Ваш вік визначає ваші цілі щодо багатства: орієнтири чистого капіталу для кожного покоління

Який ваш особистий чистий капітал у порівнянні з вашими однолітками? Це питання стає все більш важливим із вашим просуванням через різні життєві етапи. Хоча перегляд багатства мільярдерів або середнього національного чистого капіталу може здаватися мотивуючим, порівняння себе з людьми вашого віку дає набагато більш реалістичний та практичний орієнтир. Адже 25-річний і 55-річний стикаються з абсолютно різними фінансовими обставинами, рівнями боргів і потенціалом доходу.

Розуміння того, де ви стоїте фінансово у відношенні до своєї вікової групи, може допомогти вам поставити значущі цілі заощаджень і визначити, чи йдете ви правильним шляхом до довгострокового добробуту. Останнє опитування Федеральної резервної системи щодо фінансів споживачів, завершене наприкінці 2022 року, саме дає цю перспективу. Дані виявляють значні розбіжності у багатстві домогосподарств у різних вікових групах — і деякі несподівані висновки про те, як борги і час формують фінансові результати.

Лестниця багатства: де стоїть ваша вікова група

Щоб досягти 90-го перцентиля чистого капіталу в Америці, домогосподарства повинні накопичити до певного віку такі суми:

• 18-29 років: $281,550
• 30-39 років: $711,400
• 40-49 років: $1,313,700
• 50-59 років: $2,629,060
• 60-69 років: $3,007,400
• 70+ років: $2,862,000

Ці цифри безпосередньо взяті з даних Федеральної резервної системи і позначають поріг для входу до топ-10 відсотків у кожній віковій категорії. Зверніть увагу, що багатство зазвичай досягає піку у віковій групі 60-69 років перед тим, як трохи знизитися — цей патерн зумовлений пенсійними зняттями та змінами у витратах.

Причина, чому старше покоління домінує у топ-10 відсотків, проста: час. Комплексне зростання інвестицій, кар’єрний ріст, погашення іпотеки та стратегічне розподілення активів — все це вимагає десятиліть для досягнення значущих результатів. Людина у своїх 20-х років просто ще не мала такої можливості. Навпаки, молоді домогосподарства часто мають значний борг за студентськими кредитами, що збільшує їхні зобов’язання, навіть якщо їхня кар’єра тільки починається.

Основний урок: коли ви починаєте — важливіше, ніж де ви починаєте

Цікаво, що найбільше боржників — це не молоді професіонали, а люди у своїх 30-х і 40-х. Це відображає реальність, що накопичення боргів часто прискорюється у періоди найбільшого заробітку і створення сім’ї (іпотеки, догляд за дітьми, витрати на освіту). Але є і хороші новини: домогосподарства, які зберігають дисципліновані заощадження з молодих років, мають значно вищий чистий капітал у своїх 50-х.

Математика тут дуже переконлива. Припустимо, ви інвестуєте $10,000 у 25 років з середньою річною доходністю 7%. До 55 років ця сума зросте приблизно до $150,000 без додаткових внесків. Якщо почати у 35 років, то це буде близько $76,000. Почати на 10 років раніше — майже подвоїти свій капітал з однієї лише цієї рішення. Помножте це на кар’єру з постійними внесками — і ефект складного відсотка стане трансформаційним.

Як піднятися по Лестниці багатства у своєму віці

Для тих, хто у своїх 20-х і 30-х: Ваш перевага — час. Високі борги з відсотками мають бути пріоритетом — погашення кредитної картки з 20% ставкою еквівалентне гарантованому доходу у 20%. Після управління споживчими боргами максимально використовуйте податкові переваги таких рахунків, як 401(k), особливо якщо роботодавець надає співфінансування. Це безкоштовні гроші, які не слід залишати на столі. Потім спрямовуйте решту заощаджень у диверсифікований інвестиційний портфель, з великим акцентом на акції через довгий часовий горизонт.

Для тих, хто у своїх 40-х і 50-х: Це ваш період прискорення. Ви, ймовірно, вже маєте стабільний дохід, зменшили борги за студентськими кредитами (для більшості) і повинні активно нарощувати заощадження на пенсію. Нерухомість часто грає ключову роль для топ-10% домогосподарств — не через спекуляції, а через володіння основним житлом, де платежі за іпотекою формують капітал. Продовжуйте максимально використовувати пенсійні рахунки і починайте стратегічно думати про зміщення активів у бік більшої стабільності.

Для тих, хто у своїх 60-х і старше: Ваш фокус змінюється з накопичення на збереження. Топ-10% у цьому віці зазвичай мають диверсифіковані портфелі, що поєднують акції, облігації, нерухомість і інші активи. Мінімізація податків через стратегічне планування зняття і захист активів від зайвого ризику стає пріоритетом.

Висновок: як досягти топ-10% чистого капіталу за віком

Вам не потрібна шестизначна зарплата або спадщина, щоб увійти до топ-10% у своєму віковому діапазоні. Вам потрібен план і дисципліна для його виконання. План має враховувати три пріоритети у порядку: позбавлення високих відсоткових боргів, використання всіх роботодавських пенсійних переваг, потім систематичне інвестування залишкового капіталу. Реалізація вимагає терпіння і послідовності — нудно, так, але ефективно.

Поріг чистого капіталу топ-10% у вашій віковій групі — це не просто число. Це ціль, яка відображає те, чого можна досягти свідомими рішеннями протягом років і десятиліть. Чи досягнете ви цієї цілі — залежить набагато менше від того, де ви починаєте, ніж від того, коли ви починаєте і наскільки послідовно рухаєтеся вперед.