Поза пенні: розуміння інфляційної кризи, яка тихо змінює ваші фінанси

Пам’ятаєте, коли піднімати з землі пенні здавалося варто? Ці часи офіційно минули. У листопаді Монетний двір США випустив останній пенні, що ознаменувало кінець 200-річної спадщини. Але ось що більшість людей пропускає: пенні не зникло із ізоляції — його знищила набагато більша сила, яка вже впливає на ваш гаманець прямо зараз.

Справжній винуватець: чому інфляція зробила пенні (і ваші гроші) застарілими

Міністерство фінансів США оголосило про припинення виробництва пенні, посилаючись на критичну економічну реальність: кожен пенні коштує 3,69 цента для виробництва. Це економічно недоцільно. Але якщо подивитися ширше, побачите, що пенні — це лише канарка у шахті для набагато більшої проблеми — інфляції.

Інфляція — це тихе руйнування купівельної спроможності. Коли ціни на продукти, оренду, паливо та щоденні товари постійно зростають з року в рік, це і є інфляція. На відміну від різкого краху ринку, інфляція працює тихо, переформатовуючи цінність грошей у вашому рахунку, навіть не помічаючи цього.

Ось математика: якщо ваші заощадження приносять 0% відсотків, а інфляція зростає на 3% щороку, ви втрачаєте 3% своєї купівельної спроможності щороку. За десятиліття це майже 30% реальної вартості вашого багатства — зникло.

Чому інфляція продовжує прискорюватися (і що насправді виглядає як норма)

Федеральна резервна система традиційно прагне до 2% річної інфляції. Це вважається «золотою серединою» — достатньо для стимулювання економічного зростання без дестабілізації повсякденного життя. Але у 2022 році інфляція сягнула 9,1%, значно перевищуючи ціль. Наслідки були миттєвими: зарплати не встигали за зростанням цін, і люди почувалися справді біднішими, хоча номінально заробляли більше.

Кілька факторів викликають сплески інфляції:

• Попит перевищує пропозицію (подумайте про збої у ланцюгах постачання під час пандемії)
• Зростання виробничих витрат (вищі зарплати, дорожчі сировинні матеріали)
• Природні економічні цикли (циклічні рецесії та відновлення)

Зникнення пенні — це природний симптом цього довгострокового руйнування. Оскільки інфляція зменшує цінність дрібних номіналів, вони просто перестають мати економічний сенс. Нікелі та дimes вже втратили більшу частину своєї купівельної спроможності; пенні ж першими досягли критичної маси.

Ефект «Пенні борду»: відстежуйте зниження вашого багатства у реальному часі

Якщо уявити інфляцію у вигляді табло, вихід пенні — це візуальне підтвердження того, що гра змінилася. Ваші гроші тепер грають на іншому полі. Долар сьогодні не купить те, що він міг п’ять років тому. Це стосується кожного активу у вашому портфелі — готівки, облігацій і навіть колекцій пенні (які мають історичну цінність, яку може зруйнувати інфляція).

Незручна правда: якщо ваші гроші не працюють активно на вас, вони активно втрачають цінність.

Як випередити інфляцію, щоб вона не зменшила ваше багатство

Гарна новина? Вам не обов’язково бути пасивною жертвою. Ось п’ять конкретних стратегій, щоб інфляція не зруйнувала ваше фінансове майбутнє.

1. Максимізуйте доходи у високоприбуткових ощадних рахунках

Стандартні ощадні рахунки майже не дають відсотків. Високоприбутковий ощадний рахунок (HYSA), навпаки, зараз пропонує 4-5% річних. Хоча це не зробить вас мільйонером, це доступний старт, який хоча б частково компенсує вплив інфляції. Ваші гроші залишаються ліквідними і безпечними, при цьому заробляючи щось.

2. Створіть диверсифікований інвестиційний портфель

Історично ринок акцій приносить близько 7% доходу після врахування інфляції. Це довгостроковий захист від інфляції, який рекомендують більшість фінансових радників. Диверсифікація між акціями, індексними фондами, нерухомістю та новими класами активів допомагає забезпечити зростання багатства швидше за зростання цін.

Бар’єр для входу став нижчим ніж будь-коли. Можна почати інвестувати навіть через $50 фракційні акції або індексні фонди.

3. Захистіть свої заощадження за допомогою цінних паперів, прив’язаних до інфляції

Облігації, захищені від інфляції (TIPS), спеціально створені для боротьби з інфляцією. Ці державні облігації автоматично коригують свою номінальну вартість у міру зростання інфляції, зберігаючи вашу купівельну спроможність. Для консервативних інвесторів, що шукають захист від інфляції без волатильності ринку акцій, TIPS — це необхідний компонент портфеля.

4. Стратегічно зменшуйте фіксовані витрати

Коли інфляція підвищує ціни, візьміть під контроль те, що можете: ваші фіксовані витрати. Перефінансуйте іпотеку до зростання ставок, переглядайте договори з постачальниками послуг і закріплюйте кращі ставки зараз, поки вони не зросли. Це не зупинить інфляцію, але допоможе уникнути її ускладнення вашого фінансового тиску.

5. Збільшуйте дохід швидше за інфляцію

Якщо зарплати застигли, а ціни зростають, ви втрачаєте позиції. Зменшуйте цю різницю, домовляючись про підвищення, здобуваючи нові навички або створюючи додаткові джерела доходу. Мета проста: щоб ваші доходи зростали швидше за інфляцію.

Пенні зникло, але вплив інфляції залишається всюди

Зняття з обігу пенні — це тривожний нагадування: цінність грошей не є фіксованою. Вона руйнується. І на відміну від фізичного зникнення пенні з обігу, інфляція продовжує свою роботу непомітно, переформатовуючи реальну цінність кожного долара, який ви тримаєте.

Питання не в тому, чи буде інфляція продовжуватися — вона буде. Справжнє питання: чи ваша фінансова стратегія буде достатньо швидкою, щоб залишатися попереду. Проактивно керуйте своїми заощадженнями, інвестуйте стратегічно і забезпечуйте зростання доходів разом з інфляцією — і ви перетворитеся з пасивного спостерігача на активного учасника у збереженні свого багатства.

Пенні можливо й історія. Але ваше фінансове майбутнє — ні.