Вимоги до віку: скільки вам років, щоб отримати кредитну картку?

Доступ до кредитної картки залежить від вашого віку та типу облікового запису, який ви прагнете відкрити. Розуміння цих вікових порогів — і причин їх встановлення — є важливим перед подачею заявки.

Ранній старт: уповноважені користувачі мають нижчі вікові обмеження

Один із найгнучкіших шляхів отримання доступу до кредитної картки — стати уповноваженим користувачем на рахунку іншої особи. Ця опція відкриває двері для молодших осіб, іноді навіть до підліткового віку.

Як уповноважений користувач, ви отримуєте власну фізичну картку з вашим ім’ям, але рахунок залишається прив’язаним до кредитної лінії основного власника картки. Власник рахунку несе повну фінансову відповідальність за всі покупки, включно з тими, що здійснюють уповноважені користувачі.

Більшість великих фінансових установ встановлюють мінімальні або відсутні вікові обмеження для уповноважених користувачів. Ось як порівнюються основні гравці:

• American Express: 13 років
• Bank of America: без мінімального віку
• Capital One: без мінімального віку
• Chase: без мінімального віку
• Citi: без мінімального віку
• Discover: 15 років
• U.S. Bank: 16 років
• Wells Fargo: без мінімального віку

Такий підхід дає практичну можливість для молодших осіб ознайомитися з управлінням кредитами. Однак, нагляд має велике значення під час навчального етапу. Якщо уповноважений користувач накопичує борги, які не погашаються, наслідки безпосередньо лягають на кредитну історію основного власника рахунку. Багато батьків вважають за доцільне зберігати фізичну картку під час перших уроків, поступово дозволяючи більшої незалежності з розвитком фінансової відповідальності.

Додавання молодої особи як уповноваженого користувача — навіть без передачі фізичної картки — може прискорити формування їх кредитної історії, даючи їм перевагу перед подачею заявки на незалежний рахунок.

Незалежні рахунки: поріг 18 років

До досягнення 18 років ви отримуєте законне право відкривати власний рахунок і кредитну лінію. Однак цей етап супроводжується важливими умовами.

Заявки на кредитні картки у більшості випадків вимагають підтвердження достатнього доходу для демонстрації здатності погашати борги. Для осіб віком від 18 до 21 року джерела доходу, що приймаються, обмежені. Допускається лише дохід від працевлаштування або стипендії й гранти. Інші джерела доходу — включно з подарунками або дозволами від батьків — не відповідають цим вимогам. Це обмеження походить від закону CARD Act 2009, який був створений для запобігання молодим дорослим отримувати кредитні лінії, які вони не могли реально погасити.

Заявники без відповідних джерел доходу все ще можуть отримати кредит, залучивши поручителя — особу з встановленою кредитною історією, яка погоджується взяти на себе відповідальність за борг. Однак, небагато великих емітентів кредитних карток підтримують таку практику. Кредитні спілки, особливо місцеві, часто пропонують більш гнучкі альтернативи.

Вік 21 року: обмеження знімаються

У 21 рік умови щодо доходу значно послаблюються. Обмеження, що стосувалися прийнятних джерел доходу, фактично зникають. Тепер ви можете враховувати подарунки, дозволи, державні допомоги та пенсійний дохід — будь-який легітимний джерело.

Крім гнучкості щодо доходу, досягнення 21 року розширює ваші можливості щодо кредитних продуктів. Хоча раніше заявники без кредитної історії стикалися з обмеженнями, у цьому віці з’являються карти, спеціально орієнтовані на перших власників карток, що відкривають шлях до більш доступних опцій у міру накопичення кредитної історії.

Створення міцної основи

Незалежно від обраного шляху, перед подачею заявки важливо здобути фінансову освіту. Розуміння механізмів кредитних карток — відсоткових ставок, річних процентних ставок, циклів платежів і довгострокових наслідків боргових зобов’язань — допомагає уникнути дорогих помилок. Час, витрачений на вивчення основ перед першим використанням картки, дає значний приріст у порівнянні з роками, проведеними на відновлення після неправильного управління кредитною заборгованістю.