Відсотки за депозит у японських ієнах привабливі, але спершу оберіть правильний спосіб обміну валют, щоб це було вигідно

Цього грудня, курс новозеландського долара до японської ієни вже досяг 4.85, що на 8.7% більше за початковий рівень 4.46. Багато хто, почувши цю новину, одразу думає про обмін ієни для інвестицій або депозитів. Але питання в тому: як зробити обмін найвигідніше? Йти до банку особисто? Або користуватися мобільним додатком онлайн? Обравши неправильний спосіб, можна переплатити понад 2000 юанів, що еквівалентно втраті кількох місяців доходу від депозиту.

Спершу запитайте себе: навіщо вам ієна?

Перед обміном важливо з’ясувати потреби. Ієна — не лише валюта для подорожей, вона також є однією з трьох основних захисних валют у світі (разом із доларом США, швейцарським франком і єною). У другій половині року попит на обміни валюти в Тайвані зріс на 25%, що зумовлено трьома чинниками: відновленням туризму, захистом активів і привабливістю відсоткових ставок за японськими депозитами.

Туризм і щоденні потреби: поїздки до Токіо, Осаки, Хоккайдо — більшість магазинів приймає лише готівку, а популярність кредитних карток становить лише 60%. Також потрібні готівкові гроші або перекази для покупок через посередників, онлайн-шопінгу або навчання за кордоном.

Фінансовий захист і арбітраж: останнім часом Банку Японії змінив тон у бік більш жорсткої політики, очікування підвищення ставки до 0.75% до 19 грудня (найвищий рівень за 30 років), дохідність японських облігацій досягла 17-річного максимуму 1.93%. У період уповільнення циклу підвищення ставок глобальними центробанками, ієна залишається відносно стабільною. Водночас, різниця у відсоткових ставках між США та Японією залишається близько 4.0%, що приваблює арбітражних трейдерів. Ще важливіше — зараз ставки за японськими депозитами становлять 1.5-1.8% на рік, що для тайванців є досить привабливим.

4 способи обміну валюти — різниця у вартості колосальна

Обмін ієни здається простим, але різниця у курсах між банками та способами може коштувати вам додатково 1500-2000 юанів (при обміні 50 000 тайванських доларів). Нижче наведено від найкоштовнішого до найвигіднішого:

Найдорожчий: обмін готівки в банку або на аеропорті (втрати 1500-2000 юанів)

Прямий обмін готівки в банку або на аеропорті — найстаріший і найкоштовніший спосіб. Причина — банки продають валюту за “курсом продажу готівки”, що на 1-2% гірше за міжнародний курс (спот-курс). Наприклад, Тайванський банк 10 грудня 2025 року пропонує курс продажу готівки близько 0.2060 тайванських доларів за ієну (тобто 4.85 ієни/долар), тоді як реальний міжнародний курс — 4.87-4.88.

Деякі банки додатково стягують комісію: E.SUN і Yongfeng — по 100 юанів, Cathay United — 200 юанів. При обміні 50 000 тайванських доларів:

• Тайванський банк: 50 000 ÷ 4.85 ≈ 10.31 мільйонів ієн, без комісії
• E.SUN: 50 000 ÷ 4.84 ≈ 10.33 мільйонів ієн + 100 юанів
• Cathay United: 50 000 ÷ 4.83 ≈ 10.35 мільйонів ієн + 200 юанів

Загальні втрати — 1500-2000 юанів. Плюси цього способу — безпека, повний набір купюр, миттєве отримання готівки, підходить для тих, хто не звик користуватися інтернет-банкінгом або терміновий випадок (наприклад, у аеропорту).

Посередній: онлайн-обмін + зняття готівки в банкоматі або на касі (втрати 500-1000 юанів)

Це “розумний вибір”, який багато хто ігнорує. Процес: через мобільний додаток або інтернет-банкінг обмінюєте тайванські долари на ієну і зберігаєте на валютному рахунку (з курсом продажу “спот”, вигода близько 1%), потім у банкоматі або на касі знімаєте готівку.

Наприклад, у додатку E.SUN при обміні — щоб отримати готівку, потрібно сплатити комісію за різницю між “спот-курсом” і курсом для готівки (мінімум 100 юанів). При обміні 50 000:

• Спочатку обмінюєте на валютний рахунок: 50 000 ÷ 4.87 ≈ 10.27 мільйонів ієн
• Зняття готівки — додатково 100 юанів
• Реально отримуєте: близько 10.27 мільйонів ієн, втрати — 500-800 юанів

Цей спосіб підходить тим, хто часто користується валютними рахунками, оскільки можна купувати частинами, зменшуючи середню вартість, і одночасно отримувати відсотки за японськими депозитами. Недолік — потрібно відкривати валютний рахунок і платити комісію за міжбанківські перекази (5-100 юанів).

Найвигідніший: онлайн-обмін + аеропортовий знімок (втрати 300-800 юанів)

Цей спосіб особливо підходить для тих, хто часто подорожує. Послуга “Easy購” від Тайванського банку дозволяє безкоштовно обмінювати валюту (оплата через TaiwanPay — лише 10 юанів), курс обміну — приблизно 0.5% вигідніше за спот, і можна обрати аеропорт або конкретний відділ для отримання готівки. В аеропорту Тайваню є 14 точок банку (2 цілодобові), що дуже зручно.

Процес: вранці заповнюєте на сайті дані про валюту, суму, відділ для зняття, а ввечері або наступного дня приходите з паспортом і повідомленням про транзакцію — отримуєте готівку. Можна запланувати заздалегідь будь-який день перед поїздкою. При обміні 50 000:

• Курс обміну: 50 000 ÷ 4.88 ≈ 10.25 мільйонів ієн
• Комісія: 10 юанів (з TaiwanPay)
• Реально отримуєте: близько 10.25 мільйонів ієн, втрати — 300-500 юанів

Недолік — потрібно бронювати за 1-3 дні, зміни в графіку можливі лише у відділеннях, а час отримання — під час роботи банку. Підходить для планових поїздок і тих, хто хоче одразу отримати готівку в аеропорту.

Найгнучкіший: цілодобовий зняток у валютних ATM

За допомогою платіжної карти з чіпом можна знімати японську ієну у валютних банкоматах, що працюють цілодобово, з комісією лише 5 юанів. В “Everbright” валютних ATM з рахунку в тайванському доларі можна зняти до 150 000 юанів на день без додаткових комісій за обмін.

Однак у країні є близько 200 валютних ATM, вони підтримують лише популярні валюти (ієна, долар, євро тощо), купюри — 1000, 5000, 10000 ієн. У години пікового навантаження (аеропорти, великі ТЦ) готівка може швидко закінчитися. При обміні 50 000:

• Курс ATM: 50 000 ÷ 4.86 ≈ 10.29 мільйонів ієн
• Міжбанківська комісія: 5 юанів
• Реально отримуєте: близько 10.29 мільйонів ієн, втрати — 800-1000 юанів

Цей спосіб підходить тим, хто не має часу йти до банку або потрібно терміново зняти готівку. Зверніть увагу, що до кінця 2025 року сервіс зняття у валютних ATM для японських карт Mastercard/Cirrus буде змінений.

Чи вигідно зараз обмінювати ієну?

Курс 4.85 — досить хороший. На початку року він був 4.46, тобто зросла на 8.7%. Це вже дає значний валютний прибуток для інвесторів у Тайвані, особливо враховуючи знецінення тайванського долара. Але короткострокові коливання можливі: USD/JPY з піку 160 у початку року опустився до 154.58, короткостроково може повернутися до 155, але у середньостроковій перспективі — нижче 150.

Рекомендується розбивати операції на кілька частин. Якщо ви плануєте інвестувати, ієна — хороша захисна валюта для хеджування волатильності тайванського ринку. Але короткострокова арбітражна торгівля може викликати коливання у 2-5%. Не варто міняти всю суму одразу, краще робити 3-5 входів, знижуючи середню ціну.

Якщо ви плануєте використовувати ієну для японських депозитів (ставки 1.5-1.8%), розбивайте вхід і отримуйте відсотки за кожною купівлею.

Як зробити ієну дорожчою після обміну?

Після обміну не залишайте ієну без доходу. Ось 4 варіанти розміщення з різними плюсами і мінусами:

1. Надійний спосіб — депозит у ієні

Відкривайте валютний рахунок у E.SUN, Тайванському банку або інших — онлайн вносите депозит з відсотковою ставкою 1.5-1.8%. 10 000 ієн — приблизно 150-180 ієн за рік (30-36 тайванських доларів). Це без ризику. Можна розбивати операції, відкриваючи щомісяця новий депозит, і отримувати відсотки за різні періоди — у підсумку за рік накопичиться багато.

2. Укладання японської страховки

Страхові компанії, наприклад Cathay або Fubon, пропонують накопичувальні поліси у ієнах з гарантійною ставкою 2-3%, що вищі за депозит. Але потрібно тримати їх 3-6 років — підходить для середньострокових цілей.

3. ETF на ієну

Фонд Yuanta 00675U слідкує за японським індексом ієни, його можна купити через брокера у вигляді акцій або зворотних часток (з нульовою комісією). Це довгостроковий інструмент з низькими витратами (0.4% річних).

4. Спекулятивна торгівля валютними парами

Торгівля USD/JPY або EUR/JPY на валютних платформах — класика для спекуляцій. Можна відкривати позиції на підвищення або зниження курсу, працювати цілодобово. Але потрібно враховувати ризики, пов’язані з рішеннями Банку Японії та глобальними арбітражами.

Що потрібно знати перед обміном: курси, ліміти, податки

Різниця між готівковим курсом і спот-курсом

Готівковий курс — це курс, за яким банки продають готівку, він зазвичай на 1-2% гірший за міжнародний спот-курс (T+2). Обмін готівки — швидкий, але дорожчий. Спот-курс — вигідніший, але потрібно чекати розрахунку через кілька днів.

Обмеження на зняття валютних ATM

З 2025 року банки посилюють контроль — ліміт на добу для цифрових рахунків зменшено до 10 млн юанів (~10 млн юанів). Внутрішні картки (CTBC, Taishin) мають ліміт 12-15 млн юанів на день. Для зняття потрібно розподіляти операції або використовувати картки свого банку, щоб уникнути додаткових комісій.

Обмін понад 10 000 доларів

Потрібно заповнювати декларацію походження коштів, банки запитують ціль — інвестиції, подорожі або інше. Для неповнолітніх — з обов’язковим супроводом батьків і підписом.

Чи потрібно платити податки з відсотків за депозитами у ієнах?

Залежить від джерела доходу. Відсотки за валютними депозитами — це іноземний дохід. Якщо сума перевищує 1 мільйон тайванських доларів на рік, потрібно включати їх до загального доходу для податкової декларації. Малі суми (кілька сотень доларів) зазвичай не потребують окремої звітності.

Поради щодо вибору

• Менше 5 тисяч доларів — краще йти до ATM або банку особисто, не зважаючи на вартість
• Від 5 до 20 тисяч — онлайн-обмін через Тайванський банк + аеропортовий зняток — оптимально
• Більше 20 тисяч — розбивайте операції, відкривайте валютний рахунок і поступово накопичуйте депозитний портфель, отримуючи відсотки
• Для активної торгівлі валютами — використовуйте валютні платформи, але враховуйте ризики волатильності

Загалом, ієна — не лише валюта для подорожей, а й інструмент захисту та доходу від депозитів. Важливо розподіляти операції, не залишати валюту без доходу і враховувати ризики коливань. Це допоможе не лише вигідно поїхати у подорож, а й отримати додатковий захист у глобальній економіці.