Вилка руху FIRE: розуміння стратегій Lean FIRE та Fat FIRE

Втомилися від рутини з 9 до 5? Ви не самі. Рух за фінансову незалежність, ранній вихід на пенсію (FIRE) вибухнув у останні роки, і люди з різним досвідом і рівнем доходу шукають способи припинити працювати на десятки років раніше за традиційну пенсію. Але ось у чому справа — FIRE не підходить всім однією мірою. Виникли дві домінуючі школи думки: Lean FIRE проти Fat FIRE, і вони представляють принципово різні філософії щодо того, якою має бути пенсія.

Основна філософія: агресивне заощадження, різні кінцеві цілі

Обидва підходи поділяють однаковий агресивний підхід до заощаджень у робочі роки. Ми говоримо про заощадження щонайменше 50% вашого доходу — іноді значно більше. Реальна різниця починається, коли ви запитуєте: «Яку пенсію я намагаюся досягти?»

Lean FIRE практики дотримуються мінімалізму навіть у пенсійному віці. Вони обмежують свої щорічні витрати приблизно до $40,000 (з урахуванням інфляції). Це не про позбавлення — це про цілеспрямовану простоту. Fat FIRE, навпаки, планує на те, що багато хто назвав би «звичайним» або навіть розкішним стилем життя, з щорічними витратами в $100,000 і більше.

Ця філософська різниця важлива, оскільки вона визначає не лише скільки потрібно заощаджувати, а й наскільки сильно потрібно жертвувати сьогодні.

Гра з цифрами: скільки вам насправді потрібно?

Ось де все стає конкретним. Використовуючи широко відомий принцип 4% — який пропонує знімати 4% з вашого капіталу щороку — математика розбивається дуже просто:

Для Lean FIRE, орієнтованого на $40,000 щорічних витрат, потрібно приблизно $1 мільйон збережених. Це досяжно для дисциплінованого заощаджувача за 15-20 років залежно від доходу.

Для Fat FIRE, орієнтованого на понад $100,000 щорічних витрат, потрібно мінімум $2.5 мільйона, щоб покрити цю ставку зняття. Деякі фінансові радники рекомендують ще більше — Fidelity пропонує заощаджувати 33 рази ваші щорічні витрати для виходу на пенсію до 62 років, що підвищує цільові показники Fat FIRE до $3.3 мільйона і більше.

Терміни заощаджень також різняться дуже сильно. Хтось, заощаджуючи 50% доходу, може досягти Lean FIRE приблизно за 16-17 років. Якщо збільшити цей відсоток до 70% (як це роблять багато прихильників Fat FIRE), то це займе 8-9 років. Але такий високий відсоток заощаджень має свою ціну: спільне проживання з сусідами замість власної квартири, пропущені вечірки, понаднормова робота замість відпочинку. Вигораність реальна.

Прихована реальність: довгострокова гра і її виклики

Досягти числа FIRE — це лише початок. Тепер потрібно жити на ці гроші, можливо, понад 40 років.

Подумайте: середній американський домогосподарство витрачає $77,280 щороку. Бюджет у $40,000 у Lean FIRE майже вдвічі менший. Це можливо за рахунок цілеспрямованого способу життя, але несподівані проблеми зі здоров’ям, ремонти автомобілів або великі життєві події можуть швидко зірвати план. Немає запасу для несподіванок.

Навіть Fat FIRE не застрахований від цієї проблеми. Якщо ви виходите на пенсію у 40 і живете до 85, це 45 років зняття коштів. Спади на ринку, сплески інфляції або просто неправильне розрахунок ваших реальних витрат можуть створити стрес, що суперечить усій ідеї досягнення фінансової незалежності.

Чи існує середній шлях?

Не кожен варіант ідеально підходить під категорії Lean і Fat FIRE.

Coast FIRE дозволяє вам агресивно заощаджувати, щоб зібрати капітал, а потім припинити внески і просто покривати витрати до традиційної пенсії. Ваші інвестиції зростають десятиліттями без втручання.

Barista FIRE передбачає роботу на гнучкій, менш стресовій роботі (такій, наприклад, як бариста) під час пенсії. Це значно зменшує потрібний капітал, оскільки частина доходу з роботи доповнює інвестиції. Привабливість: свобода і ціль з мінімальним фінансовим тягарем.

Тож, який шлях обрати?

Обирайте Lean FIRE, якщо: вам справді подобається простий спосіб життя, ви не мотивовані матеріальним споживанням і цінуєте психологічну свободу, що приходить із меншими витратами. Математика переконлива — менше нулів у вашому рахунку означає швидше вихід на пенсію.

Обирайте Fat FIRE, якщо: ви готові довше стримувати себе у задоволенні, бо хочете підтримувати (або покращувати) свій нинішній стиль життя у пенсійному віці. Ви б краще попрацювали ще 10 років у комфорті, ніж 20 у скромності.

Не обирайте нічого, якщо: ідея FIRE здається вам обмежувальною. Це цілком нормально. Агресивне заощадження для реалістичного та стійкого дохідного плану — цілком валідно. Рух FIRE чудово працює для деяких і створює зайвий стрес для інших.

Головне — чесне саморефлексія. Чого ви насправді прагнете досягти? Фінансова незалежність означає щось різне для кожного.