Як успішно вести переговори з компаніями-кредиторами: практичний розбір

Борг за кредитними картками стрімко зростає для мільйонів. Середній американець зараз має щомісячний баланс у розмірі $6,300 — майже на $1,000 більше за два роки. Додайте до цього середню ставку відсотка 23%, і отримуєте фінансовий «скороварку». Але ось що більшість людей не усвідомлює: ви насправді можете вести переговори з кредитними компаніями, щоб отримати кращі умови. Чи то зменшення відсоткової ставки, зниження щомісячних платежів або навіть сплата меншої суми, ніж ви винні — переговори щодо боргу за кредитними картками цілком можливі.

Розуміння ваших варіантів переговорів перед початком

Перш ніж зателефонувати, зрозумійте, що кредитні компанії приймають кілька типів врегулювань. Кожен працює по-своєму, і який з них підходить саме вам, залежить цілком від вашої фінансової ситуації.

Одноразова оплата: Це просто — ви робите один великий платіж, менший за фактичний борг, і борг вважається врегульованим. Якщо ви винні $10,000, компанія може прийняти $7,000 одразу і вважати справу закритою. Кредитори зазвичай приймають від 30% до 80% від суми боргу, залежно від того, наскільки вони вважають вас фінансово напруженим і наскільки готові йти на врегулювання.

Підстава? Відпущена сума може бути повідомлена до IRS як оподатковуваний дохід, що означає додаткове податкове зобов’язання. Крім того, кредитори часто закривають ваш рахунок після врегулювання, що може погіршити ваш кредитний рейтинг через зменшення доступної кредитної лінії.

Угоди щодо реструктуризації: Тут кредитор погоджується перепогодити умови — зазвичай зменшити відсоткову ставку або звільнити від зборів на визначений період. Після закінчення цього періоду все повертається до звичайних умов. Такий підхід найкращий для тих, хто підтримував гідну історію платежів і має досить хороший кредит.

Програми труднощів: Якщо ви раптово опинилися у фінансовій кризі — втратили роботу, отримали травму, надзвичайна ситуація — кредитори можуть зменшити або призупинити ваші мінімальні платежі, відсотки або збори взагалі. Ці програми налаштовуються під вашу ситуацію, іноді на основі вашого щомісячного доходу. Завжди запитуйте, чи повідомляються пропущені платежі до кредитних бюро під час участі у програмі труднощів.

Як вести переговори з кредитними компаніями: крок за кроком

Крок 1: Визначте свої цифри

Ви не можете вести переговори, якщо не розумієте ситуацію. Виведіть баланс, ставку відсотка та історію платежів по кожній кредитній картці. Якщо ви були надійним платником, це ваш козир. Перевірте свої кредитні звіти з Experian, Equifax або TransUnion, щоб не пропустити кредитні лінії, про які ви забули — це важливо при переговорах.

Крок 2: Визначте свою стратегію

Перед тим, як зателефонувати, вирішіть, який тип врегулювання підходить для вашої фінансової ситуації. Чи зможете зібрати одноразову суму? Чи потрібна вам угода щодо реструктуризації, щоб зменшити щомісячний тягар? Чи ви у кризовому стані і потрібна програма труднощів? Це рішення визначає весь ваш діалог.

Крок 3: Зв’яжіться з відповідним відділом

Зателефонуйте до вашого кредитора і конкретно запитайте відділ врегулювання боргів або колекторський відділ. Можна також надіслати письмовий лист (завірена пошта дає вам паперовий слід), хоча це займе більше часу. У будь-якому разі, підготуйте номер рахунку, дані кредитора і чітке пояснення вашої ситуації.

Крок 4: Чітко викладіть свою позицію

Використовуйте факти — скажіть їм точно, наскільки знизився ваш дохід або чому ви боретеся. Будьте конкретними щодо того, чого хочете: точна сума врегулювання, коли зможете сплатити, і які поступки ви просите (звільнені збори, знижена ставка, що застосовно). Не будьте розпливчастими. Кредитори потребують конкретики, щоб рухатися далі.

Час і наполегливість важливі більше, ніж здається

Починайте цей процес до того, як ваш борг потрапить до колекторів — зазвичай це стається через 120-180 днів прострочення. Як тільки залучається колекторська агенція, ваші можливості суттєво зменшуються, і вони починають активніше вимагати оплату.

Не очікуйте миттєвих результатів. Переговори з кредитними компаніями вимагають часу і часто кількох дзвінків. Залишайтеся спокійними, ввічливими і повторюйте спроби щотижня, якщо перша не дала бажаних умов. Більшість людей не отримують бажане з першого дзвінка.

Коли досягнете угоди, отримайте все письмово. Ретельно перегляньте документ. Перевірте, чи можете ще користуватися карткою, чи врегулювання повідомляється до кредитних бюро і що саме ви зобов’язуєтеся зробити. Зберігайте записи всіх комунікацій — дата, ім’я представника, що обговорювалося, суми платежів і дати.

Реальність кредитного рейтингу і довгостроковий вплив

Чесна річ: переговори щодо боргу за кредитними картками вплинуть на ваш кредитний рейтинг. Наскільки — залежить від того, що саме ви погодитеся і з якою початковою ситуацією. Тимчасове зниження відсоткової ставки? Мінімальний вплив. Вирішення боргу? Це знизить рейтинг. Закриття рахунку? Ще один удар. Якщо ви припините платити під час переговорів, це також буде повідомлено.

Після врегулювання відпущена сума може з’явитися як оподатковуваний дохід, і це врегулювання буде відображатися у вашому кредитному звіті до семи років. Ваш рейтинг з часом відновиться, але не миттєво.

Самостійно чи з компанією з врегулювання боргів

Самостійно: ви ведете всі переговори самостійно. Плюси: без комісій, контроль у ваших руках. Мінуси: займає багато часу, потрібно наполегливість і самостійно орієнтуватися у відділах кредиторів.

З компанією з врегулювання боргів: ці комерційні фірми ведуть переговори за вас щодо боргів за кредитками та іншими незабезпеченими боргами. Вони зазвичай просять вас припинити платежі, поки вони формують фонд для врегулювання — що спочатку погіршує ваш кредит. Комісії зазвичай становлять 15-25% від залученого боргу, і стягуються лише після успішного врегулювання.

За даними дослідження Американської асоціації з врегулювання боргів 2021 року, близько 75% клієнтів, що користуються послугами з врегулювання боргів, досягають врегулювання щонайменше одного рахунку протягом трьох років, із середнім списанням боргу 32% після врахування комісій. Ви економите час і потенційно гроші, але гарантії успіху немає, і ваш кредит спочатку постраждає.

Перед підписанням договору з будь-якою компанією з врегулювання боргів переконайтеся, що вони мають прозорі комісії, хороші відгуки клієнтів і доведену репутацію.

Коли переговори — не єдина опція

Якщо ви все ще можете робити платежі, але потрібна допомога з плануванням, кредитні консультаційні агентства пропонують програми управління боргами за щомісячну плату. Вони можуть просити знизити ставки у вашого кредитора, хоча не можуть врегулювати або зменшити сам борг. Плюс: ви продовжуєте платити, і ваш кредит не так сильно страждає.

Інші варіанти — кредити на консолідацію боргів або картки для переказу балансу — об’єднують борги в один рахунок з, сподіваємося, кращими умовами. Підстава: потрібно мати хороший кредит для отримання вигідних ставок, і все одно потрібно погасити борг.

Висновок: переговори з кредитними компаніями можливі і іноді варто їх спробувати. Головне — почати рано, бути наполегливим і розуміти всі наслідки перед тим, як зобов’язатися.