Помилка на $11,600, яку ви можете робити зі своїми заощадженнями на пенсію

Якщо ви плануєте заощаджувати на пенсію (а саме так і слід робити, оскільки вам знадобиться доход для доповнення соціального забезпечення), то має сенс отримати податкові пільги по дорозі. Саме тому пенсійні плани, такі як традиційні IRA та 401(k), користуються такою популярністю.

З традиційним IRA або 401(k) ви можете фінансувати свої заощадження на дохідній основі до оподаткування, що дозволяє платити менше податків IRS кожного року, коли ви робите внески. Крім того, прибутки від інвестицій у цих рахунках є відстроченими від оподаткування, тож вам не потрібно платити податки щороку. Ви сплачуєте податки лише тоді, коли настає час знімати кошти.

Зображення джерело: Getty Images.

Але говорячи про зняття коштів, одна річ, яку традиційні IRA та 401(k) не дозволяють робити, — це вирішувати, коли знімати гроші з ваших заощаджень. Як тільки ви досягнете певного віку (або 73 або 75 років, залежно від року народження), зняття стає обов’язковим.

Їх називають обов’язковими мінімальними розподілами або RMD, і єдиний спосіб уникнути їх — зберігати свої пенсійні заощадження у плані Roth. Але якщо вже запізно, щоб перейти на Roth, переконайтеся, що RMD залишаються у вашій увазі, оскільки їхне ігнорування може коштувати дорого.

Пропущений RMD може завдати серйозної шкоди вашим фінансам

Сума грошей, яку потрібно зняти у вигляді RMD, змінюється з року в рік. Вона розраховується на основі балансу вашого пенсійного плану та тривалості життя.

Якщо ви не зробите RMD вчасно, зазвичай вам доведеться заплатити штраф у розмірі 25% від суми, яку ви не зняли. Наприклад, RMD у розмірі 10 000 доларів може коштувати вам 2 500 доларів, якщо ви його ігноруєте.

Vanguard повідомляє, що у 2024 році майже 7% власників IRA пропустили RMD. А середній розмір RMD, який потрібно було зняти, становив 11 600 доларів.

Якщо зробити прості підрахунки, штраф у 25% від цієї суми становить 2 900 доларів. Це багато грошей, щоб втратити без вагомої причини. А якщо ваші RMD будуть більшими, штрафи можуть бути ще вищими за пропущені. Тому важливо уникати такої ситуації.

Знайте, коли потрібно знімати RMD, і плануйте їх заздалегідь

Вам дозволено відкласти перший RMD до 1 квітня року, що настає після досягнення 73 років. Але зазвичай RMD потрібно знімати до 31 грудня кожного року.

Це досить легка дата для запам’ятовування. Але щоб уникнути штрафу за пропущений RMD через забудькуватість, налаштуйте автоматичні зняття.

Більшість фінансових установ дозволяють налаштувати автоматичне виконання RMD. Ви можете обрати отримувати гроші щомісяця, щокварталу або щороку. Автоматизація RMD може стати вашим квитком у уникнення дорогого штрафу, тому варто дізнатися, чи така опція доступна.

Тим часом, якщо ви вже пропустили RMD, намагайтеся виправити цю помилку одразу. IRS зазвичай зменшує штраф з 25% до 10%, якщо ви зробите RMD протягом двох років після пропущеного терміну.

Але навіть штраф у 10% може бути значною втратою, якщо ваш RMD досить великий. Тому краще автоматизувати процес, щоб уникнути будь-яких штрафів.