Розуміння співпідписувачів: коли і чому позичальники шукають цю фінансову підтримку

Коли стикаєтеся з фінансовими труднощами—будь то купівля автомобіля, фінансування ремонту житла або забезпечення екстрених коштів—багато позичальників виявляють, що вони не автоматично кваліфікуються на кредит. Саме тут на допомогу приходить концепція співпозичальника. Але перед тим, як звертатися до друзів або членів родини з таким проханням, важливо повністю зрозуміти всі наслідки того, що ви просите.

Хто потребує співпозичальника і чому

Кілька фінансових обставин змушують позичальників шукати підтримки співпозичальника:

Обмежена кредитна історія є поширеною перешкодою. Недавні випускники, новачки в країні або особи, які уникали традиційних кредитних ринків, можуть не мати достатнього досвіду, який вимагають кредитори. Без достатньої кредитної історії для демонстрації надійності, співпозичальник стає необхідним для схвалення кредиту.

Непередбачувані потоки доходів також створюють труднощі з кваліфікацією. Самозайняті особи або власники малого бізнесу часто мають коливання доходів—процвітають у пікові сезони, але стикаються з повільнішими періодами в інший час. Хоча щомісячні зобов’язання є доступними, традиційні кредитори важко підтверджують здатність погашати кредит без стабільного документованого доходу.

Пошкоджені кредитні профілі є ще однією причиною, через яку позичальники шукають допомогу. Попередні труднощі з платежами або неправильне управління кредитом могли призвести до занизького кредитного рейтингу для незалежного отримання кредиту. Чесність щодо причин цього зниження зміцнює розмови з потенційними співпозичальниками.

Реальна вартість: розуміння ризиків співпозичальника

Запитати когось співпозичальником означає взяти на себе значну відповідальність—часто цю відповідальність позичальники недооцінюють. Співпозичальник з відмінною кредитною історією все одно стикається з суттєвими наслідками, коли його підпис з’являється на ваших документах.

Основний ризик— спільна відповідальність. Якщо ви пропустите платежі, кредитний рейтинг співпозичальника також постраждає. Позика з’являється у їхній кредитній історії як їхній особистий борг, незалежно від того, хто фактично здійснює щомісячні платежі. Це безпосередньо впливає на їхній коефіцієнт боргу до доходу, що може ускладнити їхнє майбутнє позичання протягом усього терміну кредиту.

Крім пошкодження кредиту, співпозичальники несуть юридичну відповідальність. Вони стають повністю відповідальними, якщо ви помрете, збанкрутуєте або станете неспроможним платити. Фактично, вони гарантують весь ваш борг—якщо ви не можете або не хочете платити, вони зобов’язані це зробити за законом. Цю обов’язкову угоду слід просити не легковажно і лише у тих, хто готовий прийняти ці ризики.

Стратегічні підходи до прохання про співпозичальника

Якщо ви визначили, що пошук співпозичальника відповідає вашим фінансовим цілям, дотримуйтесь цих структурованих кроків:

Прозорість є обов’язковою. Поділіться своєю повною фінансовою ситуацією, включаючи причини, чому ваш кредитний рейтинг був низьким, якщо це застосовно. Замовте безкоштовні кредитні звіти у трьох основних бюро та надайте їх потенційному співпозичальнику. Якщо минулі витрати або фінансові помилки сприяли вашій ситуації, будьте чесними щодо них. Той, хто бере на себе ваші фінансові зобов’язання, заслуговує на повну інформацію про звички та історію, яку він успадковує.

Запропонуйте статус основного власника рахунку. Запропонуйте, щоб ваш співпозичальник став головним власником рахунку, отримуючи всю кореспонденцію та рахунки безпосередньо. Ви тоді перераховуєте їм платежі щомісяця, а не кредитору. Така домовленість тримає вашого співпозичальника в курсі і дає йому контроль над платежами, усуваючи несподіванки або пропущені терміни, які він не знає.

Пропонуйте значущі застави. Коли просите співпозичальника для будь-якого кредиту, включаючи кредитні картки, надайте заставу з еквівалентною вартістю. Наприклад, якщо позичаєте $5,000, застава має коштувати щонайменше $5,000—це дає вашому співпозичальнику можливість звернутися до неї, якщо платежі припиняться. Це захищає їхнє фінансове становище без необхідності руйнувати кредит.

Забезпечте політику страхування життя. Співпозичальник залишається юридично відповідальним, якщо ви помрете до погашення боргу. Якщо ви позичаєте $15,000 на купівлю вживаного автомобіля, оформіть політику страхування життя з вашим співпозичальником як бенефіціаром перед підписанням будь-яких документів. Залежно від віку та стану здоров’я, короткострокові поліси часто є досить доступними. Ваш співпозичальник не повинен підписувати документи, поки не побачить підтвердження цієї страховки.

Встановіть чіткий план виходу. Створення незалежної кредитної історії потребує часу. Перед остаточним укладанням будь-якої угоди з співпозичальником погодьтеся на конкретний термін рефінансування кредиту на ваше ім’я—зазвичай 12-24 місяці залежно від прогресу відновлення кредиту. Дотримуйтеся цього терміну і повідомте про нього заздалегідь.

Документуйте все письмово

Якщо хтось погоджується бути співпозичальником, кожна деталь має бути задокументована письмово. Ваша угода має містити:

• Мету та термін кредиту
• Хто керує основним обліковим записом—ви чи співпозичальник
• Дати платежів і спосіб їх доставки (банківський переказ, чек тощо)
• Деталі застави та її вартість
• Пороги пропущених платежів перед конфіскацією застави
• Деталі страхування життя і статус бенефіціара
• Очікуваний термін рефінансування або зняття співпозичальника
• Як ви надаватимете підтвердження звільнення співпозичальника від відповідальності

Після складання угоди, яку обидві сторони приймають, її потрібно нотаріально засвідчити з підписами. Кожна сторона має зберегти оригінал. Ця формальність перетворює неформальні зобов’язання у юридично обов’язкові угоди, що захищають усіх.

Поважайте їхнє рішення

Нарешті, будьте готові до відмови. Запит на співпозичальника—це величезна відповідальність, яка не приносить особистої вигоди. Потенційний ризик пошкодження стосунків, кредиту та фінансових втрат перевищує будь-які переваги для вашого співпозичальника. Якщо хтось погоджується взяти на себе цей тягар, цінуйте цю жертву, виконавши свої платіжні зобов’язання без винятків. Якщо вони відмовляються, поважайте їхнє рішення—вони розуміють, що означає фактично взяти на себе ваш борг.