Поза заощадженнями: як бебі-бумери можуть створити тривале багатство у свої золоті роки

Коли ми говоримо про значення чистого капіталу у контексті виходу на пенсію, ми фактично обговорюємо загальну вартість активів мінус зобов’язання — але для бумерів, які наближаються або вже на пенсії, питання стає більш нагальним: як продовжувати зростання цієї цифри, коли традиційний дохід від роботи зменшується?

Фінансові радники послідовно наголошують, що ніколи не пізно впроваджувати значущі стратегії накопичення багатства. За словами фахівців з управління багатством, бумери повинні зосередитися на багатогранному підході, який виходить за межі простої економії та скромного способу життя. Головне — розуміти, що зростання вашого чистого капіталу не обов’язково має зупинитися після виходу на пенсію; це вимагає стратегічного поєднання отримання доходу, розумних інвестицій та обережного управління витратами.

Створюйте додаткові джерела доходу

Одним із часто-ігнорованих шляхів є створення додаткового доходу під час пенсійних років. Гіг-економіка пропонує значну гнучкість — будь то через неповний робочий день консультації, використання хобі для монетизації або дослідження сектору нерухомості.

Зокрема, інвестори в нерухомість підкреслюють потенціал пасивних доходів. Перетворення кімнати для родичів або гостьового будинку у короткострокову оренду може прискорити накопичення багатства без необхідності купівлі цілого об’єкта нерухомості. Такий підхід одночасно підтримує бажаний стиль життя на пенсії та створює додаткову фінансову безпеку. Красота таких пасивних стратегій у тому, що вони вимагають порівняно невеликих постійних зусиль у порівнянні з традиційною роботою.

Стратегічне розподілення інвестицій

Інвестиційні рішення під час пенсії не обов’язково мають бути консервативними за замовчуванням. Хоча деякі фахівці рекомендують менш ризиковані інструменти, такі як ETF(ETFs) та акції з дивідендними виплатами — поєднуючи отримання доходу з капітальним зростанням — інші стверджують, що портфелі можуть зберігати значущу частку акцій навіть у пенсійні роки.

Розгляньте силу складного відсотка: портфель на 1 000 000 доларів, що приносить 4% щороку, з реінвестованими дивідендами за десять років дає додатково 480 000 доларів без збільшення ризику. Це демонструє, що багатство продовжує зростати під час пенсії для тих, хто підтримує збалансовані, орієнтовані на дивіденди активи поряд із стабільними інструментами з фіксованим доходом.

Послання від радників з багатства ясне — багато пенсіонерів помилково вважають, що їхній етап накопичення закінчився. Стратегічне розподілення активів може забезпечити подальше зростання вашого чистого капіталу, навіть коли ви отримуєте дохід для покриття витрат на життя.

Максимізуйте можливості додаткових внесків

Ті, хто ще працює, мають значні переваги завдяки можливості додаткових внесків. Працівники віком 50 років і старше можуть робити значно більші внески до 401(k)s та IRA. Вік 60-63 років особливо цінний: можна вносити до 11 250 доларів щороку до 401(k)s, а за умови співфінансування роботодавця ця сума може сягати приблизно 81 250 доларів за три роки.

Це стислий період для суттєвого збільшення заощаджень на пенсію для тих, хто почав пізніше у своєму шляху накопичення багатства.

Оптимізуйте час подачі заяви на соціальне забезпечення

Затримка отримання соціальних виплат — один із найпростіших способів постійно збільшити пенсійний дохід. Для порівняння, у 2025 році різниця в сумі значна: подача заяви у 62 роки дає приблизно 2 831 долар на місяць, тоді як у 67 років — 4 018 доларів, а відтермінування до 70 років — 5 108 доларів. Це майже вдвічі більше щомісячного доходу, якщо затримати на п’ять-вісьм років.

Ті, у кого стабільний фінансовий стан, мають серйозно розглянути можливість відкласти подачу заяви на соціальне забезпечення. 8% щорічне збільшення виплат після досягнення повного пенсійного віку значно підвищує довгостроковий дохід, особливо для тих із вище за середній очікуваною тривалістю життя.

Враховуйте вразливість до витрат на охорону здоров’я

Найбільша загроза накопиченню багатства пенсіонера — це часто недооцінена витрата — медичні послуги. Прогалини у Medicare та Medicaid можуть швидко висмоктати активи, тому стратегічне планування є необхідним.

Для тих віком 60-69 років актуальним залишається придбання страхування довгострокового догляду, що запобігає катастрофічним сценаріям витрат, які можуть залишити людину за межею бідності. Або, якщо ще працюєте, високодедукторні медичні плани можна поєднувати з Health Savings Accounts (HSAs), які пропонують потрійні податкові переваги: внески без оподаткування, зростання без податків і зняття коштів для кваліфікованих медичних витрат без оподаткування.

Для тих, хто не має страхування довгострокового догляду, існують альтернативи — наприклад, врегулювання страхової політики або зворотні іпотеки — для фінансування потреб у догляді при збереженні проживання у власному домі.

Підсумок

Створення чистого капіталу як бумеру вимагає відкинути ідею, що ваші роки накопичення багатства вже позаду. Послідовне заощадження, стратегічні інвестиції, диверсифікація доходів, оптимізація соціального забезпечення та планування охорони здоров’я — все це допоможе забезпечити фінансову стабільність у золоті роки, а не обмеження. Поєднання цих стратегій — адаптованих до індивідуальних обставин — дає дорожню карту для значного зростання багатства навіть при пізньому старті.