Коли реально стати безборговим за іпотечним кредитом? Фінансовий аналіз

Питання про те, з якого віку слід погасити іпотеку, не має універсальної відповіді, але дані та рекомендації експертів можуть допомогти у прийнятті рішення. Більшість американців не поспішають погасити свої житлові кредити — насправді, статистика показує, що приблизно дві третини тих, кому за 65 і старше, вже позбулися іпотечних зобов’язань, що свідчить про те, що типовий власник будинку досягає цього етапу приблизно у 63 роки за останніми опитуваннями.

Дані про погашення іпотеки

Згідно з даними Бюро перепису населення США, менше 28% власників житла молодше пенсійного віку повністю погасили свої кредити, у порівнянні з майже 63% тих, кому 65 і більше років. Ця різниця розповідає важливу історію: більшість людей досягає фінішу за своїми 30-річними кредитами лише у ранніх 60-х.

Однак ця середня цифра приховує значну індивідуальну варіативність. Деякі власники житла беруть іпотеку на 15 років або роблять агресивні додаткові платежі, погашаючи зобов’язання набагато раніше. Інші ж розтягують свої платежі на всі три десятиліття. Ваш особистий графік залежить насамперед від того, коли ви взяли іпотеку, вашого рівня доходу та ширших фінансових пріоритетів.

Аргументи на користь агресивного погашення

Кевін О’Лірі, відомий персонаж шоу “Shark Tank” і фінансовий радник, виступає за більш агресивний графік. Його рекомендація: погасити іпотеку до 45 років. Його логіка проста — до середини кар’єри ваші можливості заробітку вже майже досягли свого піку. «Коли вам 45, гра вже більше ніж наполовину завершена, і вам потрібно бути без боргів, бо решту часу ви будете використовувати для накопичення капіталу», — заявляє О’Лірі.

Його стратегія має математичне підґрунтя для певних ситуацій. Після погашення іпотеки ви можете перенаправити цю щомісячну суму на інвестиції. За наступні 15-20 років прискорених інвестицій цей ефект складного відсотка може суттєво збільшити ваші заощадження на пенсію.

Чому повільніше погашення може мати сенс

Проте агресивний підхід не є реалістичним або оптимальним для всіх. Перший досвід покупки житла показує, що середній вік покупців — 36 років — найвищий за історію. Це залишає лише дев’ять років, щоб погасити іпотеку і досягти цільових 45 років, що є просто нереальним для більшості сімейних бюджетів. Розтягування фінансів до такого рівня часто змушує людей нехтувати іншими важливими витратами.

Крім можливості, існує й математичний аргумент щодо інвестицій. Якщо ваша іпотечна ставка становить 4%, а історичні доходи від фондового ринку зазвичай вищі, можливо, вигідніше зберегти іпотеку на нижчій ставці і інвестувати різницю. Наприклад, щомісячне додаткове вкладення 1000 доларів у фондовий ринок замість погашення іпотеки може потенційно принести кращий довгостроковий зростання багатства, стверджують фінансові експерти.

Як прийняти особисте рішення

Визначення віку, коли слід погасити іпотеку, у кінцевому підсумку залежить від ваших особистих обставин, а не від національних середніх показників. Деякі сім’ї виграють від агресивних стратегій погашення і досягнуть безборгового статусу у 40 або 50 років. Інші ж обережно залишаться при стандартних 30-річних термінах, використовуючи звільнений капітал для диверсифікації інвестицій або інших фінансових цілей.

Головна перевага — це досягнення повного погашення іпотеки до виходу на пенсію — будь то у 55, 63 або 70 років. Вихід на пенсію без іпотечних платежів дає значний запас у грошовому потоці і зменшує фінансовий стрес, коли доходи стають обмеженими.

Найкращий підхід — це той, що відповідає вашій траєкторії доходів, рівню ризику та довгостроковим цілям — а не тому, що, за словами, “середній американець” нібито робить.