Розуміння вікових вимог для інвестицій: всебічний посібник з початку молодим

Чому важливо починати рано в інвестуванні

Аргументи на користь початку інвестиційної подорожі ще підлітком є математично переконливими. Час — ваш найцінніший актив у процесі накопичення багатства. Чим довше ваші гроші залишаються інвестованими, тим більш драматично працює складний відсоток — перетворюючи скромні внески у значне багатство за десятиліття.

Молоді інвестори отримують додаткову перевагу: вони здобувають практичні фінансові знання та навички, які формують їхній підхід до управління грошима ще в дорослому віці. Ці ранні уроки закладають основу для прийняття більш розумних інвестиційних рішень протягом усього життя.

Вимоги до досягнення повноліття: коли ви можете почати?

Основне правило просте: вам має бути 18 років, щоб самостійно відкрити та керувати своїм інвестиційним рахунком. Це стосується індивідуальних брокерських рахунків, пенсійних рахунків (IRAs) та інших самостійних інвестиційних інструментів.

Однак це не означає, що молодші особи повністю виключені з ринку акцій. Несовершеннолетні до 18 років мають кілька шляхів почати інвестувати, якщо вони співпрацюють із батьками, опікунами або довіреними дорослими.

Варіанти інвестиційних рахунків для неповнолітніх

Тип обраного вами рахунку визначає два важливі фактори: хто юридично є власником інвестицій і хто має повноваження приймати інвестиційні рішення. Ці відмінності мають велике значення.

Спільні брокерські рахунки

Ця структура рахунку є найгнучкішою для молодих інвесторів. І minor, і дорослий співвласник зазначені у назві рахунку, тобто обидва володіють активами всередині нього. Що важливо, обидві сторони беруть участь у прийнятті інвестиційних рішень.

Ключові особливості:

• Відсутні суворі вікові обмеження, хоча брокери можуть встановлювати свої політики
• Максимальна гнучкість у виборі інвестицій — більшість великих брокерів пропонують цю опцію
• Спільна податкова відповідальність між власниками рахунку
• Дорослий може почати керувати рахунком для немовляти і поступово передавати повноваження з ростом дитини

Багато інвестиційних платформ тепер пропонують спільні рахунки, орієнтовані на молодь. Наприклад, деякі брокери надають рахунки спеціально для підлітків 13-17 років із відсутністю комісій за відкриття, нульовими торговими комісіями на акції та ETF, а також можливістю купувати дробові акції за ціною від $1.

Опікунські брокерські рахунки (UGMA/UTMA)

За цими структурами рахунків, minor є юридичним власником, але дорослий опікун контролює всі інвестиційні рішення. Опікун не може знімати кошти для особистого використання — лише для витрат, що безпосередньо вигідні minor.

Коли minor досягає повноліття (зазвичай 18 або 21 року, залежно від штату), він отримує повний контроль над рахунком та його вмістом.

Переваги з точки зору податків:

• Частина нерозподіленого доходу (дивіденди, капітальні прибутки) звільнена від податків щороку
• Доходи вище певних порогів можуть оподатковуватися за нижчою ставкою для дитини, ніж для батьків
• Ця структура називається “податок на дитячі доходи” (kiddie tax)

Відмінності між типами рахунків:

Дві основні опікунські структури — UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) та UTMA (Uniform Transfers to Minors Act). Рахунки UGMA містять лише фінансові активи — акції, облігації, ETF і взаємні фонди. Рахунки UTMA пропонують ширшу гнучкість, дозволяючи тримати нерухомість, транспортні засоби та інше майно. Однак обидві структури обмежують певні типи інвестицій, такі як опціони, ф’ючерси та маржинальна торгівля.

UGMA був прийнятий у всіх 50 штатах, тоді як UTMA доступний у 48 штатах (Южна Кароліна та Вермонт є винятками).

Опікунські пенсійні рахунки

Якщо підліток отримує дохід через працевлаштування, неповний робочий день або фріланс, він може внести внески до пенсійного рахунку. На 2023 рік максимальний внесок становить або їхній заробіток, або $6,500 — залежно від того, що менше.

Оскільки більшість підлітків не мають доступу до корпоративних пенсійних планів, вони можуть відкрити індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) з опікуном. Існує два варіанти:

Традиційна IRA: внески робляться з дохідних коштів до оподаткування. Податки сплачуються при знятті коштів у пенсійному віці, а дострокові зняття перед досягненням пенсійного віку зазвичай караються штрафами.

Roth IRA: внески робляться з післяоподаткових коштів. Потужна перевага? Рахунок зростає цілком без податків, і зняття у пенсійному віці також не оподатковується. Оскільки підлітки зазвичай платять мінімальні податки, закріплення цього безподаткового зростання через Roth має сенс. Десятиліття складного зростання без податкового навантаження може бути трансформаційним.

Вибір правильних інвестицій для вашого віку

Оскільки молоді інвестори мають тривалі горизонти — іноді 40-50 років до виходу на пенсію — доцільно орієнтуватися на агресивні інвестиції для зростання. Консервативні підходи, такі як облігації, на цьому етапі не потрібні.

Індивідуальні акції

Покупка окремих акцій означає придбання дробової частки компанії. Коли компанії успішні, ціна акцій зростає відповідно. Недолік: погані результати призводять до збитків. Однак інвестування у акції дає можливість залучитися — ви досліджуєте компанії, слідкуєте за їхнім прогресом і активно берете участь у формуванні свого багатства.

Взаємні фонди та ETF

Замість ставок на окремі компанії, фонди збирають капітал для одночасної купівлі численних інвестицій. Це зменшує ризик значно. Якщо одна компанія у фонді зазнає труднощів, її негативний вплив поглинається сотнями інших активів.

Більшість взаємних фондів керуються активно — менеджери приймають рішення про купівлю та продаж — і стягують щорічні комісії. ETF, особливо індексні, зазвичай пасивно керуються. Вони слідкують за визначеними індексами і коштують менше, часто перевищуючи результати активного управління.

Ілюстрація ефекту складного відсотка

Розглянемо практичний приклад: інвестиція $1,000 з річною доходністю 4% дає $40 у перший рік, що становить $1,040. Другий рік — це не просто 4% від початкових $1,000, а 4% від $1,040, що дає $41.60 прибутку. Цей цикл прискорюється протягом десятиліть, і зароблені гроші починають заробляти ще більше.

Після 30 років при 4% доходності початкові $1,000 виростуть приблизно до $3,243 без додаткових внесків. Збільште початкову суму до $5,000 або подовжте період до 40 років — і результати стануть дійсно вражаючими.

Додаткові рахунки для батьківських внесків

Крім рахунків, до яких мають доступ неповнолітні, існує кілька варіантів для батьків для заощаджень на користь дітей:

План 529 пропонує безподаткове зростання для освітніх витрат (навчання, проживання, технології, книги, витрати на K-12 та професійне навчання).

Рахунки для заощаджень на освіту (Coverdell ESAs) також забезпечують безподаткове зростання для освітніх витрат до 30 років, з внесками до $2,000 щороку на бенефіціара.

Стандартні батьківські брокерські рахунки забезпечують повну гнучкість — кошти можна використовувати на будь-які цілі — але позбавляють податкових переваг спеціалізованих освітніх рахунків.

Що потрібно знати для початку

Практичний висновок: Ви не можете самостійно інвестувати у акції до 18 років, але неповнолітні мають законні шляхи почати накопичувати багатство. Конкретна структура рахунку має відповідати вашим цілям і рівню контролю, який ви хочете мати.

Математична реальність залишається незмінною: чим раніше ви почнете, тим потужнішим стане складний відсоток. Відкриваючи спільний рахунок у 15 або опікунську Roth IRA у 16, початок до досягнення повноліття створює суттєву перевагу порівняно з очікуванням до 20 або 30 років.