Максимізація вашої соціальної допомоги: як відтермінування виходу на пенсію може збільшити ваші доходи за весь час життя

Чому вигідно працювати після досягнення повного пенсійного віку

Рішення про час подання заяви на соціальне забезпечення — одне з найважливіших у плануванні вашої пенсії. Хоча спокуса почати отримувати виплати вже у 62 роки може бути сильною, існує переконливий фінансовий аргумент продовжувати працювати щонайменше до вашого повного пенсійного віку (FRA) — наразі 67 років для більшості людей — або навіть довше. Залишаючись у робочій силі, ви можете значно збільшити свої щомісячні виплати та створити більш стабільне фінансове майбутнє для себе і своєї родини.

Посилюйте розрахунок своїх виплат, замінюючи роки з низьким доходом

Ваша соціальна допомога обчислюється на основі 35 років із найвищим заробітком, скоригованих за інфляцією. Тут багато хто пропускає важливу можливість: якщо у вас є прогалини у трудовій історії, ці роки з нульовим доходом суттєво знижують середній показник.

Продовжуючи працювати, ви додаєте нові записи доходів, які щороку оновлює Адміністрація соціального забезпечення. Це дозволяє замінити ті роки з нижчим доходом — або періоди з нульовим доходом — на ваші поточні, зазвичай вищі, заробітки. Для осіб із неповною трудовою історією ця стратегія може принести додаткові сотні доларів щомісяця. Точне збільшення залежить від вашої конкретної траєкторії заробітків, але потенційні вигоди настільки значні, що їх варто серйозно враховувати.

Захистіть довгострокову фінансову безпеку своєї родини

Часто недооцінена перевага відтермінування подання заяви на соціальне забезпечення — це вплив на виплати для ваших родичів після вашої смерті. На відміну від спільних виплат (які обмежуються 50% від вашої виплати при досягненні FRA), виплати для подружжя та залежних дітей розраховуються на основі фактичної пенсійної виплати, яку ви отримували або мали право отримувати на момент смерті.

Відкладаючи подання заяви до вашого FRA або пізніше, ви фактично закладаєте вищу суму виплат для ваших близьких. Це особливо важливо, якщо ви є основним фінансовим годувальником у родині, оскільки це гарантує їм більшу довгострокову підтримку.

Усуньте штраф за раннє подання заяви, що зменшує виплати

Подання заяви до досягнення вашого FRA активує постійний штраф за раннє подання до 30%, що може суттєво зменшити ваші життєві виплати. Цей штраф не завжди є неправильним рішенням — він може мати сенс, якщо у вас є проблеми зі здоров’ям або недостатні заощадження для підтримки себе, — але якщо ви можете продовжувати працювати, уникнення цього штрафу означає значну економію.

Альтернативно, якщо ви почекаєте навіть понад ваш FRA, ваші виплати продовжать зростати приблизно на 8% щороку до 70 років, коли ви станете правомочним на максимальну виплату. Цей бонус за затримку подання заяви накопичується з часом і суттєво збільшує ваші щомісячні виплати.

Уникайте зменшення через тест доходів

Якщо ви подаєте заяву на соціальне забезпечення до досягнення вашого FRA і продовжуєте працювати, тест доходів тимчасово зменшить ваші виплати. У 2025 році уряд утримує $1 за кожен $2 зароблений понад $23,400 на рік, якщо ви не досягли FRA протягом усього року; поріг підвищується до $24,480 у 2026 році.

Однак це не є постійною втратою. Адміністрація соціального забезпечення перераховує вашу виплату при досягненні FRA, щоб компенсувати утримані суми. Проте, у цілому, це менш вигідно, ніж просто почекати з поданням заяви до досягнення FRA, коли тест доходів більше не застосовується. Якщо ви можете підтримувати себе працею і заощадженнями до досягнення FRA, ви, ймовірно, збільшите свій життєвий дохід від соціального забезпечення.

Ваші рішення

Загалом, час подання заяви на соціальне забезпечення має відповідати вашим особистим обставинам, стану здоров’я та фінансовим потребам. Хоча очікування до вашого FRA або пізніше може суттєво збільшити ваш пенсійний дохід, універсальної правильної відповіді немає. Чи то ви затримаєтеся на кілька років, кілька місяців або подасте заявку у 62, — усвідомлення всіх наслідків вашого вибору допоможе вам прийняти обґрунтоване фінансове рішення, яке служитиме вашій довгостроковій безпеці.