Річні фінансові кроки: що експерти, такі як Хамфрі Янґ, кажуть, що не можна пропустити до 31 грудня

Коли 2025 наближається до своїх останніх тижнів, фінансові стратеги, включаючи лідерів думок, таких як Хамфрі Янґ, закликають людей приймати кілька важливих рішень, які можуть змінити ваші перспективи на 2026 рік. Вікно для податково вигідних кроків швидко закривається, і зволікання може коштувати вам тисячі в пропущених заощадженнях та податковій неефективності.

Відкрийте внески роботодавця до настання опівночі

Найпростіша можливість накопичення багатства, яку багато хто ігнорує, — максимізувати співфінансування від роботодавця через 401(k). Якщо ваш заробіток надходить у 401(k), IRS дозволяє робити внески до $23,500 у 2025 році — або $34,750, якщо вам 50 або більше. Але ось реальність: вам не потрібно досягати максимуму, щоб отримати великий виграш.

Найважливіше — зловити кожну долар, яку ваш роботодавець готовий співфінансувати. «Це не складна стратегія», зазначають фінансові радники. «Ваша компанія фактично дає вам безкоштовні гроші, якщо ви робите достатньо внесків, щоб активувати їх». Віддача від інвестицій майже гарантована, оскільки ви подвоюєте свої внески без додаткових капіталовкладень.

Якщо традиційний 401(k) не входить до вашого пакету компенсацій, IRA пропонують ще один податково відстрочений шлях. Roth або традиційний IRA дозволяє вам зберігати по $7,000 щороку, якщо вам менше 50 років, або $8,000, якщо ви вже перейшли цей поріг у 2025. Окрім лімітів внесків, не ігноруйте кредит заощаджень — податкову пільгу до $1,000 для фізичних осіб або $2,000 для пар, за умови, що ваш дохід не перевищує пороги IRS.

Ведення офензивної гри з податковим збором збитків перед кінцем року

Ось тактика, про яку багато роздрібних інвесторів не думають до настання податкового сезону: стратегічне збирання збитків. Якщо у вас є інвестиції у оподатковуваних рахунках, що знизилися у цінності, у вас є вузьке вікно, щоб використати ці збитки.

Механіка проста, але потужна. Припустимо, у вашому портфелі є акції, які принесли $8,000 прибутку цього року від продажів. Ви можете компенсувати цей реалізований прибуток, ліквідувавши інші позиції, що зараз торгуються з збитком. Збалансувавши переможців і програшних, ви зменшуєте оподатковуваний дохід за 2025 рік.

Кінцевий термін — 31 грудня 2025 року — тобто у вас є тижні, а не місяці, щоб це зробити. Якщо ваші збитки перевищують прибутки, IRS дозволяє вам відняти до $3,000 надлишкових збитків від вашого звичайного доходу, з можливістю перенесення невикористаних збитків у майбутні роки. Для складних стратегій співпраця з податковим консультантом може допомогти знайти додаткові можливості оптимізації, які ви інакше пропустили б.

Стрес-тестуйте свою готівкову позицію та резерви на випадок надзвичайних ситуацій

Останній важливий крок, на який звертають увагу Хамфрі Янґ та інші експерти — аудит ваших ліквідних активів у всіх рахунках. Це не про безрозсудне перекидання грошей — це про діагностику.

За даними останніх звітів Федеральної резервної системи, 45% дорослих американців не мають достатніх готівкових резервів для переживання навіть трьох місяців несподіваних витрат. Це вразливість, яка може призвести до краху. Загальноприйнята рекомендація — мати від трьох до шести місяців життєвих витрат у доступних рахунках — будь то високоприбуткові заощадження, фонди ринкових грошей або інші ліквідні інструменти.

Почніть з розрахунку вашого фактичного місячного споживання. Врахуйте повторювані витрати, такі як страхові внески, продукти, комунальні послуги та транспорт. Потім порівняйте, чи відповідають ваші поточні резерви цій сумі. Якщо 2026 рік принесе заплановані витрати — податки на нерухомість, медичні франшизи, обслуговування автомобіля — враховуйте їх у своїх розрахунках вже зараз.

Якщо у вас не вистачає, у вас є два важелі: скоротити необов’язкові витрати або створити додатковий дохід до кінця року. Спокій, який приходить із впевненістю, що ви готові до несподіванок 2026 року, часто вартий зусиль.

Основний висновок: час закінчується

Різниця між плануванням і зволіканням вимірюється в втрачених податкових пільгах і зайвих ризиках. Чи то отримуючи співфінансування від роботодавця, чи збираючи збитки, чи зміцнюючи свої резерви — кожна дія, яку ви зробите до 31 грудня, формує вашу фінансову стійкість у новому році.