Розуміння поточних рахунків: повний посібник з управління вашими коштами

Чому вам насправді потрібен поточний рахунок

Зберігання грошей під матрацом може здаватися безпечним, але це далеко не зручно. Поточний рахунок у банку, застрахованому FDIC, забезпечує реальну безпеку та зручність для щоденних витрат. За даними FDIC, приблизно 5,4% домогосподарств у США залишаються безбанківськими, покладаючись на готівку замість традиційних банківських послуг. Якщо ви ніколи не відкривали його або переглядаєте свою банківську систему, ось що потрібно знати.

Поточний рахунок — це в основному депозитний рахунок, призначений для частих транзакцій, а не для довгострокового заощадження. На відміну від ощадних рахунків, створених для збереження грошей, поточні рахунки — ваш основний інструмент для оплати рахунків, здійснення покупок і управління короткостроковими витратами.

Як насправді працює поточний рахунок

Механіка проста. Ви поповнюєте рахунок різними способами, а потім отримуєте доступ до цих коштів у будь-який час. Банки зазвичай приймають депозити через:

• Прямий депозит (автоматичні зарплатні або соціальні виплати)
• Мобільний депозит чеків @E0; зробіть фото та завантажте(
• Депозити через банкомат
• Внески у відділенні банку
• Електронні перекази ACH
• Банківські перекази з інших рахунків

Як тільки ваші гроші потрапляють на рахунок, ви можете витратити їх кількома способами:

Варіанти оплати понад паперові чеки

Хоча традиційне написання чеків залишається доступним, сучасні поточні рахунки пропонують гнучкість. Дебетові картки з логотипами Visa або Mastercard дозволяють купувати в магазинах, онлайн або знімати готівку з банкоматів. Карти, що працюють лише у банкоматах, обмежують вас зняттям готівки. ACH-перекази дозволяють планувати оплату рахунків. Банківські перекази — для великих сум у межах країни або за кордоном. Платежі між фізичними особами дозволяють вам надсилати гроші електронним шляхом, використовуючи лише електронну пошту або номер рахунку. Багато банків також інтегруються з цифровими гаманцями, такими як Google Pay або Apple Pay.

Види поточних рахунків: знайдіть свій варіант

Не всі поточні рахунки однакові. Ваші варіанти залежать від установи.

Стандартний поточний рахунок

Базовий варіант для щоденного банкінгу. Зазвичай включає необмежене написання чеків, доступ до дебетової картки та управління онлайн/мобільно. Багато вимагають мінімального щоденного або місячного балансу, щоб уникнути обслуговувальних зборів.

Поточний рахунок з нарахуванням відсотків

Подібний до стандартних рахунків, але з ключовою різницею: ваш баланс заробляє відсотки. Відсоткові ставки зазвичай нижчі за високоприбуткові ощадні рахунки, але краще, ніж просто зберігання грошей. Багато кредитних спілок пропонують конкурентні ставки.

Рахунок з бонусами

Ці рахунки дозволяють накопичувати бонуси під час витрат. Заробляйте бали або кешбек за покупки, оплату рахунків або прямі депозити — подібно до бонусних кредитних карт. Умови значно різняться залежно від банку, тому важливо порівнювати.

Студентські та підліткові поточні рахунки

Розроблені для молодших користувачів )зазвичай віком 13-24(, ці рахунки часто звільняють від комісій або вимагають мінімальних балансів. Вони — чудовий старт для навчання управлінню рахунком.

Рахунок для пенсіонерів

Розрахований на клієнтів віком 55+, ці рахунки можуть включати преміальне друкування чеків, персоналізовані дебетові картки, звільнення від комісій або підвищені відсоткові ставки.

Рахунок з другою можливістю

Для тих, у кого негативна банківська історія, повідомлена до ChexSystems. Застосовуються вищі збори, але ви отримуєте стандартні функції та шлях до повернення до традиційних рахунків.

Безчековий поточний рахунок

Заборонено паперові чеки — всі транзакції відбуваються через дебетову картку, мобільний додаток або онлайн-банкінг. Ідеально, якщо ви рідко пишете чеки.

Вибір та відкриття поточного рахунку

Вибір між варіантами

Спершу визначте: традиційний банк або онлайн? Фізичні відділення пропонують обличчя до обличчя; онлайн-банки зазвичай стягують менше зборів. Визначте свої пріоритети — зручність чи економія?

Далі, уважно вивчіть тарифний план. Зверніть увагу на:

• Щомісячні обслуговувальні збори
• Штрафи за мінімальний баланс
• Збори за неактивність рахунку
• Вартість переказів
• Комісії за зняття в банкоматах
• Збори за недостатність коштів
• Збори за овердрафт і захист від овердрафту

Розуміння, як уникнути кожного з них, дуже важливе. Мінімальний баланс може зникнути просто при підтримці певної суми.

Що потрібно для подачі заявки

Банки вимагають ваше ім’я, адресу, номер телефону, електронну пошту, дату народження та номер соціального страхування. Для спільних рахунків — ті ж дані для співвласника. Перевірки кредитної історії не проводяться, але банки підтверджують вашу особистість цими даними. Онлайн-заявки можуть вимагати завантаження посвідчення особи, виданого урядом.

Початок роботи

Онлайн-заявки зазвичай займають менше 10 хвилин. Ви організовуєте початковий депозит, прив’язуючи зовнішній рахунок за допомогою номерів маршруту та рахунку або надсилаючи чек. Деякі онлайн-банки вимагають тестові депозити для підтвердження інформації. Ваша дебетова картка надійде протягом кількох робочих днів.

Управління кількома поточними рахунками

Ви можете мати поточні рахунки у різних установах без особливих обмежень. Але враховуйте наслідки:

Накопичення зборів: кілька рахунків у традиційних банках означають кілька щомісячних зборів. Онлайн-банкінг допомагає уникнути цього.

Складність контролю: управління рахунками у різних банках збільшує ризик пропустити платежі або спричинити овердрафти. Сповіщення та бюджетуальні додатки допомагають зменшити цей ризик.

Захист FDIC: кілька рахунків у різних банках фактично захищають вас, якщо ви турбуєтеся про перевищення лімітів страхування FDIC на один установу.

Поточний проти ощадного рахунку: у чому різниця?

Обидва — депозитні рахунки, але їх призначення різне. Поточні рахунки служать для негайних витрат — продукти, бензин, рахунки. Ощадні рахунки зберігають гроші для надзвичайних ситуацій або майбутніх цілей. Вони заробляють відсотки, але зазвичай обмежують щомісячні зняття і рідко мають дебетові картки. Обидва можуть мати щомісячні збори та бути застрахованими FDIC.

Коли можливо вам відмовлять у відкритті рахунку

Банки можуть відмовити у вашій заявці, якщо у вашому звіті ChexSystems вказано:

• Надмірні овердрафти
• Відкочені чеки
• Непрохані закриття рахунків
• Несплачені збори
• Негативний баланс

Підозра на шахрайство, крадіжку особистих даних або кілька заяв у короткий час також можуть спричинити відмову. Якщо вас відхилили, попросіть перегляд із обґрунтуванням. Альтернативно, можна скористатися рахунком з другою можливістю або передплаченим дебетовим карткам.