Фінансова реальність передчасної смерті без страхового покриття

Приблизно 1 з 4 американців не має страхування життя. Для багатьох домогосподарств, що працюють на обмеженому бюджеті, вартість страхових внесків здається непідйомною. Інші помилково вважають, що їм це не потрібно, оскільки немає очевидних бенефіціарів для призначення. Однак наслідки смерті без страхування життя можуть створити значні фінансові навантаження для тих, хто залишився.

Витрати на похорон і похоронні послуги лягають на членів родини

Коли хтось помирає без страхування життя, виникають негайні практичні труднощі. Середні витрати на похорон у 2023 році коливаються від $6,700 до $15,000, залежно від штату. Послуга кремації з оглядом коштує приблизно $7,000. Без попередніх домовленостей або коштів, призначених для цих витрат, залишки родичів і друзів повинні покривати ці витрати із власних коштів.

Якщо родичі відмовляються або не можуть дозволити собі похоронні послуги, виконавець заповіту має вирішити, що робити далі. Коли не призначено виконавця заповіту і ніхто не бажає взяти на себе цю роль, втручається суд спадщини. Зазвичай суди обирають найекономічніший варіант: кремацію без меморіального маркера.

Непогашені борги не зникають автоматично

Судьба несплачених боргів залежить від конкретних обставин. Спільні власники рахунків автоматично беруть на себе відповідальність — якщо хтось купив автомобіль або будинок із співвласником, ця особа тепер несе повну відповідальність за погашення. Аналогічно, поручителі не можуть уникнути своїх зобов’язань. Батьки в деяких штатах можуть нести відповідальність, якщо вони поручилися за студентські або медичні позики.

Статус шлюбу і місце проживання мають значення. Подружжя у штатах з спільною власністю можуть успадкувати боргову відповідальність. Деякі штати поширюють відповідальність на вижилих подружжя і батьків за необхідні витрати, такі як медичні послуги.

Колектори боргів будуть переслідувати заповіт

Родини можуть очікувати контакту від агентств з стягнення боргів. Федеральне законодавство забезпечує захист через Закон про чесну практику стягнення боргів. Колектори можуть контактувати з:

• Подружжям
• Батьками померлих неповнолітніх
• Опікунами та виконавцями заповіту
• Адміністраторами заповітів
• Особами, які мають право доступу до активів заповіту

Важливий захист: Якщо лише не є співвласником рахунку, поручителем або не проживає у штаті з особливими борговими зобов’язаннями, вони не зобов’язані платити борги померлого. Під час першого дзвінка колектору слід зафіксувати ім’я та контактну інформацію колектора. Щоб запобігти подальшому контакту, потрібно надіслати рекомендований лист із проханням не турбувати.

Як обробляються різні типи боргів

Зобов’язання за кредитними картками

Компанії-кредитори прагнуть відновити борг із доступних активів заповіту. Якщо заповіт вичерпаний або його немає, і немає співвласника рахунку, борг зазвичай припиняється. Однак співвласники залишаються відповідальними. Авторизовані користувачі, які не підписували договір, не несуть відповідальності.

Автомобільні кредити

Родини з успадкованими автомобілями з непогашеними кредитами мають три варіанти: дозволити конфіскацію, продати автомобіль для погашення кредиту або зберегти право власності і продовжувати платежі. Зазвичай збереження автомобіля вимагає відповідності новим позичальникам або рефінансування.

Медичні рахунки

Медичні заклади не прощають борги після смерті. Малі суми можуть бути визнані безнадійними, тоді як значні борги спричиняють заходи з стягнення з заповіту. Батьки несуть відповідальність за медичні борги малолітніх дітей.

Коли смерть без страхування життя може бути керованою

Існують обмежені обставини, коли відсутність страхування життя створює мінімальні труднощі. Неодружена особа без залежних, без спільних боргів і з достатніми ліквідними активами для покриття витрат на похорон може залишити без фінансового хаосу. Однак для тих, у кого є члени родини, що залежать від їхнього доходу, ризики значні.

Практичне рішення: Ті, хто турбується про те, щоб не обтяжити близьких фінансовими ускладненнями, повинні розглянути доступні страхові поліси термінового страхування життя. Вони забезпечують необхідні виплати у разі смерті, захищаючи родини від успадкування фінансових труднощів і залишаючись доступними для більшості бюджетів.