Чи є позичання грошей шляхом до багатства? Що розкриває статок Роберта Кійосакі $100 Мільйонів про стратегію боргу

Роберт Кійосакі, який накопичив чистий капітал понад $100 мільйонів, створив один із найвпливовіших брендів сучасних фінансів через свою філософію “Багатий тато, бідний тато”. Однак його найспірніша позиція стосується не заощаджень — а боргу. У той час як провідні фінансові радники, такі як Дейв Рамзі, проповідують повне знищення боргів, Кійосакі стверджує протилежне: стратегічне позичання — це спосіб, яким ультра-багаті фактично зростають свої статки.

Багатство зменшується до того, як ви думаєте про борг

Основний розподіл між багатими та всіма іншими, за словами Кійосакі, полягає не у рівні доходу — а у ставленні до позик. Більшість людей бояться боргів цілком. Багаті? Вони розуміють, що не всі борги однакові, і використовують “гарний” борг для множення своїх активів.

Кійосакі стверджує, що переконання, ніби потрібно повністю позбавитися боргів, насправді тримає людей у нижчих фінансових щаблях. Ця точка зору прямо суперечить філософії “без боргів за будь-яку ціну”, яка домінує у розмовах про особисті фінанси, але його досвід показує, що варто розглянути обидві сторони.

Аналіз двох типів боргів

Перш ніж оцінювати спірну тезу Кійосакі, потрібно прояснити: що відрізняє хороший борг від поганого?

Поганий борг — це просто позика для купівлі амортизуючих активів або для фінансування споживання. Кредитні картки на витрати на відпустку, автокредити на машини, що швидко втрачають цінність, особисті позики на стиль життя. Ці борги не генерують доходу; вони висмоктують його через відсотки.

Гарний борг, навпаки, — це позиковий капітал, використаний для придбання активів, що приносять дохід. Це орендна нерухомість, прибуткові бізнес-проекти або інвестиції, що генерують грошовий потік, що перевищує вартість позики. Аргумент Кійосакі: цей тип боргу фактично окупається сам і збільшує ваш чистий капітал у процесі.

Математика, яка показує, чому хороший борг прискорює збагачення

Розглянемо конкретний сценарій, який Кійосакі часто використовує з нерухомістю:

Сценарій 1 (Традиційний підхід): У вас є $100,000 готівкою. Ви купуєте одну орендну нерухомість напряму, що приносить $800 щомісячний дохід від оренди. Річна віддача? Близько 9%.

Сценарій 2 (Метод з використанням кредитного плеча): Ви ділимо ті самі $100,000 на п’ять внесків по $20,000. Ви позичаєте решту $80,000 для кожної нерухомості в банку. Тепер ви контролюєте п’ять об’єктів замість одного. Навіть враховуючи платежі по іпотеці та відсотки, математика працює інакше: ви отримуєте річну віддачу близько 18% — удвічі більше за перший сценарій.

Механізм простий: орендар платить орендну плату, яка покриває ваш борг, а прибуток залишається у вас. Позичені гроші — “гарний борг” — фактично фінансує себе і збільшує ваш чистий капітал.

Цей самий принцип застосовний і до придбання бізнесу та інших активів, що генерують дохід. Борг стає інструментом, а не тягарем.

Чому ця стратегія не підходить усім (Ще)

Ось де важливо зробити реалістичний аналіз. Каркас Кійосакі передбачає сприятливі умови кредитування. Якщо відсоткові ставки будуть високими, вони з’їдять вашу прибутковість. Банки також не видадуть капітал тим, хто потопає у споживчих боргах — і це створює замкнене коло.

Щоб перейти від поганого боргу до хорошого, потрібна дисципліна:

Крок 1: Створіть запас. Обчисліть свій місячний чистий дохід, відніміть незмінні витрати (оренда, страхування, продукти), і направте решту на погашення боргів. Людина, яка заробляє $4000 на місяць і має фіксовані витрати $3000, може спрямувати $1000 на погашення боргів — без компромісів. Цей час покаже, скільки потрібно, щоб стати вільним від боргів.

Крок 2: Відновіть кредит. Після погашення поганих боргів ваш кредитний рейтинг зростає. Вищий рейтинг відкриває кращі відсоткові ставки — різниця між 5% і 8% дуже суттєва, коли ви використовуєте шістизначні суми.

Крок 3: Ведіть переговори активно. Коли у вас хороший кредит і немає споживчих боргів, порівнюйте пропозиції кількох кредиторів. Не погоджуйтеся на першу пропозицію. Таблиці ставок від конкурентних банків покажуть, хто пропонує справжню цінність.

Контраргумент: ризики і час ринку

Дейв Рамзі та інші критики піднімають обґрунтовані питання щодо каркасу Кійосакі. Стратегія передбачає постійне генерування доходу від активів — але ринки не завжди співпрацюють.

Погляньте на 2008-2009 роки: інвестори, що слідували порадкам Кійосакі і купували багато орендної нерухомості, зазнали катастрофи, коли орендарі перестали платити. Продати нерухомість без значних втрат було неможливо. “Гарний борг”, який мав окупитися сам, раптом став фінансовим тягарем. Прибутки зникли. Втрати зросли.

Це не теорія — це те, що сталося з мільйонами, які вірили, що нерухомість завжди зростає. Методологія Кійосакі вимагає не лише правильних активів, а й правильного часу і умов.

Підсумок

Мільйонний статок Кійосакі не з’явився через обережність. Його провокаційна позиція щодо боргів відображає справжні механізми збагачення — позичати для придбання активів, що приносять грошовий потік, справді прискорює зростання чистого капіталу. Але це не безпомилкова система. Вона вимагає фінансової дисципліни, обізнаності про ринок і здатності обслуговувати борги навіть у складних умовах.

Головне — багаті і бідні не відрізняються рівнем боргів, а тим, на що і коли вони позичаєть. Це розрізнення, правильно зрозуміле і застосоване, і є початком справжнього збагачення.