Коли американці насправді припиняють платити іпотеку? Середній вік може вас здивувати

Для більшості власників житла питання полягає не в тому, чи вони зрештою погасить іпотеку — а в коли. Останні дані показують, що середній вік покупців житла, які досягають статусу без іпотеки, становить приблизно 60 років, але шлях до цього виглядає кардинально різним залежно від того, кого запитати.

Числа за американською іпотечною хронікою

Згідно з даними Бюро перепису населення США, менше ніж 28% власників житла до пенсійного віку повністю погасили свої кредити, тоді як майже 63% американців віком 65 років і старше повністю позбулися іпотеки. Ця різниця багато говорить: більшість людей досягають справжньої свободи володіння житлом лише у глибокому віці.

Дані з 538.com вказують, що середній вік покупців житла, які досягають цієї позначки, становить приблизно 63 роки. Однак ця цифра приховує значні варіації. Деякі американці активно погашають кредити протягом 15 років, тоді як інші строго дотримуються стандартного 30-річного графіка.

Критичний зсув: перший раз покупці житла стають старшими

Ось де математика стає складною. Середній вік покупців першого житла досяг 36 років — найвищий показник за історію. Це кардинально змінює розрахунки. Якщо хтось купує житло у 36 років і дотримується стандартної 30-річної іпотеки, він не стане власником без іпотеки до 66 років. Це залишає лише дев’ять років, щоб прискорити платежі, якщо вони хочуть слідувати знаменитій пораді Кевіна О’Лірі.

Дві конкуруючі філософії

Агресивний підхід до погашення: Кевін О’Лірі, персонаж “Shark Tank”, відомий своєю прямою фінансовою порадою, стверджує, що борг — навіть “гарний борг” як іпотека — є ворогом довгострокового збагачення. Його філософія: погасити іпотеку до 45 років. Після досягнення цього віку, він вважає, що ваші найкращі роки заробітку вже позаду. “Коли вам 45, гра вже більше ніж наполовину завершена,” — заявляв О’Лірі. Вивільнені кошти, які раніше йшли на щомісячні платежі по іпотеці, можна спрямувати на агресивні інвестиційні стратегії протягом решти 20 років до виходу на пенсію.

Стратегічне терпіння: Не всі фінансові радники погоджуються. Деякі стверджують, що низькі ставки по іпотеці роблять борг стратегічно корисним. Уявімо сценарій: якщо ваша ставка по іпотеці становить 4%, додатковий платіж у $1,000 щомісяця на погашення основної суми означає втрату можливості інвестувати цю ж суму у фондовий ринок, який історично приносить 7-10% щорічно. З часом різниця значно зростає на користь інвестування, а не переплати по іпотеці.

Чому більшість американців не можуть слідувати плану О’Лірі

Ціль О’Лірі — погасити іпотеку до 45 років — звучить просто на папері, але стикається з реальними обмеженнями. 36-річний покупець першого житла має за дев’ять років погасити потенційно понад $300,000 іпотеки — що вимагає величезних щомісячних платежів, які зменшать бюджети на продукти, догляд за дітьми, медичне обслуговування та аварійні заощадження.

Реальність: для більшості середній вік покупців житла, агресивні стратегії погашення створюють небезпечну фінансову крихкість, а не безпеку. Фінансові радники все частіше наголошують на збереженні гнучкості у платежах по іпотеці, одночасно створюючи інші джерела багатства.

Основний висновок: ваш план, а не середній

Дані про американців, які досягають статусу без іпотеки приблизно у 63 роки, є корисним контекстом, а не рекомендацією. Ваш оптимальний графік погашення іпотеки залежить цілком від ваших особистих обставин: поточного доходу, стабільності роботи, інших боргів, інвестиційних можливостей і планів виходу на пенсію.

Перед тим, як зважитися на агресивне раннє погашення, чесно оцініть, чи зможете ви підтримувати резервний фонд, фінансувати пенсійні рахунки та покривати несподівані витрати. Іноді найрозумніший фінансовий хід — не швидко погасити іпотеку, а створити збалансовану стратегію, яка забезпечить вашу безпеку на шляху.