Максимізація вашого пенсійного забезпечення: що потрібно знати про стратегії доходу від соціального забезпечення у 2025 році

Міф про значний щорічний «бонус» для отримувачів соціального забезпечення широко поширений, особливо спекуляції навколо виплати у $16,728, яка привернула увагу у 2024 році. Однак ця популярна історія неправильно відображає реальний механізм роботи пенсійного доходу. Замість справжньої додаткової виплати, існують легітимні стратегії, які дозволяють значно підвищити ваші щомісячні виплати — потенційно додаючи тисячі щороку до вашого пенсійного доходу.

Як насправді працюють розрахунки соціального забезпечення

Адміністрація соціального забезпечення визначає ваші пенсійні виплати за формулою, яка базується на ваших 35 найбільш високих заробітках за роки. Будь-які роки з мінімальним або відсутнім доходом враховуються у цьому розрахунку, що природно зменшує загальну суму вашої виплати. Однак ця система створює можливість: кожен додатковий рік роботи може замінити період з низьким доходом у вашому розрахунку, тим самим збільшуючи вашу кінцеву виплату.

Одне важливе обмеження існує: межа заробітку для соціального забезпечення у 2025 році становить $176,100. Це максимальний річний дохід, який підлягає оподаткуванню соціальним внеском. Якщо ви все ще працюєте і заробляєте понад цю межу, розуміння цього обмеження допоможе вам правильно спланувати розрахунок вашої пенсійної виплати.

Для тих, хто близько або працює у офісі соціального забезпечення штату Айова або будь-якому регіональному офісі, уточнення цих порогів доходу допоможе вам приймати обґрунтовані рішення щодо подальшої роботи.

Перевага від відтермінування подання заяви: чому важливо 70

Одна з найважливіших стратегій — це терпіння. Відкладання подання заяви на соціальне забезпечення до 70 років кардинально змінює картину вашого пенсійного доходу. І несподівано, лише приблизно 10% працівників використовують цей підхід.

Фінансова різниця значна: дослідження Національного бюро економічних досліджень, проведене у 2022 році, показало, що очікування до 70 років у порівнянні з поданням заяви у 62 роки дає пенсійні виплати, які на 76% вищі з урахуванням інфляції. З точки зору доходу домогосподарства, ті, хто подали раніше, втратили приблизно $182,370 у загальних розходах за все життя у порівнянні з тими, хто чекав.

Ця стратегія відтермінування перетворює те, що може здаватися «бонусом», у вашу основну структуру пенсійних виплат. Чим довше ви чекаєте, тим більшими стають кожне щомісячне виплати.

Стратегічне планування спільних виплат

Одружені пари, які координують свою стратегію соціального забезпечення, можуть отримати додаткові джерела доходу. Виплати для подружжя є особливою перевагою для пенсіонерів у шлюбі, з одним важливим нюансом: на відміну від особистих виплат, виплати для подружжя не збільшуються, якщо їх відкласти понад ваше повне пенсійне віку (FRA).

Повний пенсійний вік залежить від року народження, але зазвичай коливається між 66 і 67 роками. Адміністрація соціального забезпечення дозволяє розраховувати виплати для подружжя або на основі їхнього власного заробітку, або до 50% від виплат більш заробляючого з подружжя — залежно від того, що більше.

Це вимагає координації та планування. Парам слід обговорити стратегії подання заяв із найближчим офісом соціального забезпечення (чи це офіс у Айові або в іншому регіоні), щоб максимально оптимізувати довгострокові виплати обох членів сім’ї.

Ваш особистий план дій

Шлях до підвищення пенсійного доходу не є таємничим або залежним від недосяжних бонусів. Замість цього він базується на трьох доказових підходах: продовжувати працювати і замінювати роки з низьким доходом у розрахунку, стратегічно відкладати подання заяви до 70 років для максимізації щомісячних виплат, а для подружжя — координувати подання заяв на виплати для подружжя у повному пенсійному віці.

Ці методи не є швидкими рішеннями, але вони доведені способи суттєво підвищити вашу пенсійну безпеку. Адміністрація соціального забезпечення надає рекомендації, а місцеві офіси допоможуть вам зрозуміти вашу конкретну ситуацію та прогнозовані виплати. Витратьте час зараз, щоб зрозуміти ці можливості — будь то консультація з офісом соціального забезпечення штату Айова або з вашим регіональним офісом — і закладіть основу для більш комфортної пенсії.