Чи варто все ще відкривати ощадні рахунки Passbook у цифрову епоху?

У епоху, коли мобільні банківські додатки та миттєві перекази стали нормою, є щось майже ностальгічне в ідеї збереження фізичної книжки-рахунка. Хоча більшість людей перейшли до цифрового управління фінансами, ощадні рахунки з книжкою залишаються нішею для тих, хто цінує ручне ведення записів. Але чи варто вам справді розглядати такий варіант?

Основи: що робить ощадний рахунок з книжкою особливим?

Ощадний рахунок з книжкою — це в основному старомодний банкінг. Ви отримуєте невелику книжечку — приблизно розміром з паспорт — яка слугує вашим журналом транзакцій. Щоразу, коли ви відвідуєте відділення банку для внесення або зняття готівки, касир оновлює вашу книжку та записує транзакцію як у вашу книжку, так і в систему банку. Це такий тип рахунку, що вимагає особистого відвідування банку; доступу до АТМ, дебетової картки або онлайн-переказів немає.

Уявіть це як відчутний доказ вашого рахунку. І ви, і банк підтримуєте синхронізований запис вашого балансу та активності. Хоча сучасні банки можуть цифровізувати ці записи у своїй системі, ви все одно маєте фізичний документ — так звану foto buku tabungan (запис ощадного рахунку) — який можна тримати в руках і переглядати без входу в додаток.

Як це працює насправді

Відкрити ощадний рахунок з книжкою просто, якщо ви знайдете банк, що його пропонує. Ви заходите, виконуєте мінімальний внесок (зазвичай від $1 і до $500), і отримуєте свою книжку. Далі кожна транзакція вимагає візиту до відділення під час робочих годин.

Потрібно внести кошти? Ви можете принести готівку або чеки до касира. Хочете переказати гроші з поточного рахунку? Багато банків дозволяють перекази, хоча зняття обмежене лише особистими запитами. Ця незручність насправді є перевагою для деяких — вона створює природний бар’єр, що запобігає імпульсивним зняттям і сприяє дисциплінованому заощадженню.

Як і звичайні ощадні рахунки, депозити з книжкою мають страховку FDIC до $250,000 на вкладника у застрахованих установах. Вони можуть приносити відсотки, але тут є один нюанс…

Проблема з відсотковими ставками

Ось де ощадні рахунки з книжкою програють: їхні доходи посередні. Більшість таких рахунків дають менше 2.00% APY, причому ставки залежать від установи та вашого балансу. Тим часом, високоприбуткові ощадні рахунки регулярно пропонують 4.00% — 5.00% APY або й більше. Це величезна різниця, якщо ви серйозно налаштовані максимізувати зростання своїх заощаджень.

Це один із найбільших компромісів при виборі ощадного рахунку з книжкою. Ви обмінюєте зручність і конкурентні доходи на привілей керувати своїми грошима на папері.

Де насправді можна знайти такі рахунки?

Ощадні рахунки з книжкою стають дедалі рідкіснішими. Національні банки здебільшого відмовилися від них, але малі регіональні банки та кредитні спілки все ще пропонують їх як нішева послуга. Поточні провайдери включають такі установи, як Cathay Bank, Dedham Savings, Ridgewood Savings Bank і Spencer Savings Bank, серед кількох інших.

Проблема? Ці банки часто мають обмежену мережу відділень, тому знайти один у вашій місцевості може бути важко. Якщо ви хочете ощадний рахунок з книжкою, можливо, доведеться спеціально шукати менші місцеві установи, а не очікувати, що великий банк його запропонує.

Оцінка компромісів

Чому хтось може обрати ощадний рахунок з книжкою:

• Фізичні записи транзакцій роблять бюджетування та цілепокладання більш наочним і конкретним
• Мінімальні комісії та низький початковий баланс усувають поширені бар’єри для відкриття рахунку
• Ідеально підходить для навчання фінансової відповідальності дітей і підлітків
• Відчуття фізичної взаємодії з банком природно зменшує імпульсивні витрати

Чому більшість людей не оберуть:

• Відсоткові ставки значно поступаються конкурентам
• Дуже обмежена доступність означає, що ви можете не знайти один у своєму регіоні
• Книжки можна загубити, що створює клопоти з їхньою заміною
• Відсутність доступу до АТМ, онлайн-переводів і сучасних банківських зручностей
• Повністю несумісний із сучасним способом управління грошима

Кращі альтернативи для сучасних заощаджувачів

Якщо ощадний рахунок з книжкою здається занадто обмежувальним, існує кілька кращих варіантів:

Високоприбуткові ощадні рахунки забезпечують подвоєння або потроєння відсотків із повною онлайн-можливістю. Без мінімальних внесків, без щомісячних комісій у більшості провайдерів, і все можна керувати з телефону.

Рахунки Money Market пропонують ще більше функцій — дебетові карти, можливість виписувати чеки, і ставки часто відповідають високоприбутковим ощадним (4.00%-5.00% APY або й більше). Недолік — вищий мінімальний внесок і потенційні щомісячні збори.

Депозитні сертифікати (CDs) пропонують фіксовані ставки значно вищі за пропозиції з книжкою, з термінами від одного місяця до понад 10 років. Плюс у тому, що ви закріплюєтеся, хоча існують і безпPenalty CDs, якщо потрібна гнучкість.

Підсумок

Ощадні рахунки з книжкою не є поганими самі по собі — вони просто застаріли для більшості людей. Вони ідеальні лише тоді, коли ви цінуєте фізичний запис, віддаєте перевагу особистому банкінгу і не проти пожертвувати конкурентними відсотками заради такого способу життя.

Для всіх інших? Цифрові альтернативи швидші, більш вигідні і реально пристосовані до сучасних способів банкінгу. Якщо немає особистої причини залишатися в старій школі, ваші гроші працюватимуть ефективніше у високоприбутковому або Money Market рахунку.