Цифрові рахунки з автоматичним доходом: Найкращі альтернативи заощадженням у 2024 році

Пошук прибутковості на бразильському фінансовому ринку все більше спонукає інвесторів залишати традиційний ощадний рахунок на користь інноваційних рішень. Цифрові банки з’явилися як провідні гравці цієї трансформації, пропонуючи рахунки з автоматичним доходом, що значно перевищують традиційні прибутки.

Чому варто залишити ощадний рахунок?

Відповідь криється у цифрах. У той час як ощадний рахунок приносить 7,41% на рік з додаванням референтної ставки (яка наразі нульова), цифровий рахунок з автоматичним доходом, прив’язаним до 100% CDI, дає річний дохід у 10,40%. Різниця може здатися незначною, але у довгостроковій перспективі вона приносить суттєві вигоди.

Основна різниця полягає у частоті оновлення. Ощадний рахунок нараховує доход щомісяця, базуючись на датах відкриття депозитів. А CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту) — це референтна ставка, яка регулює короткострокові інвестиції між фінансовими установами, оновлюється щодня і точніше відображає коливання ринку.

Як працюють рахунки з автоматичним доходом

Банк з автоматичним доходом працює просто: вкладені гроші постійно працюють без додаткових дій клієнта. Більшість пропонують доход, прив’язаний до CDI, який слідкує за ставкою Selic і визначає результати таких продуктів, як CDB та інвестиційні фонди.

Відмінність полягає у різноманітності пропонованих ставок. Деякі платформи гарантують 100% CDI з першого робочого дня, інші пропонують масштабування доходу або бонуси для преміум-клієнтів. Ця різноманітність відображає жорстку конкуренцію у сегменті цифрових банків.

Вісім провідних цифрових банків з автоматичним доходом

Nubank - 100% CDI

Найбільший цифровий банк країни пропонує щоденний дохід на рахунку для платежів, що відрізняється як від звичайного поточного рахунку, так і від традиційного ощадного. Гроші автоматично інвестуються у федеральні державні цінні папери, з накопиченням прибутку щодня після 31-го дня.

Neon - до 113% CDI

Виділяється прогресивною моделлю: дохід починається з 100% CDI і зростає кожні шість місяців, досягаючи 113% після двох років. Чим довше тривалість інвестиції, тим менша ставка знижки, що стимулює лояльність.

PicPay - до 102% CDI

Заснований у 2012 році, пропонує функцію “Кошики”, яка дозволяє організовувати заощадження за персоналізованими категоріями. Доход у 102% CDI обчислюється щодня. За офіційними моделями, R$ 1 000, вкладені на 24 місяці, дають R$ 204,12 проти R$ 129,29 у ощадному.

PagBank - 100% CDI

Рахунок Rendeira, пропонований платформою PagSeguro, автоматично застосовує 100% CDI до залишків, що тримаються понад 30 днів. Процес повністю пасивний, без необхідності управління.

Mercado Pago - до 105% CDI

Пропонує мінімальний дохід у 100% CDI для будь-якого фізичної особи-клієнта. Ті, хто підписується на Meli+ (програму лояльності Mercado Livre) і тримає щомісячний баланс понад R$ 1 000, отримують 105% CDI, краще використовуючи свої ресурси.

99Pay - до 110% CDI

Мобільний додаток 99 пропонує дохід до 110% CDI для залишків до R$ 5 000. Понад цю суму поєднує 80% CDI з 110% у менших сумах. Важлива особливість: доходить щодня, включно з вихідними, а також пропонує кешбек за поїздки та поповнення.

Iti - до 100% CDI

Рішення Ітаю для цифрових банків, пропонує 100% CDI з першого робочого дня через функцію “Мої цілі”. Інструмент дозволяє розділяти заощадження за конкретними цілями, подібно до кошиків конкурентів.

Banco PAN - до 100% CDI

Пропонує автоматичний щоденний дохід від R$ 30 на залишок. Прибутковість починається з 10% CDI у перші 30 днів і потім становить 100% CDI. Без обмежень за сумою залишку, підходить для різних профілів інвесторів.

Порівняння прибутковості

Загальний аналіз восьми варіантів показує коливання від 100% до 113% CDI. Ця амплітуда означає суттєві різниці у довгостроковій перспективі. Інвестиція R$ 10 000 у рахунок із 113% CDI може приносити приблизно на 20% більше, ніж у рахунок із 100% CDI за період 12–24 місяці, залежно від траєкторії ставки Selic.

Крім валової прибутковості, багато рахунків пропонують додаткові функції: організація цілей, програми кешбеку, переваги для преміум-клієнтів і легкий доступ через додаток.

Що таке CDI

CDI — це середня ставка відсотків за короткостроковими міжбанківськими операціями. Він слугує індикатором стану фінансового ринку, швидко відображаючи рішення Банку Бразилії щодо Selic. Продукти, прив’язані до CDI (CDB, LCIs, фонди), зазвичай пропонують більш динамічний дохід, ніж фіксована ставка.

Ключова різниця між CDI і ощадним рахунком: ощадний використовує фіксовану формулу 70% Selic плюс TR (з щомісячним оновленням), тоді як CDI перераховується щодня. У сценаріях високої ставки Selic ця різниця значно зростає.

Висновок

У 2024 році ринок цифрових банків закріплюється як життєздатна і прибуткова альтернатива для тих, хто прагне збільшити свої доходи. Рахунки з автоматичним доходом не лише перевищують ощадний у прибутковості, але й додають зручність, гнучкість і додаткові переваги.

Вибір між 100% і 113% CDI залежить від профілю інвестора і горизонту. Для довгострокових вкладень платформи з прогресивним масштабуванням, як Neon, можуть запропонувати кращу цінність. Для тих, хто цінує ліквідність і простоту, варіанти з 100% CDI з початку вже дають значний приріст.

У контексті високих ставок відсотків максимізація доходу заощаджень стала необхідністю. Цифрові банки з автоматичним доходом виступають стратегічним рішенням для тих, хто хоче ефективно примножувати свої гроші.