Прямі внески проти зовнішніх внесків: розуміння вимог до зарплати 401k

Коротка відповідь — ні — ви не можете робити внески до свого 401k поза межами зарплати. Оскільки плани 401k є спонсорованими роботодавцем і функціонують виключно через механізми відрахувань із зарплати, будь-які внески мають надходити безпосередньо з вашої зарплати. Ця фундаментальна структура і відрізняє 401k від інших інструментів для накопичення на пенсію.

Чому внески до 401k — лише через зарплату

Обмеження виникає через те, як розроблені та регулюються плани 401k. Роботодавці спонсорують ці рахунки та адмініструють їх через системи зарплати, що забезпечує відповідність вимогам і управління внесками працівників. Ви не можете просто написати чек або переказати кошти на свій рахунок 401k так само, як із ощадною книжкою. Канал зарплати — єдиний легітимний механізм, який роботодавці встановили для фінансування цих пенсійних інструментів.

Максимізація внесків до 401k у межах системи

Навіть якщо ви прив’язані до внесків із зарплати, у вас є більше гнучкості, ніж здається. У 2016 і 2017 роках IRS дозволяв працівникам вносити до 18 000 доларів на рік до свого 401k. Працівники віком 50 років і старше могли робити додаткові внески для наздоганяння у розмірі 6 000 доларів, доводячи загальний внесок до 24 000 доларів на рік. Ці ліміти періодично коригуються з урахуванням інфляції.

Однією з переваг, яку часто недооцінюють, є співфінансування роботодавця. Якщо ваша компанія співфінансує внески — скажімо, 100% від перших 3% вашої зарплати — працівник із зарплатою 80 000 доларів отримує автоматичний внесок у розмірі 2 400 доларів щороку безкоштовно. Важливо, що кошти роботодавця, що співфінансують, не враховуються у ваш ліміт особистих внесків, що робить цю можливість фактично безкоштовними пенсійними коштами.

Більшість роботодавців дозволяють працівникам кілька разів на рік змінювати відсоток внесків без штрафів. Якщо ви отримали підвищення або бонус, ви можете збільшити відрахування із зарплати, щоб максимально внести до 401k перед кінцем року.

За межами 401k: альтернативні шляхи пенсійних заощаджень

Якщо ви працюєте самостійно, між роботами або ваш роботодавець не пропонує 401k, існує кілька альтернатив. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs) функціонують незалежно від планів роботодавця і пропонують повну гнучкість у інвестиціях. Ви контролюєте свій портфель із доступом до різноманітних інвестиційних опцій, тоді як плани 401k зазвичай обмежують вас вибором із заздалегідь визначеного меню інвестицій. Недолік — нижчий річний ліміт внесків у розмірі 5 500 доларів.

IRAs бувають двох типів. Традиційні IRA дозволяють робити внески, що підлягають податковому відрахуванню, але оподатковуються при знятті. Roth IRA — оподатковують внески одразу, але забезпечують податково-вільне зростання і зняття, що робить їх привабливими для молодих інвесторів, які очікують вищого майбутнього доходу.

Облігації — ще один консервативний підхід, що функціонує як інструменти заощаджень із відсотковим доходом. Вони забезпечують стабільність і передбачувані доходи, хоча зазвичай мають нижчий потенціал зростання, ніж диверсифіковані інвестиційні портфелі.

Висновок

Ви не можете робити внески до 401k поза межами зарплати — ця обмеження є вродженою особливістю роботи планів, спонсорованих роботодавцем. Однак ви можете оптимізувати внески, збільшуючи відрахування із зарплати, використовуючи співфінансування роботодавця і роблячи додаткові внески для наздоганяння, якщо маєте на це право. Для тих, хто не може максимально використовувати можливості 401k, IRA і облігації пропонують додаткові механізми пенсійних заощаджень. Головне — почати рано і максимально використовувати доступні опції у рамках вашого плану.