Center. Ось кілька речей, які варто врахувати, намагаючись розлучитися, зберігаючи при цьому свою індивідуальну майбутню стабільність.

Чому це важливо для вас

Розлучення розділяє дохід, активи і майбутню пенсійну здатність. Вибори, які ви робите зараз, можуть сформувати вашу довгострокову безпеку, тому важливо розуміти, як оцінювати активи, які ви зберігаєте, і як коригувати свій фінансовий план.

Міри, які допомагають захистити ваші пенсійні заощадження під час розлучення

Коли ви проходите через розлучення, може бути важко думати про щось окрім щоденних витрат, не кажучи вже про пенсію. «Я уявляю це як те, що береш баланс домашнього бюджету і трясеш його, наче снігову кулю», — сказав Стю Бредлі, фінансовий радник у Hightower Signature Wealth. Але ваші рішення зараз можуть мати тривалий вплив на вашу довгострокову безпеку, тому ось кілька ключових кроків, які варто врахувати на початкових етапах процесу.

Створіть резервний фонд. Це особливо корисно після розлучення, якщо ви переходите від двох доходів до одного. Рекомендується створити подушку у розмірі трьох-шести місяців витрат, щоб покрити несподівані медичні рахунки, ремонт будинку або інші непередбачені фінансові потреби. Після розлучення більший буфер допоможе уникнути використання пенсійних рахунків для несподіваних витрат. Автоматизація переказів і перший платіж собі допоможуть збільшити баланс.

Перегляньте своє житло і спосіб життя. Перехід від одного до двох домогосподарств швидко збільшує витрати, особливо якщо ви замінюєте меблі або щоденні речі, які раніше спільно використовували. Ці покупки можуть збільшити ваші витрати «коли потрібно подвоїти те, що зазвичай потрібно було б лише одне», — сказав Бредлі. Контроль за цими новими витратами під час переходу може допомогти зберегти більше грошей для пенсійних заощаджень.

Вирішіть новий борг. Один із способів підтримувати або відновлювати внески до пенсії — обмежити борги, які можуть накопичитися під час розлучення — будь то через зміни житла, кредитні картки або юридичні витрати. Погашення боргів із найвищими ставками звільнить грошовий потік для повернення до пенсійних рахунків.

Перегляньте свій податковий статус. Розлучення змінює ваш статус подання, утримання податків і часто ваш податковий діапазон. Перевірка цих аспектів з фахівцем допоможе визначити, чи потрібно змінювати стратегію внесків до пенсії.

Перевірте, як діляться активи. Сертифікований аналітик з фінансів при розлученні (CDFA) може допомогти вам зрозуміти справедливу довгострокову цінність різних активів і як застосовуються податки при їхньому поділі. Це включає оцінку, як обробляти рахунки, відкриті на ім’я одного з партнерів, або як підходити до пенсійних планів, коли тільки один з подружжя має їх. Враховуйте, що найкраще зберегти вашу пенсійну здатність, сказав Бредлі, — і в деяких випадках це може означати «залишити IRA, яке зростатиме в майбутньому, натомість відмовившись від будинку, який може бути дуже дорогим у обслуговуванні».

Що потрібно знати про QDRO

Кваліфікований судовий наказ про розподіл майна (QDRO, «квад-роу») — це судовий наказ, необхідний для розподілу пенсійних планів, таких як 401(k) або пенсії, під час розлучення. Він дозволяє переказ активів плану колишньому подружжю без сплати податків або штрафів. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та інші непередбачені пенсійні рахунки не діляться через QDRO; вони розподіляються відповідно до рішення суду про розлучення.

Як залишатися на правильному шляху після розлучення

Незалежно від того, чи викликає ваше змінене сімейне становище злість, гнів, жалю, полегшення — або все разом — сприймайте цей перехід як фінансовий перезапуск із новим планом, радить Бредлі. Цей план має включати бюджет після розлучення, цілі та обов’язки, що відображають вашу оновлену ситуацію.

Перегляньте страхування, заповіти та бенефіціарів. Зміна сімейного стану має спонукати оновлення страхування життя, заповітів, довіреностей і бенефіціарів на ваших рахунках. Переконайтеся, що ці документи відображають вашу нову реальність, щоб захистити людей і активи, які ви маєте намір підтримати.

Перегляньте стратегію соціального забезпечення. Якщо ви були одружені щонайменше 10 років, колишній подружжя має право претендувати на певні виплати соціального забезпечення на основі доходів іншого партнера. Ранній перегляд варіантів допоможе обрати стратегію, що максимізує довгостроковий дохід.

Коли і де шукати допомогу

Якщо ви розподіляєте пенсійні плани, пенсії або інші складні активи, розгляньте можливість співпраці з адвокатом з питань розлучення і, можливо, з сертифікованим аналітиком з питань розлучень (CDFA) або CFP®, який має досвід у цій сфері. Якщо залучені діти або змішані сім’ї, може допомогти медіатор або терапевт. Бредлі рекомендує отримати професійну консультацію перед підписанням угоди, завершенням QDRO або обміном пенсійних активів на частку у нерухомості.

Перевірте рівень заощаджень на пенсію. Новий бюджет може показати можливість збільшити внески з часом. Навіть невеликі щорічні підвищення — наприклад, на 1% — допоможуть відновити пенсійний потенціал без надмірного тиску на ваш щомісячний грошовий потік.

Проводьте періодичні перевірки. Бредлі рекомендує переглядати ваш пенсійний план раз на рік і ставити собі прості питання: «Чи я на правильному шляху до своєї цільової пенсії? Який невеликий коригувальний крок я можу зробити цього року?» Відстеження чистого капіталу один-два рази на рік також може допомогти побачити прогрес, який ви можливо не помічаєте щомісяця.

Розлучення — це велика зміна, але обдумане планування допоможе вам захистити те, що ви побудували, і зберегти цілі щодо пенсії досяжними.

Читайте оригінальну статтю на Investopedia

Terms і Політика конфіденційності

Панель управління конфіденційністю

Більше інформації