Перегляд сімейного страхування: чому дитяче страхування життя може бути не вашим пріоритетом

Коли йдеться про захист вашої родини, більшість людей інстинктивно думають про охорону годувальників і ключових заробітчан. Однак наполегливий продажний аргумент пропонує батькам також розглянути страхування життя для членів родини, які не заробляють — зокрема, їхніх дітей. Перш ніж підписати договір, варто проаналізувати, чи цей підхід відповідає розумній фінансовій стратегії.

Основна мета страхування життя губиться у перекладі

Страхування життя в основному виконує одну функцію: заміщення втраченного доходу або компенсацію за незамінні послуги. Батько, який працює поза домом, генерує дохід; батько, що залишається вдома, надає послуги догляду за дітьми, які інакше потребували б платної допомоги. Обидва сценарії створюють реальну фінансову вразливість.

Діти, навпаки, являють собою фінансові інвестиції, а не джерело доходу. Вони потребують витрат, а не заробітку. Хоча їхня емоційна цінність безмірна, їхній економічний внесок є негативним. Це створює логічний розрив: якщо дитина не генерує доходів і не виконує послуги з кількісно визначеними витратами на заміну, яку фінансову проблему насправді вирішує страхування життя для захисту родини?

Відповідь, несподівано для багатьох батьків: дуже мало.

Чому цілі поліси страхування життя для дітей не виправдовують себе

Страхові компанії активно пропонують цілі поліси страхування життя, спеціально розроблені для дітей. Ці продукти мають привабливі особливості: фіксовані ставки залежно від віку дитини, потенційне накопичення грошової вартості та довічне покриття (за умови сплати премій). Бабусі й дідусі та батьки часто вважають їх ранньою вигідною покупкою, яка гарантує страхову спроможність незалежно від майбутніх змін у здоров’ї.

З теоретичної точки зору логіка здається правильною. На практиці виникають два критичних недоліки.

По-перше, ці поліси залишаються дорогими протягом десятиліть — ви потенційно платите премії з теперішнього часу до досягнення дитиною повноліття. Це 15-20+ років платежів за покриття, яке не вирішує жодної актуальної фінансової вразливості.

По-друге, цілі страхові поліси життя рідко залишаються найкращим вибором у дорослому віці. Страхування життя на визначений термін, коли дитина стане незалежною дорослою, зазвичай пропонує значно кращу цінність. Молодші дорослі можуть купити страхування на визначений термін за дуже низькими ставками без постійного навантаження у вигляді премій за цілі поліси. Мало хто з дорослих дітей зберігає поліси цілі страхування життя, які купували батьки, віддаючи перевагу незалежному пошуку страхування на визначений термін, що відповідає їхнім реальним обставинам.

Обчислення витрат і вигод не сходиться

При оцінці будь-якого страхового продукту для вашої родини запитайте себе: від якої конкретної фінансової катастрофи він захищає? Для дітей:

• Витрати на похорон: Можна оформити окремий невеликий поліс, хоча багато сімей справляються з такими витратами без фінансових руйнувань
• Втрата послуг догляду за дітьми: тимчасово найняти заміну; не потрібно підтримувати страхові премії протягом двох десятиліть
• Заміщення доходу: не застосовується; діти не замінюють дохід

Проти цього мінімального захисту стоїть дуже реальна вартість: постійні премії протягом років, часто сотні доларів щороку. Для більшості домогосподарств перерозподіл цих грошей у бік накопичень на пенсію, резервних фондів або страхування життя на визначений термін для реальних заробітчан дає кращі фінансові результати.

Коли страхування життя для родини дійсно може мати сенс

Існують вузькі випадки. Родини з значним спадковим багатством або особливими обставинами можуть знайти цінність у постійних страховках, які виконують подвійні функції (захист і планування спадщини). Діти з уже існуючими захворюваннями, що зроблять доросле страхування надто дорогим, — ще один сценарій.

Для більшості ж сімей? Витрати не виправдані. Прогалини у фінансовому захисті не існує, а навантаження у вигляді премій тягнеться далеко у майбутнє, тоді як більшість дорослих відмовляться від таких політик.

Висновок: зосередьтеся на правильних захистах

Надійне страхування життя для захисту родини означає забезпечення достатнього покриття для заробітчан — обох подружжя, якщо обидва фінансово беруть участь. Надійний страхування життя на визначений термін зазвичай забезпечує той захист, який справді потрібен більшості сімей.

Діти не потребують такого підходу. Вони — залежні, а не джерело доходу. Створення фінансової безпеки для вашої родини найкраще досягається шляхом концентрації ресурсів на страхуванні тих, чиє відсутність справді може пошкодити домашнім фінансам, а не шляхом купівлі десятиліть премій для непередбачуваних ситуацій, що не стануться.

Іноді найрозумніше фінансове рішення — це усвідомити, яке саме захист вам дійсно потрібен, а що вам радять продавці.