Балансування вашої стратегії виходу на пенсію: коли використовувати як IRA, так і 401(k)s

Коли плануєте вихід на пенсію, багато заощаджувачів стикаються з важливим питанням: чи варто мати одночасно IRA та 401(k), чи краще обрати один із них? Відповідь не завжди однозначна, оскільки обидва рахунки мають свої переваги та недоліки, що залежать від вашої фінансової ситуації.

Розуміння основних податкових переваг

Обидва типи пенсійних рахунків надають потужні податкові переваги, що робить їх привабливими для довгострокових заощаджувачів. Внески до традиційних рахунків зменшують ваш оподатковуваний дохід у рік внеску. Якщо ви віддаєте перевагу опції Roth, ви сплатите податки заздалегідь, але зможете знімати кошти без податків під час виходу на пенсію. У будь-якому випадку, ваші інвестиції зростають без оподаткування дивідендів або капітальних прибутків — значний поштовх до накопичення довгострокового багатства.

Основні переваги 401(k), яких не слід ігнорувати

Якщо у вас є доступ до роботодавцем спонсорованого 401(k), дві особливості роблять його особливо потужним для швидкого накопичення пенсійних активів.

Відповідність роботодавця — безкоштовні гроші для вашого майбутнього

Відповідність роботодавця — це фактично додаткова компенсація за участь у плані вашої компанії. Коли ви робите внесок із своєї зарплати, ваш роботодавець часто додає відповідний внесок — зазвичай від 50% до 100% ваших внесків до певного відсотка вашої зарплати. Для багатьох працівників це означає тисячі доларів щороку у вигляді роботодавчого зростання. Ці відповідні внески зазвичай нараховуються негайно, даючи вам повний контроль над коштами відразу.

Вища здатність до внесків

401(k) дозволяє вам заощаджувати значно більше, ніж IRA. На 2025 рік ліміт щорічних внесків становить $23,500 — більше ніж утричі порівняно з $7,000 для IRA. У поєднанні з відповідністю роботодавця, 401(k) стає незамінним інструментом для агресивних заощаджувачів, які прагнуть швидко накопичити значні пенсійні активи.

Критичні обмеження планів 401(k)

Попри їхню привабливість, 401(k) мають суттєві обмеження, які варто враховувати серйозно.

Структура зборів може зменшити дохідність

Більшість учасників 401(k) платять приблизно 0.4% щорічних зборів, враховуючи адміністративні витрати, сервісні збори та коефіцієнти витрат фондів. Хоча ця відсоткова ставка здається невеликою, ефект складних відсотків за десятиліття може значно зменшити ваш пенсійний фонд. Менші роботодавці часто накладають вищі збори, що ще більше знижує доходність.

Обмежений вибір інвестицій

Стандартні плани 401(k) обмежують вас певним набором взаємних фондів або ETF(. Ви не можете вільно обирати окремі акції, облігації або альтернативні інвестиції, якщо ваш план не пропонує самостійний брокерський рахунок — зазвичай з додатковими зборами. Це розчаровує багатьох інвесторів, які прагнуть більшої диверсифікації або конкретних стратегій портфеля.

Чому IRA пропонує гнучкість і низькі витрати

IRA є привабливою альтернативою або доповненням до вашого 401)k(. Відкриття IRA майже безкоштовне або з мінімальними витратами, і ви маєте повну свободу інвестувати у будь-які цінні папери, які пропонує ваш брокер. Ви можете в будь-який час перевести IRA до іншого провайдера, контролюючи управління рахунком без прив’язки до одного роботодавця, як у випадку з 401)k(.

Оптимальна стратегія: обидва рахунки

Найкращий підхід для більшості заощаджувачів — не вибирати між ними, а стратегічно використовувати обидва. Розгляньте таку схему:

Спершу внесіть достатньо до 401)k(, щоб отримати повну відповідність роботодавця. Це фактично безкоштовні гроші і миттєвий дохід, який важко перевершити. Після отримання повної відповідності перенаправте додаткові заощадження до IRA. Це дозволить вам зберегти низькі витрати та широкий вибір інвестицій, одночасно отримуючи переваги роботодавця.

Якщо ви досягнете ліміту IRA у $7,000 і все ще маєте кошти для заощаджень, поверніться до вашого 401)k( і збільшуйте внески до максимуму $23,500. Якщо у вас залишаться додаткові кошти, то інвестиції у оподатковуваний брокерський рахунок часто дають кращі довгострокові результати, ніж примушувати більше грошей у обмежений план 401)k(.

Ваш особистий вибір

Не існує універсальної формули — ваша оптимальна стратегія заощаджень на пенсію залежить від якості плану вашого роботодавця, структури зборів, рівня доходу та ваших інвестиційних уподобань. Чесно оцініть витрати та можливості вашого 401)k(. Якщо збори розумні і вибір хороший, поєднання 401)k( та IRA створює потужну двоконтурну стратегію. Якщо ваш план розчаровує обома аспектами, IRA стає вашим основним інструментом, хоча й з урахуванням можливості отримати відповідність роботодавця.

Головне — цілеспрямоване планування, а не автоматичний вибір одного типу рахунку.