Створення обов’язкового кредитного договору: основні елементи, які повинен знати кожен кредитор і позичальник

Коли гроші переходять між особами, формальний кредитний договір слугує основою для довіри та ясності. Чи ви фінансуєте стартап друга або допомагаєте родині у важкий фінансовий період, документування угоди захищає обох сторін від спорів і непорозумінь.

Починайте з точного ідентифікування та чіткої документації

Основою будь-якого виконавчого кредитного договору є точне ідентифікування сторін. Запишіть повні юридичні імена, місця проживання, номери телефонів та електронні адреси як позичальника, так і кредитора. Багато радників рекомендують також фіксувати номери державних документів — номери соціального страхування або водійські посвідчення — щоб уникнути будь-яких непорозумінь щодо того, хто саме укладає цю угоду.

Цей крок може здатися адміністративним, але він надзвичайно важливий. Неясне ідентифікування призводило до зривів кредитних договорів у судових процесах, ускладнюючи доведення того, хто саме погодився з умовами.

Визначте фінансові умови з абсолютною ясністю

Другий важливий компонент — чітко прописати саму суму грошей. Запишіть суму кредиту як у числовій, так і в письмовій формі (наприклад: “$5,000” та “П’ять тисяч доларів”). Це подвійне позначення запобігає суперечкам щодо тлумачення.

Далі додайте фінансові механізми:

Відсотки та метод розрахунку – Якщо кредитор нараховує відсотки, чітко вкажіть відсоткову ставку. Чи буде вона нараховуватися щороку, щомісяця чи щодня? 5% річна ставка дуже по-різному обчислюється залежно від частоти нарахування відсотків, тому точність важлива.

Терміни та структура погашення – Детально опишіть, чи будуть платежі щомісяця, раз на два тижні або одним платежем. Вкажіть точні дати платежів. Включіть загальну тривалість — чи це 12-місячний кредит або зобов’язання на 3 роки?

Механізми платежу – Уточніть, як гроші будуть передаватися від позичальника до кредитора. Чи будуть перекази через банківські депозити, чеки, цифрові гаманці або інший спосіб? Включіть номери рахунків або інструкції щодо платежів для спрощення процесу.

Врахуйте управління ризиками через положення про дефолт

Кожен кредитний договір має чітко визначати, що трапиться у разі непередбачених ситуацій. Визначте поняття дефолту — чи це один пропущений платіж, або позичальник отримує пільговий період? Вкажіть наслідки: чи будуть застосовуватися штрафи за прострочення? Чи зросте відсоткова ставка? Чи може кредитор звернутися до суду для стягнення грошей?

Ці положення не мають бути каральними; вони мають мотивувати. Позичальники, які розуміють реальні наслідки, з більшою ймовірністю виконають зобов’язання.

Завершіть підписами уповноважених осіб

Кредитний договір стає юридично обов’язковим лише тоді, коли обидві сторони його підписали та датували. Рекомендується додати розділ із підписами свідків для додаткової юридичної ваги, особливо при великих сумах. Деякі юрисдикції визнають нотаріально засвідчені угоди як більш обов’язкові.

Розділ із підписами перетворює неформальне розуміння у документальне зобов’язання, яке суди можуть визнавати та виконувати у разі спорів.

Добре складений кредитний договір — це не про недовіру, а про ясність. Чи ви кредитор, чи позичальник, документування цих п’яти елементів у вашому договорі усуває двозначність і встановлює професійний стандарт для особистих фінансових відносин.