Стратегія заощаджень на пенсію 2026: Як максимально використати кредит за внески до 401(k)

IRS підтверджує приємний приріст для пенсійних заощаджень у 2026 році: ліміт внесків до 401(k) зросте до $24,500, що на $1,000 більше за цьогорічний максимум у $23,500. Це розширення створює суттєву можливість для працівників прискорити свою стратегію накопичення на пенсію та одночасно зменшити податкове навантаження — за умови стратегічних дій.

Боротьба з зростаючими витратами за допомогою агресивних заощаджень

Оскільки інфляція продовжує знижувати купівельну спроможність, вищий кредит за внесками до 401(k) стає все більш цінним. Еван Поташ, радник з управління багатством у TIAA, підкреслює, що «цей приріст ліміту дозволяє заощаджувачам вкладати більше капіталу у свої пенсійні рахунки, щоб протистояти впливу інфляції. Долари, які ви внесете сьогодні, значно зростуть з часом». Збільшення внесків зараз безпосередньо зменшує розрив між вашим поточним шляхом накопичень і тим, що вам дійсно потрібно для підтримки стилю життя через десятиліття.

Використовуйте передподаткові внески для зниження податкового навантаження

Одна з найшвидших переваг максимізації внесків до 401(k) — це податкова вигода. Коли ви спрямовуєте більше грошей у традиційний 401(k), ваш оподатковуваний дохід за рік зменшується відповідно. За словами Поташа, «особи, які збільшують свої передподаткові внески до 401(k), отримують миттєву податкову знижку». Ця подвійна вигода — заощадження на завтра і зменшення боргу сьогодні — робить це одним із найпростіших способів накопичення багатства.

Вивчайте опції Roth, якщо очікуєте вищі майбутні податкові ставки

Для працівників, які очікують піднятися до вищих податкових груп у майбутньому, внески до Roth 401(k) заслуговують серйозної уваги. Поташ зазначає, що «Roth-внески особливо вигідні для тих, хто не отримає значних податкових кредитів сьогодні від збільшення передподаткових внесків, особливо якщо вони прогнозують підвищення податкових ставок».

Ключова різниця: Roth 401(k) дозволяє робити значно більші внески, ніж Roth IRA, максимум яких у 2026 році становить $7,500. Крім того, починаючи з 2027 року, працівники з високим доходом віком 50+ з доходом $145,000+ зобов’язані робити обов’язкові catch-up внески у Roth відповідно до нових керівних принципів IRS. Хоча ця вимога може здаватися обмежувальною, вона фактично відкриває можливість для податкової диверсифікації. Важливо, що Roth-внески у рамках планів роботодавця не підлягають обов’язковим мінімальним розподілам, а всі зняття з пенсії залишаються цілком податково вільними.

Накопичуйте багатство поступово, не чекаючи ідеалу

Не всі можуть одразу досягти максимуму у $24,500, і це цілком прийнятно. «Накопичення багатства — це марафон, а не спринт», — радить Поташ. «Це вимагає послідовних зусиль і дисциплінованої поведінки щодо заощаджень». Його практична рекомендація: збільшуйте внески щоразу, коли отримуєте підвищення зарплати. Щонайменше, внесіть достатньо, щоб отримати співфінансування від роботодавця — це фактично безкоштовні гроші з миттєвими вигодами.

Збільшення на $1,000 у 2026 році — це більше ніж просто коригування числа; це визнання уряду, що стратегії внесків до пенсії мають еволюціонувати відповідно до економічних реалій. Чи ви досягнете максимуму одразу, чи поступово збільшуватимете внески, розширений ліміт дає вам більшу гнучкість у побудові пенсійної безпеки.