Плануєте подати заявку на соціальне забезпечення у 62? Ось що має знати кожен майбутній пенсіонер

Розуміння реальної вартості ранніх виплат

Миттєвий дохід у віці 62 років відкриває можливість подати заявку на пенсійні виплати Social Security або виплати для подружжя. Однак право на отримання та розумне подання заявки — це зовсім різні речі. Перед тим, як подати заявку, важливо зрозуміти, як політика Адміністрації соціального забезпечення може суттєво вплинути на ваш щомісячний дохід і довгострокову фінансову безпеку.

Найважливіший факт: раннє подання заявки на Social Security супроводжується значними штрафами. Якщо ви вирішите отримувати пенсію у 62 роки замість очікування до вашого повного пенсійного віку (FRA), ваші щомісячні виплати будуть постійно зменшені аж до 30%. Для тих, хто розглядає виплати для подружжя, зменшення може досягати до 35%. Ваш повний пенсійний вік залежить від року народження — якщо ви народилися у 1960 році або пізніше, ваш FRA становить 67 років.

Штрафна структура працює по місяцях. Кожен місяць, коли ви затримуєте подання заявки перед досягненням FRA, зменшує штраф за раннє подання поступово. Коли ви досягнете FRA, ви отримаєте повну щомісячну виплату, базуючись на повній історії роботи. Якщо ви можете дозволити собі почекати ще довше, є ще один стимул: кредити за затримку виходу на пенсію. Відкладання подання заявки після FRA до 70 років збільшує вашу виплату приблизно на 2/3% щомісяця, або приблизно на 8% на рік.

Це не означає, що подання заявки у 62 роки є завжди неправильним. Для людей із обмеженою тривалістю життя або тих, хто стикається з труднощами без негайного доходу, це може бути правильним рішенням. Але якщо ви очікуєте довший період пенсії або маєте інші джерела доходу, очікування може принести значно вищі довгострокові виплати.

Прихована загроза: як робочий дохід зменшує ваші виплати

Ось правило, яке багато хто не враховує: тест доходів у Social Security. Це регулювання застосовується саме до тих, хто подає заявку раніше за FRA і продовжує працювати. Якщо ваш дохід від праці перевищує певний поріг, Адміністрація соціального забезпечення утримує частину ваших виплат.

На 2026 рік поріг встановлено на рівні $24,480 на рік. Перевищите цю суму — і ви втратите $1 частину$2 виплат за кожен (долар), що перевищує цей ліміт. Це теоретично може повністю знищити ваш щомісячний чек залежно від розміру вашого доходу і розміру вашої виплати.

Гарна новина? Ці гроші не втрачаються назавжди. Коли ви досягнете FRA, Адміністрація соціального забезпечення перерахує вашу виплату, враховуючи всі утримані раніше суми. Однак це мало дає негайної допомоги, коли вам потрібен дохід для оплати щомісячних рахунків.

Ваші варіанти у разі передбачення такої ситуації включають: зменшення робочих годин, щоб залишитися нижче за поріг доходу; роботу більше годин для компенсації утриманих виплат; або переглядати ваш графік подання заявки до повної пенсії або до досягнення FRA.

Важливий час: знати місяць початку вашої фактичної виплати

Адміністрація соціального забезпечення має особливе правило щодо часу початку права, яке дивує багатьох заявників. Ви маєте бути 62 років протягом усього календарного місяця, щоб отримати виплати в цьому місяці. У чому особливість? Агентство використовує незвичайне визначення “повного місяця”.

Якщо ваше день народження припадає на 1-те або 2-ге число місяця, ви стаєте правомочним на виплати у місяць, коли вам виповнюється 62. Однак, якщо ви народилися будь-якого дня з 3-го по 31-ше число, перший місяць, коли ви можете отримати виплати, — це місяць після вашого дня народження.

Приклад: людина, народжена 2 березня, може подати заявку на березневі виплати. Але людина, народжена 3 березня, стане правомочною лише з квітня з виплатою, обробленою у травні. Це розрізнення має велике значення при плануванні вашого щорічного бюджету та грошового потоку.

Оскільки ви можете подати заявку на Social Security за до чотирьох місяців до бажаної дати початку виплат, рекомендується подавати заявку заздалегідь. Це створює буфер у разі виникнення будь-яких ускладнень у обробці.

Прийняття рішення: від mysocialsecurity.com до дії

Перед тим, як ухвалити рішення про подання заявки, оцініть час у різних вікових точках. Різниця між поданням у 62 роки, вашому FRA або очікуванням до 70 може становити десятки тисяч доларів протягом вашої пенсії. Рекомендується переглянути свої записи на mysocialsecurity.com, де можна оцінити виплати в різних вікових сценаріях і побачити повну історію доходів.

Враховуйте свої особисті обставини: стан здоров’я, інші джерела пенсійного доходу, ситуацію з подружжям і поточний статус роботи. Кожен сценарій створює різний оптимальний вік подання заявки. Хоча немає універсальної “правильної” відповіді, існують стратегії, які працюють краще за інші залежно від вашої конкретної ситуації.

Витратьте час, щоб зрозуміти ці три критичні фактори — постійний штраф за раннє подання, тест доходів, що може додатково зменшити виплати, та конкретні правила щодо місяця народження — і переконайтеся, що ви приймаєте впевнену рішення, яке максимізує ваші довгострокові виплати Social Security.