Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, плати пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Купуй зараз, платіть пізніше (BNPL) дозволяє споживачам розділити покупку на кілька менших безвідсоткових внесків. З розвитком цифрового користувацького досвіду цей короткостроковий фінансовий метод перетворився з нішевої форми кредиту на стандарт електронної комерції. Що далі для BNPL?

Поточний стан та траєкторія розвитку сервісів BNPL

BNPL зростає експоненційно, оскільки є простим і ефективним. Процес подачі заявки вимагає порівняно мало інформації, а відстрочені платежі часто не мають відсотків. Кредитори позиціонують цей метод фінансування як безпечнішу альтернативу традиційним кредитним карткам. Навіть особи з обмеженою або субстандартною кредитною історією можуть брати участь.

Можливість зробити замовлення зараз і оплатити його через кілька днів використовує миттєве задоволення потреби, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на 450 мільярдів доларів з 2021 по 2026 рік. Зі збільшенням кількості онлайн-ритейлерів, що пропонують цю опцію, все більше споживачів вважають її легітимною.

Ця короткострокова фінансова модель популярна як частина ширшої тенденції до зручності цифрових покупок. Онлайн-витрати постійно зростають, оскільки продавці розширюють асортимент і спрощують процес покупки. Покупці все частіше шукають легкі, дешеві варіанти оплати.

Нові тенденції, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів і стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL усвідомлюють це і налагоджують співпрацю з тисячами відомих брендів, розширюючи свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінтех-компанія, що надає послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки отримали три нові варіанти оплати при фінансуванні замовлень через Klarna.

Опція “Pay in 4” ділить загальну суму на чотири рівні безвідсоткові внески. “Pay Later” дозволяє покупцям відкласти оплату на іншу дату, наприклад, коли вони отримають зарплату. За допомогою “Pay in Full” вони одразу сплачують повну суму через платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna зазначив, що компанія надає кредит лише тим особам, які здатні його погасити, що визначається шляхом новаторського рішення щодо кредитування для кожної транзакції. Щоразу, коли вони використовують Klarna для оплати, їхній фінансовий стан перевіряється.

Це співробітництво, ймовірно, буде прибутковим. У четвертому кварталі 2024 року 42 мільйони підписників DoorDash разом витратили 21,2 мільярда доларів на замовлення, що допомогло додатку закінчити рік з прибутком у 117 мільйонів доларів. Подібні партнерства, ймовірно, з’являться й у майбутньому, оскільки інші бренди визнають цінність BNPL.

Технології, що інтегруються у платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє сервісів BNPL. Більше кредиторів впроваджують штучний інтелект, відкриті API, блокчейн і хмарні технології для покращення та розширення своїх функцій. Інтеграція зазвичай спрямована на оптимізацію кредитної оцінки, зменшення шахрайства або покращення користувацького досвіду.

Наприклад, Klarna використовує штучний інтелект для цілодобової підтримки клієнтів. За оцінками OpenAI, впровадження плагіна ChatGPT може принести додатковий прибуток у розмірі приблизно 40 мільйонів доларів. Це пояснюється тим, що чат-боти беруть на себе близько двох третин взаємодій із клієнтами, вирішуючи проблеми у кілька разів швидше. Вони фактично замінюють роботу 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати стандартом у електронній комерції, фінтех-компанії повинні використовувати технології для розширення своїх функцій і пропозицій. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки і програми лояльності через додатки стануть основою для взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори США та Європейського Союзу запровадять все більш жорсткі правила щодо збору даних, захисту прав споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався неконтрольованим роками. Фінтех не є чужим цій правовій сірої зоні — відкритий банкінг і децентралізовані фінанси перебувають у такій самій ситуації.

У 2024 році Бюро фінансового захисту споживачів США підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам ті самі юридичні захисти, що й для традиційних карткових клієнтів. Тепер вони можуть оскаржувати платежі та отримувати повернення за повернені товари. Також вони зобов’язані отримувати періодичні виписки по рахунках.

Рішення CFPB прийшло незабаром після виявлення хижих практик деяких схем BNPL. Було встановлено, що 78% позик, схвалених для кандидатів із субстандартною або глибоко субстандартною кредитною історією, були затверджені кредиторами BNPL. Крім того, 33% брали кілька позик одночасно. За цими даними, ймовірно, будуть введені додаткові регуляції.

Вирішення викликів і можливостей BNPL

Зі зростанням кількості платформ, що впроваджують BNPL, все більше фінтех-компаній усвідомлюють потенціал розвитку власних сервісів. Хоча конкуренція у більшості ринків є здоровою, ця короткострокова фінансова модель залишається в значній мірі неконтрольованою, що створює ризики.

Цей ринок ще на початковій стадії. Якщо хтось із недобросовісних гравців знизить ціну або обмане клієнтів, це може зіпсувати репутацію концепції для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторного контролю вітається, надмірне регулювання може ускладнити зручність і простоту BNPL.

Незважаючи на ці перешкоди, ця альтернатива платежу набирає популярності, оскільки молодше покоління уникає кредитних карток, але має обмежені кошти. Лише троє з десяти молодих людей віком 18-29 років мають принаймні одну кредитну картку, що є низьким показником порівняно з 73% у віковій групі 30-49 років, 78% у 60-64 роках і 89% серед осіб 65 і старше.

Крім того, покоління Z зазвичай є обережним у витратах і переважно використовує дебетові картки. Альтернатива, що дозволяє платити за товар через кілька днів або тижнів після покупки, є ідеальним компромісом.

Однак послідовність у користуванні — ключовий аспект досвіду користувача. Споживачі хочуть мати можливість використовувати один і той самий зручний спосіб оплати на різних точках взаємодії. Як показує партнерство Klarna і DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки є значним.

Яким буде майбутнє сервісів BNPL?

Хоч ніхто не може точно передбачити майбутнє, тенденції досить очевидні. Попри регуляторні перешкоди, BNPL вже на шляху стати такою ж поширеною, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити підхід споживачів до онлайн-шопінгу.