Обираючи свого фінансового союзника: страховий агент чи фінансовий радник — що насправді має значення?

Коли ви сідаєте обдумувати своє фінансове майбутнє, часто виникає питання: чи варто звертатися до страхового агента чи до фінансового консультанта? Відповідь не є однозначною, оскільки ці дві професії виконують різні функції, мають різну ціну та служать різним цілям у вашій фінансовій стратегії. Розуміння різниці може заощадити вам гроші і допомогти приймати кращі рішення щодо страхування та ваших загальних фінансів.

Що насправді робить фінансовий консультант?

Фінансовий консультант — це, по суті, професіонал, найнятий для надання вам порад щодо управління грошима. Але цей титул охоплює багато аспектів. Ви можете працювати з брокером, інвестиційним радником або з особою, яка має спеціальні сертифікати, наприклад, Certified Financial Planner (CFP) або Chartered Financial Consultant (ChFC). Деякі фінансові радники є Зареєстрованими інвестиційними радниками (RIAs), які мають право легально продавати страхові продукти як частину свого сервісного пакету.

Обсяг роботи зазвичай охоплює кілька сфер:

• Створення та дотримання реалістичного бюджету
• Планування витрат на освіту ваших дітей
• Правильне оформлення спадщини
• Розумне інвестування та послідовне заощадження
• Підготовка до пенсії
• Оптимізація податкової ситуації

Більші компанії можуть обробляти всі ці питання для різних клієнтів. Менші, спеціалізовані радники, однак, можуть глибоко зосереджуватися на одній сфері — наприклад, плануванні пенсії для малих підприємців — і адаптувати свій підхід до цієї ніші.

Розуміння ролі страхового агента

Страховий агент має більш вузьку, але конкретну місію: він має ліцензію продавати страхові продукти. Це їх основна функція. Види продуктів, які вони можуть продавати, дуже різняться:

• Медичне та інвалідне страхування
• Страхування життя та довгострокового догляду
• Страхування дому та авто
• Спеціалізовані види страхування, наприклад, від крадіжки особистих даних або ювелірних виробів

Деякі агенти спеціалізуються виключно на одному продукті (як страхування життя), інші пропонують ширший вибір. Важливо зазначити, що агенти з страхування життя можуть також мати ліцензії на продаж ануїтетів або взаємних фондів, що розширює їхні можливості продажу.

Ключова різниця: основна робота страхового агента — допомогти вам придбати поліс, а не надавати всебічні фінансові поради щодо всього вашого фінансового портфеля.

Чим відрізняються фінансові радники і страхові агенти

Основна різниця полягає у сфері та повноваженнях. Фінансовий радник може враховувати страхування як один із компонентів більшої стратегії. Однак не всі радники мають ліцензію безпосередньо продавати страхові продукти. Коли вони рекомендують страховий продукт, це може бути двома способами: вони продають його безпосередньо, якщо мають ліцензію, або направляють вас до ліцензованого агента.

Страховий агент, навпаки, зосереджений на тому, щоб підштовхнути вас до купівлі конкретного полісу. Хоча професіонал із подвійними сертифікатами — наприклад, той, хто має звання Chartered Life Underwriter (CLU) — може виконувати обидві ролі і давати інвестиційні поради, продаючи страхові продукти, більшість агентів залишаються у своїй ніші.

Грошове питання: як компенсація створює конфлікти

Тут ситуація ускладнюється. Як ваш радник або агент отримує оплату, безпосередньо впливає на те, що вони можуть вам рекомендувати.

Тільки за плату радники стягують фіксовану плату, погодинну ставку або відсоток від управління активами. Ці професіонали зобов’язані дотримуватися фідуціарної відповідальності, тобто вони юридично зобов’язані ставити ваші інтереси вище за свої, навіть якщо це їм коштує грошей.

Залежно від оплати радники отримують одночасно плату за послуги та комісійні з продуктів, які продають. Коли вони продають вам ануїтет або страхування життя, вони заробляють комісію додатково до своєї консультаційної плати. Така двоєджерельна структура оплати регулюється Regulation Best Interest, що критики вважають менш захисною, ніж фідуціарна відповідальність.

Страхові агенти зазвичай працюють на комісійних — вони отримують гроші, коли продають вам поліс. Це створює внутрішній стимул рекомендувати продукти з вищими комісіями, незалежно від того, чи підходять вони вам.

Якщо ви купуєте страхові або ануїтетні продукти у радника, що працює за плату, важливо ретельно аналізувати їхні рекомендації. Тільки радник, що працює за фіксованою платою, усуває цей конфлікт, оскільки комісійні не впливають на їхні поради.

З яким фахівцем вам дійсно варто працювати?

Вибір залежить від ваших потреб:

Обирайте фінансового радника, якщо: вам потрібно, щоб хтось оцінив ваше загальне фінансове становище — інвестиції, цілі щодо пенсії, податки, планування спадщини — з урахуванням страхування як одного з елементів цілісної стратегії. Радники добре вміють поєднувати різні аспекти вашого фінансового життя.

Обирайте страхового агента, якщо: ви вже вирішили, що вам потрібен конкретний страховий продукт, і хочете отримати експертну допомогу у виборі, порівнянні політик і завершенні покупки.

Можна працювати з обома: спочатку з радником для стратегічного планування, а потім з агентом для реалізації страхового елемента. Або знайти фахівця, який має обидві сертифікації, щоб спростити процес і потенційно зменшити загальні витрати.

Що запитати перед наймом фінансового радника

Дослідження — обов’язкова умова. Ось питання, які відрізняють хороших радників від посередніх:

• Які конкретні послуги з фінансового планування ви надаєте?
• Кого ви зазвичай обслуговуєте і які проблеми вирішуєте для них?
• Які ліцензії та професійні сертифікати у вас є?
• Скільки років ви працюєте у фінансовій сфері?
• Чи працюєте ви за фідуціарним стандартом постійно?
• Як саме структуровані ваші оплати і яка їхня загальна сума?
• Як часто ми будемо зустрічатися і яким способом ви надаєте комунікацію?
• Яка ваша загальна інвестиційна філософія та підхід?

Звертайте увагу на ознаки попередження: радники, які ухиляються від відповідей, дають розпливчасті відповіді або пропонують мінімальні пояснення, можливо, недостатньо прозорі для справжнього партнерства. Довіряйте своїм інстинктам.

Ваш остаточний вибір

Робота з фінансовим радником може допомогти виявити прогалини у вашому фінансовому плані і спрямувати вас до рішень — це можуть бути страхування життя, довгостроковий догляд, ануїтети або інші продукти. Розуміння різниці між тим, що пропонує радник, і тим, що може зробити агент, дає вам змогу зробити правильний вибір для вашої ситуації.

Якщо ваш радник не має ліцензії на продаж страхових продуктів, він має бути здатним порекомендувати вам надійного агента. А якщо у вас ще немає радника, знайти його стало простіше ніж будь-коли через інструменти підбору, що з’єднують вас із кваліфікованими фахівцями у вашому регіоні.

Практична порада: обговорюйте страхові потреби з вашим радником у рамках загального планування. Хороший радник зможе визначити, які страхові продукти мають сенс для ваших конкретних цілей і обставин. Також пам’ятайте, що час має значення — купівля страхування життя у молодшому віці і при хорошому здоров’ї зазвичай означає нижчі премії. Для ануїтетів оптимальним вважається вік 70–75 років, хоча це залежить від індивідуальних обставин.

Розуміння того, як працює кожен фахівець, допомагає сформувати команду, яка дійсно працює на досягнення ваших цілей, а не проти ваших інтересів.