401(k) проти IRA проти Roth: Чому послідовні щомісячні внески можуть створити серйозне багатство

Коли мова йде про інструменти для накопичення на пенсію, більшість людей стикається з важливим рішенням: чи максимально внести до 401(k), зробити внески до традиційної IRA або обрати Roth IRA? Відповідь часто залежить від співпраці вашого роботодавця — і від сили складного відсотка з часом.

Реальна сила співпраці роботодавця

Ось чому 401(k) часто перемагає у порівнянні: хоча обидва рахунки IRA та 401(k) приймають ваші внески, традиційний 401(k) часто включає співпрацю роботодавця, якої IRA просто не пропонує. Це внесок роботодавця може значно прискорити ваші пенсійні заощадження.

Розглянемо цей сценарій: якщо ви щомісяця вносите 1000 доларів протягом 15 років і досягаєте історичного середнього показника ринку акцій у 10% річних, ваші особисті внески у 180 000 доларів зростуть приблизно до 414 000 доларів. Але це до врахування співпраці роботодавця — яка може значно підвищити загальну суму.

Аналіз росту: коли починає діяти складний відсоток

Математика тут показує важливу річ для довгострокових інвестицій. Перші кілька років вашого 15-річного періоду будуть демонструвати стабільне, але скромне зростання, оскільки ваші нові щомісячні внески переважають у руху рахунку. Однак у третині періоду відбувається щось дивовижне: реінвестовані прибутки починають перевищувати нові внески місяць за місяцем. Це і є складний відсоток, який робить саме те, для чого він створений — перетворює час у багатство.

Рік 1-5: Внески переважають зростання
Рік 6-12: Баланс між внесками та реінвестованими прибутками
Рік 13-15: Реінвестовані прибутки стають основним двигуном зростання

401(k) vs IRA vs Roth: основні відмінності

Хоча рахунки 401(k) пропонують перевагу співпраці роботодавця, важливо розуміти повну картину:

401(k): Вищі ліміти внесків (до $23,500 на рік), можливість співпраці роботодавця, потенціал для позик. Недолік? Обмежений вибір інвестицій і можливо вищі комісії.

Традиційна IRA: Менші ліміти внесків ($7,000 на рік), відсутність співпраці роботодавця, але більша гнучкість у виборі інвестицій і нижчі комісії.

Roth IRA: Ті ж ліміти внесків, що й традиційні IRA, але з податково-вільним зростанням і зняттям коштів у пенсійному віці, а також без обов’язкових мінімальних виплат. Тут теж немає співпраці роботодавця.

Не всі можуть щомісяця вносити $1,000 — і це нормально

Давайте будемо реалістами: більшість людей не може комфортно щомісяця вкладати по $1,000 у пенсійні заощадження. Деяким це здається неможливим. Але тут є хороший момент: починати з будь-якої суми, яку можете собі дозволити, краще, ніж нічого. Навіть $200 з місячних внесків, у поєднанні з співпрацею роботодавця і складним відсотком протягом 15 років, може створити значний пенсійний капітал.

Не ігноруйте співпрацю роботодавця

Одна з часто-непомічених стратегій накопичення багатства: якщо ваш роботодавець пропонує співпрацю 401$500 k(, пріоритетно відкладайте саме на цей рахунок, навіть якщо вам не подобаються всі доступні інвестиційні опції. Це безкоштовні гроші, які безпосередньо зменшують різницю між вами і пенсійною безпекою.

Підсумок? Час — ваш найпотужніший інструмент пенсійного планування. Обираєте ви 401)k(, Roth IRA або традиційну IRA, найкраще рішення — те, яке ви приймете сьогодні і будете дотримуватися його роками.