Скільки часу залишилось до погашення вашої іпотеки? 6 стратегій для прискорення терміну погашення

Коли я погашу іпотеку? Це питання турбує мільйони власників житла, особливо з урахуванням впливу відсоткових ставок на щомісячні платежі. Хороша новина: вам не потрібно чекати всі 30 років. За допомогою стратегічного планування ви можете скоротити термін іпотеки на роки — потенційно десятки — при цьому заощаджуючи десятки тисяч у відсотках.

Фінансовий експерт Дейв Рамзі окреслив перевірені підходи, які допомагають власникам житла відповісти на це питання з конкретним, прискореним графіком. Чи ви вже роками платите іпотеку, чи тільки починаєте — ці тактики можуть змінити швидкість нарощування власного капіталу та звільнення готівки для інших фінансових цілей.

Перестаньте приймати стандартні 30 років

Перший зсув у мисленні — відмовитися від ідеї, що 30-річна іпотека є неминучою. Переведення на 15-річний фіксований кредит — одна з основних рекомендацій Рамзі. Ви не тільки погасите його вдвічі швидше, але й заощадите значну суму відсотків — іноді понад $100,000 на більших іпотечних кредитах.

Не можете рефінансувати зараз? Немає проблем. Ви можете застосувати графік платежів на 15 років до вашої поточної 30-річної іпотеки. Це вимагає дисципліни, але дата погашення значно зміщується вперед. На іпотеці в $220,000 під 4% відсотка цей підхід може позбавити вас чотирьох років платежів і заощадити понад $24,000 у відсотках.

Зобов’яжіться робити один додатковий платіж на рік

Додавання всього одного додаткового платежу по іпотеці щороку створює несподіваний імпульс до вашої дати погашення. Це може статися шляхом зроблення квартальних платежів трохи більшими за звичай або шляхом застосування графіка платежів через кожні два тижні (половина вашого платежу кожні два тижні).

Використовуючи той самий приклад із $220,000 іпотеки на 30 років: один додатковий платіж на рік скорочує 11 років із вашої іпотеки і заощаджує майже $65,000 у відсотках. Ви також швидше досягнете порогу 80% власного капіталу, що означає швидше зняття PMI — звільняючи більше готівки щомісяця для спрямування на основний борг.

Перенаправляйте дрібні щоденні заощадження на вашу іпотеку

Маленькі скорочення витрат накопичуються у значне зменшення іпотеки. Обід на обід, замість щоденного харчування, економить приблизно $1,200 на рік — достатньо, щоб скоротити три роки з типової іпотеки і заощадити $28,000 у відсотках. Аналогічно, усунення щоденного візиту до кав’ярні (приблизно $90 щомісяця) дає $25,000 у заощадженнях відсотків і чотири менше роки платежів.

Ці кроки не є гламурними, але вони безпосередньо відповідають на питання, коли я погашу іпотеку, створюючи негайний прискорювач без кардинальних змін у стилі життя.

Зменшуйте розмір або купуйте розумніше з самого початку

Якщо ви вже маєте власний капітал, розгляньте можливість продати своє поточне житло і придбати менший, менш дорогий об’єкт. Ви можете заплатити готівкою або взяти значно менший іпотечний кредит — різко скоротивши термін погашення.

Для тих, хто тільки починає володіння житлом, співпраця з ріелтором допомагає уникнути перевищення бюджету. Мета — купити дім, де ваш щомісячний платіж не перевищує 25% вашого валового доходу, щоб зберегти керованість зобов’язань і залишити місце для прискореного погашення.

Максимізуйте початкові інвестиції

Чим більший ваш внесок, тим менший ваш кредит і швидше ви станете без іпотеки. Початковий внесок у 20% не тільки забезпечує кращі умови кредитування, але й повністю усуває PMI, що економить 0.5% до 1% від суми кредиту щороку — гроші, які краще витратити на погашення основного боргу.

Навіть якщо 20% недосяжно, внесення 10% замість мінімального значно зменшує суму позики. Кожен відсоток внеску — це один менший долар, що підлягає рокам накопичення відсотків.

Перед підписанням: шість фінансових контрольних точок

Перед тим, як взяти будь-яку іпотеку, переконайтеся, що можете відповісти “так” на ці питання:

• Ви без боргів і маєте три-шість місяців резервних заощаджень?
• Чи можете ви зробити внесок у 10% — 20% без виснаження резервів?
• Чи є у вас готівка на оплату витрат на закриття і переїзд?
• Чи ваш щомісячний платіж за житло менший за 25% вашого чистого місячного доходу?
• Чи можете ви дозволити собі 15-річний фіксований кредит?
• Чи можете ви покрити поточне обслуговування і комунальні послуги протягом усього терміну володіння?

Якщо ви не можете відповісти ствердно на всі шість, можливо, відкладання покупки житла насправді прискорить ваше довгострокове накопичення багатства.

Реальний графік погашення вашої іпотеки

Питання, коли я погашу іпотеку, має різні відповіді для кожного. Власник житла, який робить додаткові квартальні платежі за іпотекою в $220,000, може стати без іпотеки менш ніж за 20 років замість 30. Той, хто перенаправляє щоденні заощадження і рефінансує на 15 років, може погасити іпотеку за 10 років або менше.

Спільна риса? Намір. Кожен додатковий долар, стратегічний рефінанс і зміни у стилі життя рухають вашу дату погашення вперед. Головне — почати зараз — складність працює на вашу користь, коли ви спрямовуєтеся на погашення основного боргу, а не на відсотки.