Перевірка розуміння: Як довго дійсні чеки?

Питання про те, чи зберігають старі чеки свою цінність, є досить поширеним. Щороку циркулює мільйони не пред’явлених до оплати чеків — Міністерство праці США оцінює, що лише чеки на пенсійні програми становлять понад $15 мільйонів на рік без пред’явлення, а загальна сума, ймовірно, перевищує сотні мільйонів, враховуючи всі види чеків. Як тільки ви виявляєте застарілий або прострочений чек, що лежить у ящику, його обмін не завжди є простим.

Реальний термін: скільки часу чеки дійсні?

Технічно, чеки не мають справжніх дат закінчення терміну дії. Замість цього вони стають «застарілими» — юридичний термін, що ускладнює ситуацію. Банки мають дискреційну владу щодо того, чи будуть вони виконувати старі чеки, що створює різноманітність результатів.

Концепція застарілого чека в основному захищає власників рахунків. Коли хтось виписує чек, він зазвичай очікує зняття коштів протягом кількох днів або тижнів. Через шість місяців? Фінансова ситуація змінюється. Баланси рахунків коливаються. Ймовірність того, що кошти залишаються доступними, значно зменшується. Затримки у процесі збільшують ризик недостатності коштів, що призводить до повернення чека.

За федеральним регулюванням, банки не зобов’язані обробляти чеки, виписані понад шість місяців тому. Цей 180-денний період є стандартним терміном дії більшості установ, хоча окремі банки мають свої власні політики.

Різні типи чеків, різні правила

Особисті чеки

Особисті чеки залишаються дійсними протягом шести місяців (180 днів) згідно з федеральними рекомендаціями. Однак багато фінансових установ застосовують дискрецію щодо старих чеків.

Практичний крок: перед внесенням зверніться до видавця чека. Надішліть попереднє повідомлення, щоб вони могли перевірити достатність коштів. Це запобігає ситуаціям з поверненням чека.

Касові чеки

Ці «офіційні чеки», що підтримуються безпосередньо банками-емітентами, працюють інакше. На самому чеку не існує формальної дати закінчення терміну дії. Ускладнення виникає через процес, званий «есчейтинг» — коли банки тримають кошти занадто довго, вони передають їх у штат як невимушену власність. Щоб отримати свої гроші, потрібно подати запит на заміну чека у банку-емітенті.

Бізнес-чекі

Бізнес-чекі часто мають надпис «Void after 90 days», що заохочує швидке обмінювання. Однак цей термін не має юридичної сили. Реальний період дії відповідає особистим чекам: приблизно шість місяців, якщо у чека явно не вказано інше (sometimes extending to one year).

Державні регулювання вимагають від бізнесів повідомляти та передавати у штат неактивні кошти після визначених термінів, що варіюється залежно від штату і зазвичай передбачає мінімальні пороги у доларах.

Грошові перекази

Грошові перекази мають унікальні правила. Внутрішні грошові перекази не мають дати закінчення терміну дії, хоча існують регіональні варіації. Перевірте дрібний шрифт на звороті вашого грошового переказу для точних умов.

Один застереження: штати можуть накладати невідшкодовувані сервісні збори, якщо грошові перекази залишаються не пред’явленими протягом одного-трьох років, залежно від юрисдикції. Це означає, що грошові перекази поступово втрачають свою вартість при тривалому зберіганні.

Питання про «недійсний» чек

Чеки з позначкою «void» не можна пред’явити до оплати або внести в будь-якому разі. Аналогічно, чеки, що не містять необхідної інформації або обробляються через процедуру ечейтингу, вважаються недійсними і більше не є оборотними.

Відновлення застарілого чека: ваші варіанти

Виявлення застарілого чека не означає, що гроші зникли назавжди. Існує кілька стратегій:

Спробуйте внести у банк

Ваш фінансовий заклад може прийняти старий чек, якщо визначить, що видавець має достатній доступний баланс. Це вимагає, щоб оригінальний рахунок залишався відкритим без зупинки платежу і був достатньо забезпечений. Закриті рахунки, зупинки платежів або недостатність коштів зупиняють операцію.

Зверніться до видавця

Безпосередній контакт часто вирішує проблему. Роботодавці, особисті знайомі або компанії часто повторно виписують чеки без зайвих труднощів. Це повністю усуває невизначеність.

Відвідайте установу-емітента

Перевірте чек, щоб визначити банк-емітент, і потім відвідайте місцевий відділ. Представники банку можуть перевірити поточний баланс і, можливо, обробити чек від вашого імені, обійшовши стандартні канали.

Дії

Універсальна рекомендація залишається незмінною: вносіть чеки одразу після отримання. Якщо з’явився застарілий чек, швидко зв’яжіться з видавцем або банком. Пам’ятайте, що окремі банки мають єдину дискрецію щодо виконання застарілих чеків, застосовуючи свої політики до кожної ситуації.

Ті, хто підозрює, що їхні невимушені кошти були передані у штат, можуть пошукати у офіційній базі даних уряду інформацію про невимушені гроші у своєму штаті, що потенційно дозволить повернути кошти, передані кілька років тому.