6 способів зробити ваші заощадження більш ефективними: повний посібник з обліку

Чесно кажучи — не всі ощадні рахунки створені рівними. Чи то ви зберігаєте гроші на випадок надзвичайних ситуацій, чи плануєте велику покупку, тип облікового запису, який ви обираєте, може суттєво вплинути на те, скільки зросте ваша сума. Цей гід розбиває основні варіанти, щоб ви могли співвіднести свої фінансові цілі з правильним інструментом заощаджень.

Чому взагалі варто заморочуватися з ощадним рахунком?

Перш ніж перейти до типів, давайте відповімо на очевидне питання: навіщо?

Процентні ставки працюють у вашу користь. Ощадний рахунок дозволяє вашим грошам заробляти відсотки, на відміну від грошей, що просто лежать у гаманці. Навіть скромні ставки з часом додають.

Це психологічна дисципліна. Тримати заощадження окремо від поточного рахунку створює ментальний бар’єр проти імпульсивих витрат. Що приховано — то не згадаєш, — у хорошому сенсі.

Ви захищені від надзвичайних ситуацій. Втрата роботи, проблеми з машиною, медичні витрати — таке трапляється. Мати доступні гроші запобігає вам потраплянню у борги з високими відсотками.

Ваші гроші фізично захищені. Банки, застраховані FDIC, та кредитні спілки, застраховані NCUA, захищають депозити до $250,000 за типом рахунку в одному закладі. Ваші гроші там безпечніші, ніж під матрацом.

Основні типи ощадних рахунків: що їх відрізняє

Порівнюючи рахунки, запитайте себе:

• Чи цей рахунок прив’язаний до конкретної цілі?
• Яка відсоткова ставка (APY)?
• Чи є мінімальні внески або баланс?
• Які приховані комісії потрібно знати?
• Чи можу я швидко отримати доступ до своїх грошей?
• Чи є штрафи за зняття?

З цими питаннями, ось ваші основні варіанти:

Традиційні ощадні рахунки: базовий варіант

Коли використовувати: Вам потрібна простота та зручність у місцевому банку або кредитній спілці.

Це початковий рівень. Ваш місцевий банк або кредитна спілка, ймовірно, пропонують саме їх. Ви заробите трохи відсотків, хоча й не багато — ставки зазвичай найнижчі серед усіх ощадних продуктів.

Плюс? Легкий доступ. Ви можете відвідати відділення, внести готівку особисто, керувати всім онлайн або через мобільний додаток. Зазвичай можна відкрити рахунок з невеликим початковим внеском. Зняття — просте (хоча банки можуть стягувати комісії, якщо перевищуєте місячні ліміти).

Що хорошого:

• Легко налаштувати, навіть особисто у відділенні
• Можна внести фізичну готівку безпосередньо
• Застраховано FDIC або NCUA
• Відсотки допомагають вашим грошам трохи рости

Недоліки:

• Відсоткові ставки порівняно з альтернативами низькі
• Місячні комісії за обслуговування можуть з’їсти ваші відсотки
• За перевищення лімітів зняття — додаткові штрафи

Високоприбуткові ощадні рахунки: розумний вибір для тих, хто шукає високі ставки

Коли використовувати: Ви комфортно почуваєтеся з онлайн-банкінгом і хочете реальні доходи від заощаджень.

Онлайн-банки, нео-банки та онлайн-кредитні спілки революціонізували цю категорію. Вони пропонують значно вищі APY — іноді у 4-5 разів більше, ніж традиційні банки. Чому? Менше накладних витрат — вони можуть передавати кращі ставки клієнтам.

Якщо ви готові керувати всім через сайт або додаток, а не відвідувати відділення, це часто найкращий варіант. Ви отримуєте страхування FDIC або NCUA, як і у традиційних рахунках, плюс менше комісій.

Що хорошого:

• Значно вищі відсоткові ставки
• Меньше або відсутні щомісячні комісії
• Зазвичай мінімальні вимоги до внесків
• Онлайн-інструменти управління — чудові

Недоліки:

• Відсутність фізичного відділення — неможливо внести готівку
• Переведення між установами може зайняти кілька робочих днів
• Доступ до АТМ залежить від провайдера

( Рахунки ринкового типу: гібридне рішення

Коли використовувати: Ви хочете кращі відсотки, але й потрібна гнучкість у доступі до грошей кількома способами.

Рахунки ринкового типу поєднують функції чекінгу та заощаджень. Ви можете заробляти відсотки, як на ощадному рахунку, але також писати чеки, користуватися АТМ-картою або доступом через дебетову картку — більше схоже на поточний рахунок. Відсотки зазвичай вищі за стандартні ощадні і іноді відповідають високоприбутковим.

Зазвичай їх пропонують традиційні банки, онлайн-банки та кредитні спілки. Недолік? Вимагають зазвичай більших мінімальних балансів, і за зняття понад ліміт — можуть стягувати плату.

Що хорошого:

• Відсотки часто вищі за стандартні ощадні
• Можливість писати чеки та користуватися карткою
• Доступні у традиційних і онлайн-установах

Недоліки:

• Зазвичай потрібен більший мінімальний внесок
• Відсоткова ставка може бути залежною від балансу )чим більше — тим вища ставка###
• Місячні комісії — поширене явище

( Сертифікати депозиту: для терплячих заощаджувачів

Коли використовувати: У вас є гроші, які не потрібні протягом певного часу, і хочете отримати конкурентний дохід.

CD — це депозити з фіксованим терміном. Ви зобов’язуєтеся залишити гроші на визначений період — від 30 днів до 60 місяців — і в обмін отримуєте гарантовану відсоткову ставку. По закінченню терміну знімаєте гроші з відсотками або реінвестуєте у новий CD.

Обмін? Якщо знімете раніше — заплатите штраф за дострокове зняття. Онлайн-банки зазвичай пропонують кращі ставки за CD, ніж традиційні.

Один спосіб — створити «сходи» з кількох CD з різними датами погашення, щоб мати періодичний доступ до частини грошей.

Що хорошого:

• Вищі ставки, ніж у інших ощадних продуктів
• Без щомісячних комісій
• Передбачуваність — точно знаєте, що отримаєте

Недоліки:

• Штрафи за дострокове зняття
• Традиційні банківські CD пропонують нижчі ставки
• Заблокованість на довгий період — пропустите можливість зростання ставок

) Грошові управлінські рахунки: інструмент інвестора

Коли використовувати: Тримайте гроші між інвестиціями і хочете, щоб вони заробляли, поки ви вирішуєте.

Це не традиційні ощадні рахунки. Онлайн-брокери та робо-адвайзери пропонують їх для інвесторів, що тримають гроші перед купівлею цінних паперів або внесками до пенсійних рахунків. Ваші гроші заробляють відсотки — часто конкурентні — і залишаються доступними.

Багато таких рахунків мають функції чекінгу: оплата рахунків, виписка чеків, перекази.

Що хорошого:

• Зручне заробляння відсотків під час інвестування
• Гібридні функції — поєднання чекінгу та заощаджень
• Деякі пропонують більший захист FDIC через партнерство з кількома банками

Недоліки:

• Можливо, високоприбуткові ощадні рахунки пропонують кращі ставки
• Відсутність фізичного відділення
• Страхування FDIC не завжди гарантоване

Спеціалізовані ощадні рахунки: цільові кошики

Коли використовувати: Ви заощаджуєте на конкретну життєву ціль або потрібен рахунок для особливих випадків.

Спеціальні рахунки адаптовані під конкретні цілі:

Для дітей і підлітків:

• дитячі ощадні рахунки
• опікунські ощадні рахунки
• студентські ощадні рахунки

Для освіти:

• 529 плани заощаджень на коледж
• Coverdell Education Savings Accounts

Для пенсії:

• традиційні та Roth IRA
• IRA CD

Для охорони здоров’я:

• Health Savings Accounts ###HSAs### — доступні за високодедукторними планами
• Flexible Spending Accounts (FSAs)

Для інших цілей:

• рахунки «Різдвяний клуб»
• заощадження на перший внесок

Ці рахунки часто мають податкові переваги, але з жорсткими правилами зняття.

Що хорошого:

• адаптовані під конкретні цілі
• часто заробляють відсотки, як і звичайні ощадні
• низькі або відсутні щомісячні комісії

Недоліки:

• обмеження на зняття і податкові штрафи за неправильне використання
• ставки можуть бути нижчими за високоприбуткові
• деякі мають обмеження за квотами

Вибір стратегії: один рахунок чи багато?

Не обов’язково обирати лише один. Багато людей мають кілька рахунків:

• Високоприбутковий ощадний рахунок для надзвичайних ситуацій
• Рахунок ринкового типу для короткострокових цілей (автомобіль, відпустка)
• CD для середньострокових потреб (застава на 2-3 роки)
• Спеціальний рахунок для конкретних цілей (освіта, пенсія)

Зв’яжіть кожен рахунок із його метою, і ваші гроші будуть організовані та оптимізовані.

Основні висновки щодо типів ощадних рахунків

Найкращий рахунок залежить від вашої ситуації. Якщо хочете максимальних доходів і не проти онлайн-банкінгу — важко побити високоприбутковий ощадний рахунок. Якщо віддаєте перевагу особистому обслуговуванню і простоті — традиційний рахунок цілком підходить. Якщо заощаджуєте на щось конкретне — наприклад, на коледж дитини — спеціальний рахунок має сенс.

Головне — розуміти, що пропонують кожен тип і обирати ті рахунки, що відповідають вашим реальним фінансовим цілям, а не просто те, що радить банк.