Три роки поспіль: чому премії Medicare випереджають зростання COLA у соціальному забезпеченні — і що очікувати далі

Вплив складного зжиму на купівельну спроможність пенсіонерів

Для мільйонів літніх людей, які покладаються на соціальне забезпечення, щорічна корекція COLA стала швидше ілюзією, ніж рятівним колом. Хоча їхні виплати офіційно зростають щороку відповідно до рівня інфляції, прихована вартість систематично зменшує ці здобутки ще до того, як гроші потрапляють на їхні банківські рахунки.

Злочинець? Премії за Medicare Частина B. І математика стає все більш несприятливою.

За останні три роки літні люди стикнулися з жорсткою реальністю: вартість покриття Medicare Частина B зросла набагато швидше, ніж їхні підвищення COLA у соціальному забезпеченні. Різниця очевидна:

• 2024: Премії за Частину B зросли на 5.9%, тоді як COLA збільшилася лише на 3.2%
• 2025: Премії за Частину B зросли знову на 5.9%, а COLA — лише на 2.5%
• 2026: Премії за Частину B підскочили на 9.7%, тоді як COLA — лише на 2.8%

Якщо підсумувати, то за три роки премії за Частину B зросли на 23%, тоді як підвищення COLA у соціальному забезпеченні склало лише 8.7%. Різниця не зменшується — вона розширюється.

Чому витрати на Medicare зростають швидше за загальну інфляцію

Механізм цього зжиму не є навмисним дискримінаційним актом проти літніх людей. Скоріше, він відображає структурну реальність: витрати на медичне обслуговування зростають швидше за загальну інфляцію в економіці.

Medicare Частина B, яка покриває послуги лікарів, амбулаторні процедури та профілактичний догляд, фінансується за допомогою спеціальної формули. Одержувачі зобов’язані оплачувати 25% прогнозованих витрат програми через щомісячні премії. Коли консолідація лікарень збільшує цінову силу, нові спеціалізовані лікування стають дорожчими, а населення похилого віку потребує довгострокового догляду, витрати на кожного застрахованого зростають — і відповідно зростають премії.

Оскільки ці зростання медичних витрат значно випереджають щорічні показники інфляції, що використовуються для розрахунку COLA у соціальному забезпеченні, літні люди стикаються з передбачуваним зжимом: їхні виплати зростають помірно, але витрати на охорону здоров’я, що відраховуються з цих виплат, зростають суттєво.

Перспективи: десятиліття зниження купівельної спроможності

Траєкторія вказує на те, що ця проблема посилюватиметься, а не вирішуватиметься. Довірені особи Medicare прогнозують, що стандартна премія за Частину B до 2034 року досягне $347.50 — майже вдвічі більше за сьогоднішній рівень. Це означає середнє щорічне зростання приблизно на 7%, що майже напевно перевищить типову інфляцію та відповідні коригування COLA у соціальному забезпеченні.

За поточними прогнозами, ця несприятлива математика збережеться й у 2030-х роках. Медичні інновації, зростаюче населення похилого віку та консолідація ринку лікарень сприятимуть подальшому зростанню премій.

Обмежені захисти: положення про збереження

Існує один захист для вразливих груп: положення про збереження (hold harmless) запобігає збільшенню премій Medicare, що зменшує загальну щомісячну виплату одержувача з року в рік. Однак цей захист застосовується лише до одержувачів, які отримують менше ніж $639 усього щомісячного доходу — поріг, що охоплює лише найменш забезпечених літніх людей, і лише для тих, хто вже отримує соціальне забезпечення, коли стає eligible для Medicare.

Для більшості пенсіонерів такого захисту немає. Їхня купівельна спроможність поступово знижується, оскільки премії зростають, а COLA відстає.

Підготовка до нової реальності

Неприємна правда полягає в тому, що соціальне забезпечення, хоча й є основою доходу більшості пенсіонерів (з 62% пенсіонерів, які називають його основним джерелом доходу), стикається з зростаючим тиском через зростаючі витрати на охорону здоров’я, що безпосередньо зменшують цінність виплат. Жорстка математика, що регулює співвідношення між зростанням COLA і преміями Medicare, не має ознак повернення назад.

Літні люди та майбутні пенсіонери не повинні сподіватися, що номінальні підвищення виплат збережуть їхній рівень життя. Замість цього, планування з урахуванням прогнозованої інфляції медичних витрат і структуризація фінансів пенсійного періоду для врахування зниження реальної купівельної спроможності соціального забезпечення стає все більш необхідним для фінансової стабільності у майбутні десятиліття.