Вибір між 403(b) та 401(k): що насправді має значення

Ось у чому справа — якщо ви змінюєте роботу або починаєте з нуля, у вас, ймовірно, не буде багато вибору щодо типу пенсійного плану, який ви отримаєте. Галузь вашого роботодавця фактично визначає це за вас. Але розуміння того, з чим ви працюєте, важливо, особливо якщо ви змінювали компанії, користуючись різними планами.

Реальна різниця: хто отримує який план

Давайте перейдемо до суті. Компанії з метою отримання прибутку видають плани 401(k). Це більшість працівників. Якщо ви працюєте в неприбутковій організації, благодійній установі, державній школі або в публічному секторі? Ви маєте план 403(b). Також існують плани 401(a), які поширені в деяких урядових та інституційних структурах, але вони менш поширені у повсякденній роботі.

Однак тут стає цікаво — ERISA, цей закон 1974 року, захищає працівників з планами 401(k) скрізь. Але плани 403(b)? Тільки іноді. Якщо ви працюєте в неприбутковій організації, яка є приватною (як аналітичний центр), ERISA захищає вас. Публічний сектор, 403(b) в школах або урядових установах? Інакше — вони не захищені ERISA. Це важливо для ваших прав і захисту як учасника.

Що у них спільного

Обидва плани базуються на одній і тій же ідеї. Ви обираєте суму внеску з кожної зарплати, вона йде до оподаткування до сплати податків, і ваш роботодавець може співфінансувати частину. Гроші інвестуються у взаємні фонди або подібні інструменти, сподіваючись, що з часом вони зростуть, і у вас буде щось для пенсії. Коли ви нарешті почнете знімати, тоді ви платите податки з доходу.

Обмеження внесків однакові: $22,500 у 2023 році для всіх, з додатковими $7,500, якщо вам понад 50. А якщо ви змінюєте роботу посеред року? Це $22,500 — сумарно по всіх ваших планах за цей рік — ви не можете «подвоїти» внески.

Ранкові зняття можливі і для обох планів, але вони супроводжуються штрафами до досягнення віку 59½ (sometimes 55 depending on the plan). В основному, це не безкоштовні гроші для раннього зняття.

Потенційна прихована перевага планів 403(b)

Ось що може реально змінити ситуацію: якщо ви працюєте в неприбутковій організації понад 15 років, деякі плани 403(b) дозволяють робити додаткові внески понад стандартний ліміт — так званий catch-up, що виходить за межі віку 50 років. Не всі плани це пропонують, і неприбуткова організація має обрати цю опцію, але якщо ви раніше не дуже активно заощаджували на пенсію і тепер намагаєтеся наздогнати, це може бути дуже корисно.

Основний підсумок

Реалістично, тип вашого плану вже визначений місцем роботи. Різниці між 401(k) і 403(b) (та менш поширеними варіантами 401(a)) не вплинуть на вашу пенсію, якщо ви не займаєтеся серйозною багатопрофільною «жонглюванням» з кількома роботодавцями. Зосередьтеся на максимальному внесенні, використанні будь-якого співфінансування від роботодавця і стабільних інвестиціях. Саме це дійсно рухає справу — а не конкретний тип плану, у якому ви перебуваєте.